Vous trouverez ci-dessous le classement des meilleurs PER individuels de 2023. Ce classement comprend des PER assurantiels, des PER bancaires, avec différents types de gestion. Le filtre vous permet de choisir les critères importants pour identifier le meilleur PER.
Le PER Linxea assuré par Apicil est un PER qui conviendra à la fois aux épargnants souhaitant déléguer la gestion avec une gestion
pilotée à horizon retraite (voir explications), mais aussi aux investisseurs plus expérimentés avec la possibilité d'une gestion libre en ligne. En gestion libre, un large choix d'UC (unités de compte) permet d'investir sur de nombreux fonds, ETF, actifs immobiliers (SCPI, SCI) et également dans le private equity (sociétés non cotées).
Chez Philtr on apprécie les faibles frais sur les unités de compte et le large choix de fonds pour la gestion libre.
On apprécie également la disponibilité du service client et le parcours 100% en ligne pour la souscription et pour la gestion. On apprécie aussi l'absence de frais d'arbitrage, pour un changement de profil de gestion par exemple.
On apprécie moins les frais d'arrérage de 1.50% si vous optez pour une sortie sous forme de rente. Les performances du fonds euro sont relativement limitées et moins intéressantes que sur les deux autres PER de Linxea.
Le PER Apicil de Linxea affiche par contre d'excellentes performances depuis son lancement, et notamment en 2021 où le profil prudent a particulière bien performé. Au global ce performances affiche de très bonnes performances entre son lancement et fin 2021 (les performances de 2022 n'étant pas encore publié à janvier 2023).
Du côté des performances, sur la gestion horizon, elles dépendent de l'âge de l'épargnant et de son éloignement à la retraite. Plus l'on se rapproche de la retraite,
plus les performances seront stables (moins de recherche de performance). Voici les performances historiques sur les 3 précédentes années pour un épargnant de 40 ans :
- En 2022 : -8.27%(prudent), -9.18% (équilibré), -14.25% (dynamique)
- En 2021 : +11.46%(prudent), +12.22% (équilibré), +16.48% (dynamique)
- En 2020 : +4.22%(prudent), +4.45% (équilibré), +5.74% (dynamique)
La stratégie prudente reste tout de même volatile car il s'agit d'un profil de 40 ans qui reste encore éloigné de la retraite. Pour un profil de 60 ans, les performances
sont très stables, entre 0% et +1.69% sur un profil prudent.
Le PER Spirit fait partie des trois PER distribués par Linxea et c'est sans doute un des meilleurs du marché et ce pour plusieurs raisons :
- des frais de gestion peu élevés (voir notre explication sur les frais du fonds euro notamment)
- en gestion horizon, une bonne résilience sur des marchés houleux grâce à une bonne exposition à l'immobilier.
-trois modes de gestion possibles : libre, horizon et déléguée. Les gestions sont cumulables.
-en gestion déléguée : deux sociétés de gestions sont possibles, Montségur et Yomoni.
-un fonds euro nouvelle génération qui permet d'aller chercher davantage de performances en contrepartie d'une petite concession sur le capital garanti (98% au lieu de 100%).
- des performances solides en 2022 dans un contexte boursier difficile (le PER a surperformé de nombreux autres PER).
Pour les investisseurs qui cherchent la liberté, ce PER est vraiment idéal car il permet de mixer les modes de gestion, et permet également en gestion libre, d'investir sur une kyrielle de supports d'investissements : SCI, SCPI, Private Equity, fonds datés à échéance, ...
Autre point positif, la souscription se fait 100% en ligne ainsi que les différentes opérations de gestion.
De notre point de vue, la gestion horizon retraite ne constitue pas le point fort de ce PER car elle est constituée d'un nombre limité de supports (offrant tout de même une bonne diversification) et ne sera pas forcément appréciée des épargnants déjà exposés par ailleurs à l'immobilier et ne souhaitant pas s'exposer davantage. Les supports sont également assez chargés en frais et impactés directement sur la performance des fonds.
Ce PER conviendra donc bien aux investisseurs souhaitant mixer plusieurs modes de gestion et accéder à une grande diversité d'unités de comptes et de supports d'investissements : ETC, OPCVM, SCPI, ...
Le plan d'épargne retraite de Yomoni est un véritable compte titre bénéficiant de l'enveloppe fiscale du PER.
Ses frais se situent dans la moyenne (1.6% maximum) et Yomoni propose une gestion pilotée uniquement.
Pas de gestion passive ou de gestion libre. Ce PER conviendra donc aux épargnants non experts ne souhaitant pas gérer eux-mêmes l'allocation des placements du PER.
Du côté des performances, pas de fonds euro et des performances 2022 en territoire négatif (l'année a été difficile pour tous les PER).
De ce fait, les performances 2022 sont très décevantes mais à relativiser par rapport aux excellentes performances 2021.
Il est d'ailleurs recommandé de regarder les performances sur au minimum 2 à 3 ans et de comparer avec d'autres PER pour se faire une idée réelle des performances du PER.
L'année 2023 démarre plutôt bien sur les performances (enre +3.8% et +6.5% à mi février) et Yomoni a le mérite de publier et rafraichir en continu ses performances. On peut
saluer l'effort de transparence, que les performances soient bonnes ou moins bonnes comme en 2022.
Chez Philtr, on apprécie la qualité des outils digitaux mis à disposition de l'épargnant pour créer son compte,
modifier son risque sans frais et également la facilité de contact avec l'équipe commerciale de Yomoni.
Il est très facile de consulter ses performances historiques, la composition de son portefeuille, d'avoir des graphiques avec l'évolution des perfomances et de pouvoir facilement
changer son profil de risque si nécessaire.
Comme avec tous les PER bancaires, il est important de prendre en compte la dimension patrimoniale et l'absence d'exonération de droits de succession (qu'offre à contrario un PER assurantiel).
Du côté des frais, attention à l'interprétation des frais de gestion de 1.6% : lorsque l'on compare avec d'autres PER, il faut prendre en compte que ces derniers indiquent des frais de gestion des unités de compte, mais qu'il y a également les frais "internes" aux différents supports, qui sont impactés sur la performance des fonds, ETF et autres supports. Ces 1.6% de frais ne sont donc à relativiser et restent tout à fait acceptables (certains PER ont des supports avec des frais jusqu'à 4% !).
A noter : Yomoni a levé 25 millions d'euros en octobre 2022. La société poursuit donc sa croissance et l'acquisition de nouveaux clients.
1% frais de gestion3% rente (sortie)0% gestion rente
Plus de detail
Notre avis :
Le PER d'Aviva a la particularité de donner une réelle flexibilité sur le mode de gestion de l'épargnant puisqu'il propose trois types de gestion : la gestion libre, la gestion pilotée à horizon retraite et une gestion sous mandat.
En gestion libre, on apprécie le nombre importants d'unités de comptes (UC) de ce PER, avec des supports actions, obligations, immobiliers, des fonds ISR (investissements socialement responsables), mais on regrette l'absence d'ETF (fonds indiciels) et de SCPI.
Le fonds euro a eu une performance intéressante en 2020 (1.25% net de frais), même si sur le long terme la performance du PER dépendra surtout de la performance des actifs plus risqués.
En dehors des frais d'arbitrage qui sont de 0%, on regrette les frais importants sur les versements (jusqu'à 5%) qui sont pour nous un point d'amélioration crucial sur ce contrat. Toutefois, ces frais peuvent être réduits par certains courtiers, c'est notamment le cas de notre partenaire,
le courtier Promis (2% sur les frais de versement).
Les frais de sortie sous forme de rente sont également importants (3%) mais moins problématiques, puisqu'une sortie sous forme de capital (en une fois ou fractionnée) est souvent préférée.
Le PER Ampli-Liberté est un excellent PER pour les indépendants (TNS) proposant deux modes de gestion
(libre et pilotée horizon retraite). Ses frais sont parmi les plus bas du marché et ne viendront pas rogner la performance sur le long terme.
Chez Philtr on apprécie l'effet parachute qui vient lisser la performance du fonds euro si elle vient à être négative.
Pour les investisseurs souhaitant une gestion libre, ce PER permet une diversification minimaliste sur des actions europe,
monde et émergents, deux SCPI, deux fonds obligataires et deux fonds ISR (investissement socialement responsable).
La gestion libre nous paraît toutefois limitée et ne conviendra pas aux investisseurs à la recherche d'une véritable liberté sur les unités de compte.
Chez Philtr, on regrette que ce PERin (PER individuel) ne soit ouvert qu'aux TNS et non aux particuliers.
On regrette aussi le faible nombre d'unités de comptes disponibles.
Du côté des performances, Ampli signe deux très bonnes années 2021 et 2022 sur ses gestions horizon retraite avec des performances pour un profil à plus de 10 ans de la retraite de :
- +1.20% (prudent), -0.40% (équilibré), -3.61% (dynamique) en 2022, ce qui cette année constitue de bonnes performances au vu de la performance globale des marchés et des autres PER.
- +5.69% (prudent), +9.29% (équilibré), +16.47% (dynamique) en 2021
Ampli a reçu plusieurs prix et trophés :
- Sélection Premium 2022 décernée par Good Value for Money
- Label des Meilleurs PER 2022 décerné par Challenges et Retraite.com
- Label PER 2022 et 2023 décerné par ideal-investisseur.fr
- Labels d'Excellence AMPLI-PER Liberté 2021 et 2022 par les Dossiers de l'Epargne
Le PER de MeilleurTaux, assuré par Apicil est un PER très peu chargé en frais : aucun frais d'entrée ou de sortie, aucun frais de versement et aucun frais de dossier. Les frais
de gestion sont aussi tout à fait résonnables, 0.6% sur les unités de compte et 0.85% sur le fonds euro.
MeilleurTaux propose la gestion standard (horizon retraite), avec ses trois profils de risque, mais aussi une gestion libre très intéressante :
- 600 OPC
- Importante offre immobilière : 17 SCPI, 6 OPCI et 4SCI
- Des produits structurés
- Une performance net de frais de 0.86% à 1.46% (en 2021) pour le fonds euro
- L'accompagnement personnalisé avec les conseillers en gestion de patrimoine de MeilleurTaux
Le contrat SwissLife est un contrat particulièrement intéressant sur plusieurs aspects : large choix d'unités de compte,
fonds euro performant, gestion en ligne, garanties additionnelles intéressantes, ouverts aux mineurs, ... SwissLife est
aussi un acteur historique reconnu puisqu'il est le 3e acteur sur le marché de la retraite des particuliers.
SwissLife a également obtenu de nombreuses récompenses (Label Excellence 2021, Trophée d'Or du Revenu 2021).
Le PER SwissLife indique de base des frais sur versement élevés mais qui souvent diminués selon les courtiers distributeurs.
Certains courtiers affichent toutefois immédiatement des taux réduits afin de rendre le PER plus attractif, c'est le cas de notre courtier partenaire Promis (2,5% sur les versements).
Chez Philtr, on apprécie la performance du fonds euro, entre 1.5% et 3.05% en 2022. Cette performance dépend de l'allocation
en unité de comptes. Si vous avez plus de 55% de l'allocation en unité de comptes (ce qui est le cas lorsque vous êtes loin de la retraite), vous avez une performance de 2.85% (majorée à 3.05% pour les clients gestion privée).
Elle est particulièrement
intéressante lorsque le PER est composé principalement de fonds euro, sur les profils prudents et proches de la retraite.
On apprécie aussi la garantie plancher qui est incluse automatiquement dans le contrat si l'adhérent a entre 18 et 75 ans à l'adhésion.
Cette garantie permet de compenser une éventuelle moins-value en cas de décès de l'assuré.
Du côté des performances, sur la gestion horizon, elles dépendent de l'âge de l'épargnant et de son éloignement à la retraite. Plus l'on se rapproche de la retraite,
plus les performances seront stables (moins de recherche de performance).
En fonction de l'âge, les allocations sont
différentes et les performances aussi. Voici les performances historiques sur les 3 précédentes années pour un épargnant à 20 ans de la retraite :
- En 2022 : -14.14%(prudent), -14.94% (équilibré), -15.12% (dynamique)
- En 2021 : +6.17%(prudent), +11.04% (équilibré), +14.16% (dynamique)
- En 2020 : +0.96%(prudent), +2.67% (équilibré), +2.32% (dynamique)
Ces performances sont basées sur nos estimations, il ne s'agit pas de performances officielles publiées par SwissLife.
La stratégie prudente reste tout de même volatile car il s'agit d'un profil à 20 ans de la retraite. Elle a été fortement et négativement impactée
par le fonds "SLF (Lux) Prudent R" composé à plus de 60% d'obligations Monde qui ont fortement baissé à la suite des hausses de taux d'intérêt en 2022.
Pour un profil de 60 ans, les performances sont
plus stables car l'investissement est davantage en fonds euro.
En résumé, ce PER conviendra aux épargnants ayant une capacité d'épargne moyenne à importante, souhaitant bénéficier d'une gestion de qualité et reconnue ainsi que d'un conseil
via un courtier ou un conseiller en gestion de patrimoine.
Le PER de Generali Patrimoine comporte certains atouts mais aussi de sérieux défauts. Chez Philtr on apprécie la multitude et la diversité des unités de comptes
dans lesquels on peut investir : SCPI, ETF, private equity, produits structurés,...
Ce PER conviendra donc parfaitement aux épargnants expérimentés qui souhaitent diversifier leur épargne (attention cependant aux frais d'arbitrage : 0,5%).
Ce PER a la particularité d'autoriser au maximum 40% des versements en fonds euro.
Cette contrainte ne conviendra donc pas aux épargnants les plus averses au risque.
Cependant ce choix fait par Generali ne va pas selon nous à l'encontre de l'objectif du PER qui est de placer à long terme sur des unités de comptes rémunératrices.
On apprécie aussi les nombreux fonds du PER ayant un label ISR (investissement socialement responsable), un label Finansol
(finance solidaire) ou le label Greefin (fonds verts et green bonds).
On apprécie moins le manque de transparence sur les informations disponibles en ligne : difficile d'accéder aux performances du fonds euro
ou des performance de la gestion horizon. On apprécie également peu le niveau élevé des frais sur les versements parmi
les plus élevés du marché : "au maximum" de 4.5% (à négocier avec votre courtier).
Seul point positif sur les frais de ce PER, les frais d'arrérage de rente sont à 0%.
Le PER Caravel se distingue sur plusieurs plans :
- des frais très faibles : zéro frais sur versements, frais de gestion réduits et pas de frais sur la sortie en capital.
- des gestions pilotée horizon retraite thématiques : climat, solidaire ou ETF responsables. C'est pour nous un des principaux attraits de ce PER.
- l'accès à d'autres modes de gestion : gestion libre, gestion pilotée horizon retraite "standard" et gestion sous mandat
- un processus d'inscription en ligne simple et sans friction
- un accès facile aux informations sur les différents plans : composition, frais de gestion et fiche pour chaque fonds composant les gestions pilotées horizon : très appréciable pour les investisseurs qui souhaitent connaitre précisément la composition des fonds dans lesquels ils investissent
Côté performances, le fonds euro a rapporté 1.60% en 2022 et 0.85% en 2021 ce qui le situe légèrement en dessous de la moyenne des performances des fonds euros (1.90% en 2022 et 1.1% en 2021).
Les performances des fonds thématiques sont assez volatiles sur les 2 premières années d'existence : bonne performance en 2021 et mauvaise performance en 2022, pour une performance proche de zéro sur les deux années cumulées.
Notre avis global est que ce PER a de très nombreux points positifs et que nous ne lui avons pas trouvé de défaut particulier. Pour les investisseurs en quête de sens dans leurs investissements, les choix ne sont pas très nombreux parmi les PER disponibles sur le marché. Caravel a l'avantage de se positionner sur la thématique d'un monde plus durable et responsable ET de proposer un PER 100% en ligne et compétitif sur les frais.
Un plan d'épargne retraite comporte quatre principales catégories de frais : les frais lors de versements, les frais de gestion, les frais d'arbitrage et les frais de sortie. Il peut être difficile de bien comparer les frais des différents PER, et la plupart des comparateurs en ligne n'y permettent pas d'y voir plus clair. Pour cette raison, Philtr propose un comparateur de PER permettant d'y voir plus clair sur les frais. Vous pouvez également consulter notre tableau comparatif des meilleurs PER ainsi que notre choix des meilleurs PER par critère de choix, parmi lesquels :
Les frais de versement : la plupart des PER en ligne ont des frais de versements à 0%. Les PER bancaires où les PER distribués par des courtiers ont fréquemment des frais de versement élevés mais qui dans la pratique peuvent être réduit sous forme de geste commercial.
Frais de gestion : ceux du fonds euro (pour les PER assurance) et les frais de gestion des unités de compte. Préférez des PER où chacun de ces frais ne dépasse pas 1%. Pour une gestion libre, il est important de vérifier les frais d'ordre. Pour une gestion sous mandat, les frais de gestion peuvent être augmenté d'1 à 2%.
Frais d'arbitrage : ils s'appliquent généralement sur l'encours lorsque vous changez de type de gestion.
Frais de sortie : si vous cloturez votre PER pour le migrer sur un autre PER ou lorsque vous partez à la retraite pour une sortie sous forme de capital ou de rente. On parle de frais d'arrérage de rente pour désigner les frais prélevés sur chaque versement de rente.
Les actifs tels que les fonds actions ou obligataires, les ETF ou autres types de fonds comportent aussi des frais de gestion. Ceux-ci restent toutefois transparents pour l'investisseur car ils sont impactés sur la performance du fonds directement.
Frais et conseil sur votre PER
Les PER vendus par un courtier ou un conseiller bancaire comportent généralement plus de frais sur les versements. Même si ces frais jouent sur la notation du PER dans notre comparateur et sur la performance financière de long terme, ils sont toutefois à mettre en face du conseil que vous aurez avec un spécialiste (qui peut aussi être présent avec certains PER en ligne).
Il est primordial d'être accompagné notamment pour des transferts de contrats d'assurance vie, de PERP ou PER Madelin vers un PER individuel car les questions fiscales et patrimoniales sont nombreuses et un mauvais choix peut avoir un impact financier non négligeable.
Le conseiller vous aidera aussi à déterminer votre déductible fiscal et ainsi à optimiser votre imposition.
Meilleur PER par performance
Le PER est un produit jeune (2019). De ce fait, le seul élément de performance pouvant être comparé entre plusieurs PER est la performance du fonds euro.Sur 2020, de bons fonds euro ont des performances de plus de 1.5% net de frais de gestion.
🔎 Performance fonds euro : il est important de comparer les performances des fonds euro net des frais de gestion. En effet, certains PER ont des frais de gestion très importants qui font que le PER a une performance proche de zéro, voir négative en tenant compte de l'inflation.
La comparatibilité des PER se fait aussi sur la performance de leur gestion pilotée à horizon retraite. Sur ce type de gestion, les PER ont trois profils de risque : prudent, équilibré et dynamique. C'est sur les performances de ces trois types de portefeuilles qu'il est nécessaire de comparer les PER sur leur partie risquée et rémunératrice. L'historique étant encore assez faible, la plupart des PER ne communiquent que sur la performance des fonds euro.
🔎 Risque de perte en capital : en dehors du fonds euro, les investissements du PER sur les unités de compte (UC) présentent un risque de perte en capital. En gestion pilotée à horizon retraite, le PER réduit vos risques et augmente la part d'investissement en fonds euro.
PER assurance ou PER bancaire ?
C'est un des aspects mis en avant dans le comparatif de PER de Philtr car ce critère est important sur deux aspects :
Pas de fonds euro sur les PER bancaires : le fonds euro est très sécurisé (pas de risque de perte en capital) mais qui a une performance très faible. Sur les PER bancaires, cela n'empêche pas d'avoir une partie de l'épargne sécurisée en obligations d'Etats ou de grandes entreprises.
Pas d'exonération sur vos successions sur les PER bancaires : si le titulaire du PER décède avant 70 ans, l'épargne transmise est exonérée de droits de succession jusqu'à 152.500€, puis 20% jusqu'à 700.000€ puis 31.25% au-delà. En cas de décès après 70 ans, l'épargne n'est exonérée de droits de succession que dans la limite de 30.500€.
Des frais en moyenne plus faibles sur les PER bancaires : attention cependant à prendre en compte les frais de gestion des supports constitutifs sur portefeuille pour la gestion pilotée.
🔎 Jargon : le PER bancaire est aussi appelé PER compte-titres et le PER Assurance est parfois appelé PER Assurantiel.
Liberté de versement
Vous pouvez utiliser le comparatif des PER ci-dessous en tenant compte du critère du versement initial. Il s'agit de la somme nécessaire minimum pour ouvrir un plan d'épargne retraite. Pour la plupart des PER, il est nécessaire de verser moins de 750€ et pour certains un peu plus. Les PER imposent aussi des versements libres minimum (100€ à 250€ en moyenne) et des versements réguliers minimum si vous optez pour un versement mensuel ou trimestriel par exemple.
Les versements libres sont toutefois un critère important puisque de nombreux épargnants attendent de connaitre leur disponible fiscal avant de verser leur épargne dans le PER. Le disponible fiscal est la somme maximale pouvant être versée qui permet de bénéficier de revenu imposable.
Comparer les supports d'investissements des PER
Que ce soit en gestion libre ou en gestion pilotée à horizon retraite, il est important de comparer les supports d'investissement des PER.
Si vous avez par exemple une appétence particulière pour l'immobilier, certains fonds proposent d'investir dans des SCPI, que ce soit en gestion libre ou en gestion pilotée à horizon retraite.
Les ETF (fonds indiciels) sont aussi très pratiques pour diversifier son allocation d'actifs. Il s'agit de fonds répliquant des indices tels que le CAC40, le NASDAQ, le DAX (indice allemand) ou le S&P500 (indice américain). Ainsi un PER avec uniquement une dizaine d'unités de compte étant des ETF permet une bonne diversification.
Quel mode de gestion choisir ?
Il existe trois types de gestion possible lorsque vous souscrivez à un PER : la gestion pilotée horizon retraite, la gestion libre et la gestion sous mandat.
Gestion à horizon retraite : il s'agit du type de gestion par défaut des PER. L'organisme de gestion du PER choisi son allocation d'actifs qui est connue au moment de votre souscription, que ce soit sur les supports investis ou sur leur réparition. À l'approche de la retraite, votre contrat est investi sur des supports moins volatiles et plus sûrs afin de sécuriser le capital. Vous avez le choix entre un profil sécurisé, équilibré ou dynamique (plus ou moins risqués) à définir selon votre profil investisseur et votre appétence au risque. Ce profil de gestion convient aux épargnants souhaitant déléguer la gestion de leur PER à moindre frais et ayant peu de temps pour gérer eux mêmes leurs investissements.
Gestion libre (ou gestion pilotée): Il s'agit d'une gestion où vous décidez vous même sur quels supports vous investissez. Ce type de gestion est réservé aux investisseurs expérimentés et qui ont le temps de s'occuper de leur PER. Si vous choisissez ce mode de gestion, veillez à ce que le nombre d'UC (unités de compte) soit suffisant afin de permettre une bonne diversification de votre portefeuille.
Gestion sous mandat : une société de gestion assure l'allocation d'actifs et effectue des arbitrages en fonction des conditions de marché et de vos objectifs. On parle de gestion active. Ce type de gestion a un coût (jusqu'à 2.5% de frais de gestion supplémentaire) et ne permet pas forcément d'avoir des performances supérieures à une gestion dite passive.
Comment choisir le meilleur PER ? Explictions en vidéo
FAQ
Cela peut être pertinent pour bénéficier d'une réduction d'impôt pour les versements effectués sur le PER. Il ne faut toutefois pas oublier que pour un PER l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. C'est une grande différence avec l'assurance vie qui est peut être liquidée à tout moment. Il est toutefois judicieux d'être conseillé par un professionnel pour les problématiques successorales qui peuvent contenir certaines subtilités entre le PER et l'assurance vie.
Oui. Il n'y a pas de limite d'âge prévu par la loi. Cependant la plupart des contrats limitent à 68 ans ou aux souscripteurs encore en activité. Si le retraité n'a pas de revenu d'activité, il peut déduire jusqu'à 10% du PASS (soit 4113€ en 2021). Les possibilités de sorties anticipées comme l'achat d'une résidence principale sont impossibles.
Il n'y a pas d'âge minimum imposé par la loi, mais les contrats imposent fréquemment un âge minimum de 18 ans (pas tous). Si l'enfant est mineur, les fonds doivent lui appartenir. Les fonds versés sont déductibles du revenu global du foyer mais le plafond de versement déductible est celui de l'enfant, soit s'il n'a pas de revenu 10% du PASS (soit 4113€ en 2021). Si l'enfant est majeur, qu'il est fiscalement à charge de ses parents et qu'il ne perçoit pas de revenu, le plafond est aussi de 10% du PASS.
Il peut exister des frais de transferts allant jusqu'à 5% sur les PERP ou PER Madelin qui ont moins de 10 ans. Regardez sur votre contrat.
Oui dans la plupart des cas. Plusieurs avantages à cela : possibilité de sortir 100% en capital au lieu d'une rente pour le Madelin, aucun versement minimum obligatoire sur le PERin, plusieurs possibilités de sorties anticipées, exonérations en cas de décès prématuré. Le PERin permet aussi de bénéficier de davantages de titres dans lesquels investir dans le cas d'une gestion libre notamment : ETF, SCPI, OPCVM, titres vifs, ... Le PERin permet aussi de bénéficier de la gestion pilotée horizon retraite (gestion par défaut des PER).
Oui dans la plupart des cas. Plusieurs avantages à cela : possibilité de sortir 100% en capital au lieu d'une rente pour le Madelin, aucun versement minimum obligatoire sur le PERin, plusieurs possibilités de sorties anticipées, exonérations en cas de décès prématuré.
Oui dans la plupart des cas. Plusieurs avantages à cela : possibilité de sortir 100% en capital ou en mix capital/rente, pouvoir sortir de manière anticipée (achat de résidence principale), conserver le régime favorable à l'épargne salariale (intéressement et participation), bénéficier d'un versement de l'employeur même si le salarié ne verse rien.
La loi l'autorise. Cependant, de nombreux contrats limitent aux résidents français. Si le contrat permet une souscription, l'épargnant ne pourra toutefois pas bénéficier de réductions d'impôts : l'expatrié doit y renoncer pour bénéficier de l'exonération à la sortie. Au moment de la sortie, l'imposition dépend de si l'épargnant est revenu en France ou s'il est toujours à l'étranger. Plusieurs cas de figures sont alors possible selon qu'il existe une convention fiscale internationale avec la France et si l'épargnant choisi une sortie en capital ou en rente.
Notation des PER
Chez Philtr, nous avons mis en place un système de notation transparent. De trop nombreux comparateurs sélectionnent uniquement des PER avec lesquels ils ont des liens commerciaux et ne donnent aucune transparence sur la notation réalisée. Toute notation est subjective, mais nous l'exposons clairement ci-dessous.
Chaque PER dispose initialement de 10 points. Les critères suivants diminuent ou augmentent la note. La note est ensuite normalisée sur 5 points et affichée sous forme d'étoiles.
Versement initial ≥ 750€ : -1
Souscription non possible en ligne : -1
Un seul mode de gestion : -1
Si PER assurance, perf nette fond euro 2020 ou 2021 < 1% : -1
Si PER assurance, perf nette fond euro 2022 < 1% : -1, et +1 si > 2%
Frais sur versements > 0% : -1, et -2 si > 2,5%
Frais gestion UC ou fonds euro > 0.8% : -1
Plusieurs supports ISR en gestion horizon retraite : +1
Pas d'ETF ou pas de SCPI : -1
Si gestion libre, nombre d'UC < 100 : -1
Performance de la gestion horizon 2022 : -0.5 si performance < -10% (prudent) et -0.5 si < -12% (équilibrée) et -0.5 si < -15% (dynamique). +0.5 si performance > 0% (prudent) et +0.5 si < -3% (équilibrée) et +0.5 < -5% (dynamique)
Performance de la gestion horizon 2021 : -0.5 si performance < 5% (prudent) et -0.5 si < 7% (équilibrée) et -0.5 si < +10% (dynamique). +0.5 si performance > 7% (prudent) et +0.5 si < +10% (équilibrée) et +0.5 < +15% (dynamique)
Pas de performance 2021 : -1. Pas de performance 2022 : -1.
La notation ci-dessus a été construite de sorte qu'elle n'interfère pas avec le conseil d'un professionnel. Cette notation est donc à mettre en face de vos objectifs patrimoniaux et fiscaux. Un conseil (courtier ou conseiller en gestion de patrimoine) spécialisé vous accompagnera dans la mise en place d'un PER ou le transfert d'un PERP, d'un PER Madelin ou d'une assurance vie vers un PER individuel.
Si pour un paramètre donné, il existe deux valeurs suivant des conditions d'applications défavorables, c'est la valeur la moins avantageuse pour la notation qui est prise en compte. Par exemple, si des frais de versements de 4% sont appliqués pour des versements libres et 0.5% pour des frais sur versements programmés, la valeur de 4% est retenue. Ce système privilégie donc la simplicité de lecture de la grille tarifaire.
Informations sur le comparateur PER
Chez Philtr, nous sommes engagés pour vous donner les meilleurs avis, de la manière la plus impartiale et indépendante possible. Le comparatif ne représente pas la totalité des PER du marché, car il nous est impossible de tous les lister.
Philtr a un lien commercial avec chacune des offres affichées dans ce comparateur avec une rémunération lorsque vous souscrivez à l'une de ces offres. Cette rémunération n'affecte en rien la manière dont nous rédigeons les avis, dont la note indicative (dont la méthodologie est indiquée en toute transparence). En dehors de cette page comparatif, Philtr donne également son avis sur des PER qui ne font pas l'objet de partenariats commerciaux. Vous pouvez en voir la liste complète sur notre guide PER.
Si vous avez besoin d'un conseil sur le PER (transfert de PER, enjeux fiscaux, etc...), Philtr délègue le conseil à son partenaire Promis, spécialiste des solutions retraite pour les indépendants et particuliers.
