Avis sur le PER Ampli Liberté
Ampli Mutuelle propose un PER "Ampli Liberté" avec des frais réduits et deux types de gestion. Que vaut ce PER, quelles sont ses particularités ? Quelles performances, quels frais et comment y souscrire ? Notre avis 👉
Notre avis sur le PER d'Ampli Liberté
Le PER Ampli-Liberté est un excellent PER pour les indépendants (TNS) proposant deux modes de gestion (libre et pilotée horizon retraite). Ses frais sont parmi les plus bas du marché et ne viendront pas rogner la performance sur le long terme.
Chez Philtr on apprécie l'effet parachute qui vient lisser la performance du fonds euro si elle vient à être négative.
Pour les investisseurs souhaitant une gestion libre, ce PER permet une diversification minimaliste sur des actions europe, monde et émergents, deux SCPI, deux fonds obligataires et deux fonds ISR (investissement socialement responsable). La gestion libre nous paraît toutefois limitée et ne conviendra pas aux investisseurs à la recherche d'une véritable liberté sur les unités de compte.
Chez Philtr, on regrette que ce PERin (PER individuel) ne soit ouvert qu'aux TNS et non aux particuliers. On regrette aussi le faible nombre d'unités de comptes disponibles.
Côté performances, le PER d'Ampli Liberté a su limiter la casse en 2022 là où de nombreux PER ont connu de très mauvaises performances. En 2023, le PER affiche des performances très honorables entre 5% et 9.25% selon le profil de risque (pour un épargnant à au moins 10 ans de la retraite).
Le fonds euro affiche aussi de bonnes performances puisqu'il a rapporté 3.5% net de frais en 2023.
Le PER Ampli Liberté en bref
Type de contrat : PER individuel assurance (assureur Ampli Mutuelle) uniquement pour les indépendants (TNS)
Versement initial minimum : 150€, versements réguliers : 30€ minimum, versements libres : 150€ minimum
Frais de gestion maximum : 0,5% (sur encours) + 10% (de la performance) pour le fonds euro et 0,4% pour les UC (sauf pour les SCPI : 0,65%)
Frais de versement : 0%
Types de gestion : gestion passive horizon retraite ou gestion libre, avec 4 profils de risque. 9 supports d'unités de compte, dont des ETF (fonds indiciels) et des SCPI
Rendement 2023 du fonds euro : 3.5%
Performances 2023 : +4.94% (profil prudent), +6.38% (profil équilibré), +9,25% (profil dynamique)
À qui s'adresse le PER Ampli Liberté ?
Vous pouvez souscrire au PER Ampli Liberté si vous êtes indépendant (TNS) ou si votre conjoint est indépendant (auto-entrepreneurs, professions libérales, artisans, ...). Les mandataires sociaux (président de SAS par exemple) peuvent aussi adhérer. Même s'il s'agit d'un PERin (PER individuel), ce PER n'est pas ouvert aux particuliers.
Le contrat est ouvert aux personnes âgées d'au moins 18 ans et aux résidents fiscaux français. Il est nécessaire d'être à jour de ses cotisations et donc d'être en activité pour souscrire à ce PER.
Performance du PER Ampli Liberté
Le PER Ampli-Liberté est un nouveau contrat et les performances du fonds euro ne sont pas encore connues. La performance du PER dépend de la performance :
du fonds euro, sur lequel il n'y a pas de risque de perte en capital, mais qui a une performance très réduite sur la plupart des PER (entre 0 et 2%)
des unités de compte, composées d'ETF (fonds répliquant des indices), d'obligations, etc…
L'investissement sur les unités de compte comporte un risque de perte en capital. La gestion pilotée à horizon retraite permet de s'exposer davantage en UC et rechercher du rendement lorsqu'on est loin de la retraite. La performance diminue ensuite à l'approche de la retraite, le fonds euro devenant prédominant dans la composition du PER.
💡 Risque sur les unités de compte
Les unités de compte permettent une grande diversification mais présentent un risque de perte en capital. Le potentiel de performance et de rendement est donc important, mais le risque aussi.
Le PER Ampli Liberté pour les TNS (travailleurs non salariés)
Les TNS (professions indépendantes) peuvent souscrire au PER d'Ampli Liberté, ce contrat est d'ailleurs uniquement disponible pour les TNS. À la différence des contrats Madelin (désormais remplacés par le PER individuel depuis 2019), il est possible de sortir en rente et en capital (le Madelin ne permettait qu'une sortie en rente).
Plusieurs avantages s'offrent aux TNS pour la souscription au PER d'Ampli Liberté : cotisations déductibles (en fonction du disponible fiscal, entre 10% et 23% du bénéfice imposable, maximum 76.102€), conjoint collaborateur éligible (si TNS), rachat possible de droits, ...
Défiscaliser avec le PER d'Ampli Liberté
L'intérêt du PERin (PER individuel) d'Ampli Liberté est qu'il permet de déduire les versements faits dans le PER de son revenu imposable. L'économie d'impôt dépend donc de votre taux marginal d'imposition (TMI) et peut donc aller jusqu'à 45% du capital placé dans le PER d'Ampli Liberté. Si votre TMI n'est que de 11% ou de 0%, le PER perd de son intérêt.
À la sortie, le capital accumulé sur le PER d'Ampli Liberté est imposé sur le revenu, et les plus-values sont imposées à 30% (prélèvement forfaitaire unique).
Si à la retraite votre taux marginal d'imposition (TMI) est inchangé, les impôts vous auront donc avancé une somme importante qui aura été placée sur le PERin d'Ampli Liberté et aura donc travaillé en principe pour réaliser des plus-values. Si à la retraite, votre TMI baisse, vous êtes dans le cas le plus favorable puisque vos apports auront bénéficié d'une réduction d'impôt plus importante que l'impôt à la sortie sur le capital accumulé.
Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le simulateur ci-dessous vous indique l'économie potentielle d'impôt en épargnant sur un PER :
Quel type de gestion pour le PER Ampli Liberté ?
Le PER Ampli-Liberté propose deux types de gestion : une gestion pilotée horizon retraite (la gestion par défaut des PER) et une gestion libre.
La gestion pilotée horizon retraite consiste à avoir des actifs risqués pour rechercher une performance lorsque l'on est suffisamment loin de la retraite, puis de sécuriser au fil des ans lorsque l'âge de la retraite approche. Trois profils de risque sont proposés comme dans la plupart des PER : prudent, équilibre et dynamique. Cependant un autre profil 100% fonds euro est possible, mais nous n'en voyons pas spécialement l'intérêt.
En effet le PER permet de profiter d'une réduction d'impôt, qui constitue en fait une avance de trésorerie de la part des impôts (le capital épargné étant imposé à la sortie). Cette avance est placée pour rechercher un rendement sur le long terme. En ce sens, un investissement 100% fonds euro ne nous paraît pas intéressant.
Les gestions pilotées à horizon retraite s'appuient sur le fonds euro, des ETF (CAC40, S&P500 et deux SCPI (Cristal Rente et PF Grand Paris). Selon nous cette allocation manque de supports qui permettrait une meilleure diversification.
Concernant la gestion libre, elle s'appuie sur quelques contrats supplémentaires (9 au total), avec notamment un ETF actions marché émergents, deux fonds d'investissement responsable (actions europe et monde) et deux fonds obligataires à risque modéré.
Pour les investisseurs cherchant à avoir du choix, ces 9 supports limitent vraiment la diversification, surtout par rapport à d'autres PER à gestion libre qui ont plusieurs centaines d'unités de compte disponible.
Quels frais sur le PER Ampli Liberté ?
Le PER Ampli-Liberté bénéficie de frais très réduits que ce soit sur les versements (0%), les arbitrages ou la gestion, ce qui le rend particulièrement attractif.
Les frais de gestion sont eux aussi attractifs à 0,5% sur le fonds euro (+10% de la performance). Les frais sur performance ne sont pas particulièrement gênants dans un univers de taux bas où la performance du fonds euro reste réduite.
Pour les unités de compte, le PER Ampli-Liberté se situe là encore dans les contrats les plus compétitifs puisque les frais sur les UC sont de 0,4% et 0,65% sur les deux SCPI proposées. Attention à ne pas oublier qu'à ces frais de gestion s'ajoutent les frais de gestion des supports, qui sont toutefois transparents puisque impactés dans la performance.
Comment débloquer son PER Liberté d'Ampli Mutuelle ?
Comme tous les PER, la sortie du PER Ampli Liberté est encadrée. Elle se fait à partir du moment de la retraite et peut prendre la forme d'une rente, d'une sortie en capital (complète ou fractionnée) ou d'un mix des deux.
Une sortie mixte entre capital et rente peut être optimale pour éviter par exemple d'atteindre une tranche marginale d'imposition trop élevée.
Il est aussi possible de sortir de son PER Ampli Liberté dans plusieurs cas de figure :
acquisition de votre résidence principale
décès du conjoint (marié ou pacsé)
expiration des droits aux allocations chômages
invalidité du titulaire du PER, de son conjoint ou de ses enfants
en cas de surendettement
Une sortie en capital au moment de la retraite peut être fractionnée (une sortie par an) et étalée sur plusieurs années.
Trois options de sortie en rente sont possibles :
Rente à vie (viagère) simple
Rente à vie (viagère) réversible simple : sans garantie de versement d'un certain nombre d'annuités
Rente à vie (viagère) non réversible avec annuités garanties : garantie de versement d'un nombre certain d'annuités
Comment souscrire au PER Ampli Liberté ?
La souscription se fait en ligne sur le site d'Ampli Mutuelle. Des conseillers sont disponibles du lundi au vendredi de 9h à 17 pour toutes les questions relatives à ce PER.
Pour souscrire au PER Ampli-Liberté, vous aurez besoin d'un justificatif d'identité, d'un justificatif récent de votre statut de travailleur indépendant, un justificatif de paiement de cotisations, votre dernier avis d'imposition, un justificatif de domicile et votre RIB.
Pour tout renseignement, vous pouvez contacter Ampli Mutuelle au 01 82 28 12 12 ou par email : [email protected]
Info comparateur : chez Philtr, nous sommes engagés pour vous donner les meilleurs avis, de la manière la plus impartiale et indépendante possible. Le comparatif et les avis que nous éditons ne représentent pas la totalité des PER du marché, car il nous est impossible de tous les lister. Nous nous efforçons cependant d'en lister le maximum, en priorité ceux que nous jugeons les meilleurs ou les plus populaires.
Philtr, peut être rémunéré par des liens d'affiliation lorsque vous souscrivez à un PER en utilisant le comparateur de PER. Pour le PER de Ampli Liberté, c'est le cas, lorsque vous vous rendez sur le site d'Ampli ou que vous faites une demande de souscription.
Philtr est une marque de la société OIB Group, comparateur et courtier digital 100% en ligne et inscrit à l’Orias comme courtier en assurance sous le numéro 19007909.
