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🏆 Comparatif des meilleurs PER 2023

Vous trouverez ci-dessous le classement des meilleurs PER individuels de 2023. Ce classement comprend des PER assurantiels, des PER bancaires, des PER à points avec différents types de gestion. Le filtre vous permet de choisir les critères importants pour identifier le meilleur PER. Un filtre est dédié aux PER responsables.

Souscription en ligne possible ?

Type de souscripteur

Particulier

TNS

Versement initial

Linxea Apicil

⤷ Versements1000€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.85% gestion fonds euro0.6% gestion UC

-9.18%

-10.05%

-15.53%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+12.22%

+12.98%

+17.55%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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Notre avis :

Le PER Linxea assuré par Apicil est un PER qui conviendra à la fois aux épargnants souhaitant déléguer la gestion avec une gestion pilotée à horizon retraite (voir explications), mais aussi aux investisseurs plus expérimentés avec la possibilité d'une gestion libre en ligne. En gestion libre, un large choix d'UC (unités de compte) permet d'investir sur de nombreux fonds, ETF, actifs immobiliers (SCPI, SCI) et également dans le private equity (sociétés non cotées).

Chez Philtr on apprécie les faibles frais sur les unités de compte et le large choix de fonds pour la gestion libre. On apprécie également la disponibilité du service client et le parcours 100% en ligne pour la souscription et pour la gestion. On apprécie aussi l'absence de frais d'arbitrage, pour un changement de profil de gestion par exemple.

On apprécie moins les frais d'arrérage de 1.50% si vous optez pour une sortie sous forme de rente. Les performances du fonds euro sont relativement limitées et moins intéressantes que sur les deux autres PER de Linxea.

Le PER Apicil de Linxea affiche par contre d'excellentes performances depuis son lancement, et notamment en 2021 où le profil prudent a particulière bien performé. Au global ce performances affiche de très bonnes performances entre son lancement et fin 2021 (les performances de 2022 n'étant pas encore publié à janvier 2023).

Du côté des performances, sur la gestion horizon, elles dépendent de l'âge de l'épargnant et de son éloignement à la retraite. Plus l'on se rapproche de la retraite, plus les performances seront stables (moins de recherche de performance). Voici les performances historiques sur les 3 précédentes années pour un épargnant de 40 ans :
- En 2022 : -8.27%(prudent), -9.18% (équilibré), -14.25% (dynamique)
- En 2021 : +11.46%(prudent), +12.22% (équilibré), +16.48% (dynamique)
- En 2020 : +4.22%(prudent), +4.45% (équilibré), +5.74% (dynamique)
La stratégie prudente reste tout de même volatile car il s'agit d'un profil de 40 ans qui reste encore éloigné de la retraite. Pour un profil de 60 ans, les performances sont très stables, entre 0% et +1.69% sur un profil prudent.

Supports:

ETF (30)SCPIOPCVMPrivate Equity

Gestions

Frais

0% sur versements

0.85%gestion fonds euro0.6% gestion unités de compte1.5% rente (sortie)0.75% gestion rente

1 StarEmpty 150€ offerts avec le code SPIRITPER1023

Spirit

⤷ Versements500€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.7% + max 1.3% gestion fonds euro0.5% gestion UC

+5.74%

+9.05%

+10.53%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+1.71%

-0.33%

-2.74%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+5.66%

+7.02%

+6.73%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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Notre avis :

Le PER Spirit fait partie des trois PER distribués par Linxea et c'est sans doute un des meilleurs du marché et ce pour plusieurs raisons :
- des frais de gestion peu élevés (voir notre explication sur les frais du fonds euro notamment)
- en gestion horizon, une bonne résilience sur des marchés houleux grâce à une bonne exposition à l'immobilier.
-trois modes de gestion possibles : libre, horizon et déléguée. Les gestions sont cumulables.
-en gestion déléguée : deux sociétés de gestions sont possibles, Montségur et Yomoni.
-un fonds euro nouvelle génération qui permet d'aller chercher davantage de performances en contrepartie d'une petite concession sur le capital garanti (98% au lieu de 100%).

- des performances solides sur le début d'année 2023, après une année 2022 difficile (pour tous les PER) et une très bonne année 2021
Pour les investisseurs qui cherchent la liberté, ce PER est vraiment idéal car il permet de mixer les modes de gestion, et permet également en gestion libre, d'investir sur une kyrielle de supports d'investissements : SCI, SCPI, Private Equity, fonds datés à échéance, ...

Autre point positif, la souscription se fait 100% en ligne ainsi que les différentes opérations de gestion.

De notre point de vue, la gestion horizon retraite ne constitue pas le point fort de ce PER car elle est constituée d'un nombre limité de supports (offrant tout de même une bonne diversification) et ne sera pas forcément appréciée des épargnants déjà exposés par ailleurs à l'immobilier et ne souhaitant pas s'exposer davantage. Les supports sont également assez chargés en frais et impactés directement sur la performance des fonds.

Ce PER conviendra donc bien aux investisseurs souhaitant mixer plusieurs modes de gestion et accéder à une grande diversité d'unités de comptes et de supports d'investissements : ETC, OPCVM, SCPI, ...

Supports:

ETF (38)SCPISCIOPCVM (565)Private Equity

Gestions

Frais

0% sur versements

0.7% + max 1.3%gestion fonds euro0.5% gestion unités de compte0% rente (sortie)2% gestion rente

1 StarEmpty Jusqu'à 150€ offerts avec le code ASV2023

MATLA

⤷ Versements150€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.5% gestion fonds euro0.49% gestion UC

-9.81%

-14.13%

-17.06%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

15.15%

21.37%

28.34%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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PER CTO

⤷ Versements500€ minimum initial250€ minimum mensuel⤷ Fonds euro Pas de fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.5% gestion UC

Performances non disponibles

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1 StarEmpty jusqu'à 500€ remboursés

PER Yomoni

⤷ Versements1000€ minimum initial100€ minimum mensuel⤷ Fonds euro Pas de fonds euro⤷ Frais0% sur versements0% gestion UC

+5.74%

+9.05%

+10.53%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

-16.5%

-17.8%

-17.9%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+9.1%

+17.8%

+21.5%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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Notre avis :

Le plan d'épargne retraite de Yomoni est un véritable compte titre bénéficiant de l'enveloppe fiscale du PER. Ses frais se situent dans la moyenne (1.6% maximum) et Yomoni propose une gestion pilotée uniquement. Pas de gestion passive ou de gestion libre. Ce PER conviendra donc aux épargnants non experts ne souhaitant pas gérer eux-mêmes l'allocation des placements du PER.

Du côté des performances, pas de fonds euro et des performances 2022 en territoire négatif (l'année a été difficile pour tous les PER). De ce fait, les performances 2022 sont très décevantes mais à relativiser par rapport aux excellentes performances 2021. Il est d'ailleurs recommandé de regarder les performances sur au minimum 2 à 3 ans et de comparer avec d'autres PER pour se faire une idée réelle des performances du PER. L'année 2023 démarre plutôt bien sur les performances (enre +3.8% et +6.5% à mi février) et Yomoni a le mérite de publier et rafraichir en continu ses performances. On peut saluer l'effort de transparence, que les performances soient bonnes ou moins bonnes comme en 2022.

Chez Philtr, on apprécie la qualité des outils digitaux mis à disposition de l'épargnant pour créer son compte, modifier son risque sans frais et également la facilité de contact avec l'équipe commerciale de Yomoni. Il est très facile de consulter ses performances historiques, la composition de son portefeuille, d'avoir des graphiques avec l'évolution des perfomances et de pouvoir facilement changer son profil de risque si nécessaire.

Comme avec tous les PER bancaires, il est important de prendre en compte la dimension patrimoniale et l'absence d'exonération de droits de succession (qu'offre à contrario un PER assurantiel).

Du côté des frais, attention à l'interprétation des frais de gestion de 1.6% : lorsque l'on compare avec d'autres PER, il faut prendre en compte que ces derniers indiquent des frais de gestion des unités de compte, mais qu'il y a également les frais "internes" aux différents supports, qui sont impactés sur la performance des fonds, ETF et autres supports. Ces 1.6% de frais ne sont donc à relativiser et restent tout à fait acceptables (certains PER ont des supports avec des frais jusqu'à 4% !).

A noter : Yomoni a levé 25 millions d'euros en octobre 2022. La société poursuit donc sa croissance et l'acquisition de nouveaux clients.

Supports:

fonds

Gestions

Frais

0% sur versements

1.6% frais de gestion0% rente (sortie)0% gestion rente

Via PERLib

Plurielle

⤷ Versements0€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais2% sur versements1% gestion fonds euro1% gestion UC

+3.01%

+6.34%

+9.91%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

-9.6%

-11.9%

-14.4%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+3.3%

+9.9%

+16.9%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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Via PERLib

Epargne Plurielle

⤷ Versements0€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% à 1% sur versements1% gestion fonds euro1% gestion UC

+3.01%

+6.34%

+9.91%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

-9.6%

-11.9%

-14.4%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+3.3%

+9.9%

+16.9%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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Ampli Liberté

Notice

⤷ Versements150€ minimum initial30€ minimum mensuelRéservé aux TNS⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.5% gestion fonds euro0.4% gestion UC

+1.20%

-0.40%

-3.61%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+5.69%

+9.29%

+16.47%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

Souscrire en ligne

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Notre avis :

Le PER Ampli-Liberté est un excellent PER pour les indépendants (TNS) proposant deux modes de gestion (libre et pilotée horizon retraite). Ses frais sont parmi les plus bas du marché et ne viendront pas rogner la performance sur le long terme.

Chez Philtr on apprécie l'effet parachute qui vient lisser la performance du fonds euro si elle vient à être négative.

Pour les investisseurs souhaitant une gestion libre, ce PER permet une diversification minimaliste sur des actions europe, monde et émergents, deux SCPI, deux fonds obligataires et deux fonds ISR (investissement socialement responsable). La gestion libre nous paraît toutefois limitée et ne conviendra pas aux investisseurs à la recherche d'une véritable liberté sur les unités de compte.

Chez Philtr, on regrette que ce PERin (PER individuel) ne soit ouvert qu'aux TNS et non aux particuliers. On regrette aussi le faible nombre d'unités de comptes disponibles.

Du côté des performances, Ampli signe deux très bonnes années 2021 et 2022 sur ses gestions horizon retraite avec des performances pour un profil à plus de 10 ans de la retraite de :
- +1.20% (prudent), -0.40% (équilibré), -3.61% (dynamique) en 2022, ce qui cette année constitue de bonnes performances au vu de la performance globale des marchés et des autres PER.
- +5.69% (prudent), +9.29% (équilibré), +16.47% (dynamique) en 2021

Ampli a reçu plusieurs prix et trophés :
- Sélection Premium 2022 décernée par Good Value for Money
- Label des Meilleurs PER 2022 décerné par Challenges et Retraite.com
- Label PER 2022 et 2023 décerné par ideal-investisseur.fr
- Labels d'Excellence AMPLI-PER Liberté 2021 et 2022 par les Dossiers de l'Epargne

Supports:

ETFSCPI

Gestions

Frais

0% sur versements

0.5%gestion fonds euro0.4% gestion unités de compte0% rente (sortie)0% gestion rente

Perspective

⤷ Versements500€ minimum initial250€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais2.5% sur versements0.8% gestion fonds euro0.96% gestion UC

Performances non disponibles

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M PER by Apicil

⤷ Versements1000€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.85% gestion fonds euro0.6% gestion UC

Performances non disponibles

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Via PERLib

Swiss Life

⤷ Versements900€ minimum initial225€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais2.5% sur versements0.65% gestion fonds euro0.96% gestion UC

+3.03%

+3.83%

+4.76%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

-14.14%

-14.94%

-15.12%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+6.17%

+11.04%

+14.16%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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Notre avis :

Le contrat Swiss Life est un contrat particulièrement intéressant sur plusieurs aspects : large choix d'unités de compte, fonds euro performant, gestion en ligne, garanties additionnelles intéressantes, ouverts aux mineurs, ... Swiss Life est aussi un acteur historique reconnu puisqu'il est le 3e acteur sur le marché de la retraite des particuliers. Swiss Life a également obtenu de nombreuses récompenses (Label Excellence 2021, Trophée d'Or du Revenu 2021).

Le PER Swiss Life indique de base des frais sur versement élevés mais qui souvent diminués selon les courtiers distributeurs. C'est notamment le cas avec notre partenaire PERLib qui permet d'avoir des frais sur versement entre 0% et 1% (en fonction du montant investi) au lieu de 4.75%.

Chez Philtr, on apprécie la performance du fonds euro, entre 1.5% et 3.05% en 2022. Cette performance dépend de l'allocation en unité de comptes. Si vous avez plus de 55% de l'allocation en unité de comptes (ce qui est le cas lorsque vous êtes loin de la retraite), vous avez une performance de 2.85% (majorée à 3.05% pour les clients gestion privée). Elle est particulièrement intéressante lorsque le PER est composé principalement de fonds euro, sur les profils prudents et proches de la retraite. On apprécie aussi la garantie plancher qui est incluse automatiquement dans le contrat si l'adhérent a entre 18 et 75 ans à l'adhésion. Cette garantie permet de compenser une éventuelle moins-value en cas de décès de l'assuré.

Du côté des performances, sur la gestion horizon, elles dépendent de l'âge de l'épargnant et de son éloignement à la retraite. Plus l'on se rapproche de la retraite, plus les performances seront stables (moins de recherche de performance). En fonction de l'âge, les allocations sont différentes et les performances aussi. Voici les performances historiques sur les 3 précédentes années pour un épargnant à 20 ans de la retraite :
- En 2022 : -14.14%(prudent), -14.94% (équilibré), -15.12% (dynamique)
- En 2021 : +6.17%(prudent), +11.04% (équilibré), +14.16% (dynamique)
- En 2020 : +0.96%(prudent), +2.67% (équilibré), +2.32% (dynamique)

Ces performances sont basées sur nos estimations, il ne s'agit pas de performances officielles publiées par SwissLife.
La stratégie prudente reste tout de même volatile car il s'agit d'un profil à 20 ans de la retraite. Elle a été fortement et négativement impactée par le fonds "SLF (Lux) Prudent R" composé à plus de 60% d'obligations Monde qui ont fortement baissé à la suite des hausses de taux d'intérêt en 2022. Pour un profil de 60 ans, les performances sont plus stables car l'investissement est davantage en fonds euro.

En résumé, ce PER conviendra aux épargnants ayant une capacité d'épargne moyenne à importante, souhaitant bénéficier d'une gestion de qualité et reconnue ainsi que d'un conseil via un courtier ou un conseiller en gestion de patrimoine.

Supports:

SICAVFCPSCPI (11)OCPI (1)SCI (3)

Gestions

Frais

0% à 1%2.5% sur versements

0.65%gestion fonds euro0.96% gestion unités de compte% rente (sortie)0% gestion rente

Elite Retraite

⤷ Versements1500€ minimum initial100€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais4.75% sur versements0.80% gestion fonds euro0.85% gestion UC

Performances non disponibles

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Via PERLib

Generali Patrimoine

⤷ Versements2000€ minimum initial75€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais4.50% sur versements0.9% gestion fonds euro1% gestion UC

Performances non disponibles

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Gan

⤷ Versements300€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro Pas de fonds euro⤷ Frais4.50% sur versements0.7% gestion fonds euro0.96% gestion UC

Performances non disponibles

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MACSF

⤷ Versements300€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais3% sur versements0.7% gestion fonds euro0.96% gestion UC

Performances non disponibles

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MACIF

⤷ Versements150€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro Pas de fonds euro⤷ Frais1% sur versements0.6% gestion fonds euro0.80% gestion UC

Performances non disponibles

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Caravel

⤷ Versements500€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.6% gestion fonds euro0.60% gestion UC

+2.0%

+4.1%

+6.2%

(Solidaire)

(Responsable)

(Climat)

-11.32%

-10.31%

-14.82%

(Solidaire)

(Responsable)

(Climat)

+5.96%

+14.93%

+16.42%

(Solidaire)

(Responsable)

(Climat)

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1 StarEmpty Jusqu'à 500€ de frais offerts

Papisy

⤷ Versements0€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.6% gestion fonds euro1% gestion UC

+6.0%

+7.6%

+8.9%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

-18.%

-18.2%

-19.0%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+4.8%

+16.4%

+18.9%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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Notre avis :

Papisy propose le seul PER du marché en gestion pilotée éco-responsable.
Papisy a donc développé un PER spécifique composé d’une offre financière unique, créé en partenariat avec les équipes financières de Gan Eurocourtage.
En détails :

- 9 fonds sélectionnés pour composer un portefeuille équilibré et éthique,
- Pas de SCPI, ETF ou fonds structurés. Uniquement des fonds actions, obligataires ou flexibles pour répondre à un objectif financier précis.
- Une gestion pilotée par défaut mais personnalisable (l’utilisateur choisit la ou les convictions qu’il souhaite soutenir parmi les collections Eau, Planète, Energie et Humain). Gestion libre accessible depuis l’espace client.
- Un parcours client simple et full digital « en live » (obtention du contrat dans la minute qui suit la signature électronique).
- Pas de frais sur versements (uniques ou programmés), pas de frais d’arbitrage, pas de frais de sortie en capital, pas de frais de gestion pilotée. Uniquement des frais de gestion du contrat de 1% maximum.
- Accessible dès 50€ par mois (pas de versement minium)
- Un partenariat avec un assureur d'envergure Groupama GAN Vie (GAN Eurocourtage), où votre épargne sera en sécurité.
- Un simulateur de capitalisation de son épargne associé à un simulateur fiscal qui permettent de construire efficacement sa stratégie d’investissement.
Du côté des performances, difficile d'avoir du recul, car comme la plupart des PER, le PER de Papisy est jeune. En 2021, année faste pour les marchés, le PER de Papisy a connu de bonnes performances (+17,5% net sur un profil équilibré toutes collections à 30 ans de la retraite) et a su limiter la casse en 2022, année difficile pour un grand nombre de PER.

Concernant le fonds euro, les performances sont dans la moyenne et assez régulières avec 1.8% en 2022, 1.45% en 2021 et 1.7% en 2020. Le fonds euro est surtout important pour les profils proches de la retraites avec une composition en fonds euro importante (et peu de risques).

Le PER de Papisy est donc selon nous un excellent PER pour les investisseurs soucieux de l'impact environnemental et social de leurs investissements et qui allie en même temps un objectif de performance permettant de se constituer un capital à la retraite ou pour l'achat d'une résidence principale.

Supports:

OPCVM

Gestions

Frais

0% sur versements

0.6%gestion fonds euro1% gestion unités de compte2% rente (sortie)0% gestion rente

1 StarEmpty jusqu'à 500€ offerts, code RETRAITE500

PER Placement-direct

⤷ Versements900€ minimum initial100€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.6% gestion fonds euro0.6% gestion UC

-14.14%

-14.94%

-15.12%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+6.17%

+11.04%

+14.16%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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1 StarEmpty jusqu'à 500€ offerts, code IMPACT500

Placement-direct Retraite ISR

⤷ Versements500€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.6% gestion fonds euro0.5% gestion UC

Performances non disponibles

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Notre avis :

Le PER "ISR" de Placement-direct.fr est le deuxième PER proposé par Placement-direct après celui assuré par Swiss Life (également visible dans le comparateur).
Ce plan d'épargne retraite est un PER "assurantiel" qui est assuré par UMR (Groupe VYV). ll propose trois types de gestion :
- une gestion horizon (la gestion standard de tous les PER),
- une gestion libre (vous décidez librement les unités de comptes investies),
- une gestion sous mandat ("pilotée") qui a une gestion plus dynamique qu'une gestion horizon retraite (allocation connue dès le départ et évolutive à l'approche de la retraite).

L'attrait principal de ce PER réside dans les fonds qui sont pour la plupart labellisés Greefin, Finansol ou Towards Sustainabiliy, qui sont des critères exigeants (plus qu'un simple critère ISR) et garantissent une épargne responsable.

Du côté des frais, le PER ISR de Placement-direct.fr a des frais sur versements et des frais de transferts nuls. Les frais de versement de rente ou frais de changement de type de gestion sont également à zéro.
Sur les frais liés à la gestion, Placement-direct.fr prélève des frais de 0.5% sur les unités de compte et 0.6% sur le fonds euro qui n'est accessible qu'avec la gestion libre. Ces frais sont très compétitifs (nous n'avons pas rencontré de frais de gestion moins élevés sur d'autres PER).

Comme tous les PER, les unités de compte ont elles aussi leurs frais de gestion (impactés sur la performance du fonds), entre 0.6% et 1.65% et 1.92% en gestion horizon, selon le profil de risque choisi. Les frais ne sont pas les mêmes sur chaque fonds de Mirova, le fonds Mirova Short Term (taux d'intérêts court terme) sont à 0.6% par exemple.

Chez Philtr, on apprécie la transparence complète sur les frais avec une fiche très facile à lire qui résume la totalité des frais.

Pour ce qui est de la performance du fonds euro, il affiche une bonne performance avec 2.7% en 2022, ce qui est mieux que la moyenne constatée des autres fonds euro (ce fonds surperforme aussi la moyenne sur 2020 et 2021). Le fonds euro n'est pas accessible en gestio horizon, mais vous pouvez tout à fait mixer plusieurs modes de gestion et donc allouer une partie en gestion libre sur le fonds euro et le reste sur la gestion horizon par exemple.
Pour la performance de la gestion horizon retraite, ce PER étant un nouveau PER, aucune performance réalisée n'est disponible. Nous n'avons également pas reconstitué la performance historique (backtesting) car un des fonds de la gestion horizon a été lancé récemment (le fonds portant sur des dettes court termes).

De notre point de vue, ce PER conviendra parfaitement aux investisseurs à la recherche d'un investissement responsable, avec des fonds ayant des labels restrictifs sur l'utilisation de leur investissement.
Malgré le choix réduit de supports sur la gestion libre (101), ce PER est aussi intéressant sur la gestion libre, d'une part du fait de la bonne performance du fonds euro, mais aussi du fait des options intéressantes qu'il propose sur la gestion (investissement progressif, limitation des moins values absolues, dynamisation des intérêts du fonds euro, sécurisation des plus-values, ...). Avec une moindre exposition à l'immobilier dans la gestion horizon, il constitue pour nous une alternative intéressante au PER de Linxea par exemple.
Pour les profils qui souhaitent par contre s'exposer fortement à l'immobilier via ce PER peuvent le faire en gestion libre, en choisissant parmi les 5 SCPI et l'OPCI sur la thématique immobilier. On apprécie notamment la présence de la SCPI Iroko Zen (présente uniquement sur ce PER), jeune SCPI sans frais d'entrée (ce qui est rare sur le marché) et qui enregistre de bonnes performances.

Supports:

OPCSCIOPCISCPI

Gestions

Frais

0% sur versements

0.6%gestion fonds euro0.5% gestion unités de compte0% rente (sortie)0.6% gestion rente

1 StarEmpty Jusqu'à 500€ offert à l'ouverture d'un contrat

Goodvest

⤷ Versements300€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro Pas de fonds euro⤷ Frais0% sur versements0% gestion fonds euro1.3% gestion UC

+6.10%

+6.84%

+8.71%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

-15.0%

-17.4%

-17.86%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

+10.16%

+12.36%

+17.98%

(prudent)

(équilibré)

(dynamique)

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Notre avis :

Goodvest est une société française inscrite à l'Orias en tant que courtier et conseiller en investissements financiers. Elle propose une assurance vie et un tout nouveau PER (sorti fin août 2023). Le PER de Goodvest repose sur l'assureur Generali (ce qui sécurise votre investissement).
Goodvest propose un PER sur la thématique investissement responsable. Les PER ne sont pas très nombreux sur cette thématique, et ce type de PER conviendra donc parfaitement aux investisseurs pour qui l'utilisation de leur épargne est importante. Sur ce point on apprécie les nombreux fonds labellisés Finansol, Greenfin et Toward Sustainability, beaucoup plus contraignants qu'un simple label "ISR" (investissement socialement responsable) que l'on voit sur beaucoup de fonds.
Le PER Goodvest propose une expérience utilisateur très agréable sur la souscription et sur l'espace de gestion, ce qui permet de réaliser toutes les actions d'investissement, de modification des versements ou des demandes de sortie directement en ligne sur leur site.

La gestion horizon
Goodvest propose une gestion horizon retraite avec trois profils de risque avec des fonds sélectionnés selon une méthodologie particulière : Exclusions systématiques des fonds qui financent les secteurs les plus néfastes comme la production et l’extraction d’énergies fossiles, le tabac, l’armement, les divertissements pour adultes et toutes les entreprises qui violent le pacte des Nations Unis. Analyse de l’empreinte carbone des fonds (émissions directes et indirectes (scopes 1, 2 et 3) grâce aux données fournies par Carbon 4 Finance. Cela permet donc à Goodvest de proposer un PER aligné sur l’Accord de Paris et sur une trajectoire de réchauffement climatique de maximum 2 degrés.

Les Frais
Du côté des frais, ils s'établissent à 1.3% auxquels il faut ajouter 0.2% à 0.4% pour les frais de gestion de ETF et des OPCVM, soit un total de 1.7% maximum. Ces frais de gestion sont dans la moyenne basse de ce que l'on constate sur le marché (notamment grâce aux ETF dont la gestion est peu couteuse). Chez Philtr on apprécie d'ailleurs la transparence sur la totalité des frais, là où de nombreux autres plans épargne retraite omettent de mentionner les frais de gestion des unités de compte (parfois importants).

Les performances
Du côté des performances, le PER venant d'être lancé, il n'est pas possible de constater les performances historiques. Cependant, en "backtestant", c'est à dire en regardant ce qu'aurait été la performance historique avec l'allocation de portefeuille définie dans la gestion pilotée, on retrouve des performances alignées avec les autres PER (voir vignette ci-dessous). Ces performances ne présagent pas des performances futures.

En résumé
Le PER de Goodvest cible des investissements responsables avec un engagement important pour le climat et les accords de Paris. Les frais sont dans la moyenne basse et transparents. L'expérience utilisateur du site est excellente et le service client disponible et à l'écoute. Ce PER nous parait donc être un excellent PER pour les investisseurs soucieux de la responsabilité de leur épargne vis à vis du climat.

Supports:

FinansolGreenfinETFOPCVM

Gestions

Frais

0% sur versements

0%gestion fonds euro1.3% gestion unités de compte0% rente (sortie)0.0% gestion rente

PER NALO

⤷ Versements1000€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro Pas de fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.85% gestion fonds euro0.5% gestion UC

Performances non disponibles

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Inter Invest

⤷ Versements1000€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro Pas de fonds euro⤷ Frais0% sur versements0.85% gestion fonds euro0.5% gestion UC

Performances non disponibles

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Nouveau !

Garance Sérénité

⤷ Versements300€ minimum initial50€ minimum mensuel⤷ Fonds euro⤷ Frais3% sur versements0.9% gestion fonds euro0.0% gestion UC

PER à points

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Notre avis :

Le PER GARANCE Sérénité est un PER atypique puisqu'il s'agit d'un PER par points et non d'un PER multi supports comme la plupart des autres produits du marché.

Pour les autres PER, l'épargne est constituée d'unités de compte et d'un fonds euro. Plus on est loin de la retraite plus l'épargne cherche du rendement et plus on s'approche de la retraite plus elle se porte sur des unités de compte moins risquées ou du fonds euro. Avec le PER de GARANCE, tout est placé en fonds euro, il n'y a pas d'unités de compte comme des actions (titres vifs), des OPCVM ou des SCPI.

Vos cotisations sont transformées en points. La valeur d'acquisition du point change tous les ans, et la valeur de service du point (convertie en rente ou capital) peut être réévaluée tout au long de votre épargne (sur la base des rendements du fonds euro qui est plutôt performant.
Au moment de la retraite, vos points sont convertis en rente viagère que vous percevez de la retraite jusqu'à votre décès. Il est aussi possible de sortir votre épargne en capital ou sous d'autres formes de rentes.
La sortie en capital a d'ailleurs un avantage intéressant : si vous dépassez l'âge de 65 ans avant de percevoir votre épargne, celle-ci augmente au fil des années (les coefficients de majoration sont disponibles dans la notice. Par exemple, en 2023 ils sont de 3.7% par an).

De notre point de vue, ce PER est destiné à des investisseurs prudents, qui ne sont pas à la recherche d'une performance importante (et du risque élevé qui va avec) sur le long terme, mais d'un placement très sécurisé avec un bon rendement et avec une préférence pour une rente au moment de la retraite.

Chez Philtr.fr, on apprécie l'accessibilité de ce PER, avec un versement initial à 300 euros (là où d'autres PER sont à 900€ de versement initial) et des versements programmés à 50€ par mois.

Le fonds euro de GARANCE permet tout de même un rendement intéressant, bien au-dessus des taux moyens constatés sur les autres fonds euro du marché : 2.80% en 2022 (net de frais) contre 1,48% pour la moyenne des autres fonds euro (source France Assureur 2022).
Le fonctionnement du système en points n'est pas forcément évident, mais une simulation avec un conseiller de GARANCE permet par exemple de mieux comprendre le lien entre l'épargne et le montant de la rente au moment de la retraite. N'hésitez pas à prendre contact avec eux pour cela via leur site.

Du côté des frais, on regrette simplement les frais sur les versements de 3% qui sont élevés. Pour les autres frais, on note les frais de 0,9% sur la gestion du fonds euro (dans la moyenne de ce que l'on constate sur les PER du marché). Pour la rente, bonne nouvelle, il n'y a pas de frais sur les versements de la rente au moment de la retraite (pas de frais non plus en cas de sortie sous forme de capital).

En résumé, malgré les frais sur les versements, nous apprécions ce PER par le fait qu'il offre une vraie alternative aux PER multi-supports standards. Ce PER par points conviendra plutôt aux investisseurs prudents, puisqu'une fois les points acquis, ils ne peuvent pas diminuer et ne sont pas liés aux fluctuations du marché.

Supports:

Fonds euro

Gestions

Frais

3% sur versements

0.9%gestion fonds euro0.0% gestion unités de compte0% rente (sortie)0% gestion rente

Les frais : comment choisir le meilleur PER ?

Un plan d'épargne retraite comporte quatre principales catégories de frais : les frais lors de versements, les frais de gestion, les frais d'arbitrage et les frais de sortie. Il peut être difficile de bien comparer les frais des différents PER, et la plupart des comparateurs en ligne n'y permettent pas d'y voir plus clair. Pour cette raison, Philtr propose un comparateur de PER permettant d'y voir plus clair sur les frais. Vous pouvez également consulter notre tableau comparatif des meilleurs PER ainsi que notre choix des meilleurs PER par critère de choix, parmi lesquels :

Les frais de versement : la plupart des PER en ligne ont des frais de versements à 0%. Les PER bancaires où les PER distribués par des courtiers ont fréquemment des frais de versement élevés mais qui dans la pratique peuvent être réduit sous forme de geste commercial.
Frais de gestion : ceux du fonds euro (pour les PER assurance) et les frais de gestion des unités de compte. Préférez des PER où chacun de ces frais ne dépasse pas 1%. Pour une gestion libre, il est important de vérifier les frais d'ordre. Pour une gestion sous mandat, les frais de gestion peuvent être augmenté d'1 à 2%.
Frais d'arbitrage : ils s'appliquent généralement sur l'encours lorsque vous changez de type de gestion.
Frais de sortie : si vous cloturez votre PER pour le migrer sur un autre PER ou lorsque vous partez à la retraite pour une sortie sous forme de capital ou de rente. On parle de frais d'arrérage de rente pour désigner les frais prélevés sur chaque versement de rente.

Les actifs tels que les fonds actions ou obligataires, les ETF ou autres types de fonds comportent aussi des frais de gestion. Ceux-ci restent toutefois transparents pour l'investisseur car ils sont impactés sur la performance du fonds directement.

Frais et conseil sur votre PER

Les PER vendus par un courtier ou un conseiller bancaire comportent généralement plus de frais sur les versements. Même si ces frais jouent sur la notation du PER dans notre comparateur et sur la performance financière de long terme, ils sont toutefois à mettre en face du conseil que vous aurez avec un spécialiste (qui peut aussi être présent avec certains PER en ligne).

Il est primordial d'être accompagné notamment pour des transferts de contrats d'assurance vie, de PERP ou PER Madelin vers un PER individuel car les questions fiscales et patrimoniales sont nombreuses et un mauvais choix peut avoir un impact financier non négligeable.

Le conseiller vous aidera aussi à déterminer votre déductible fiscal et ainsi à optimiser votre imposition.

Meilleur PER par performance

Le PER est un produit jeune (2019). De ce fait, le seul élément de performance pouvant être comparé entre plusieurs PER est la performance du fonds euro.Sur 2020, de bons fonds euro ont des performances de plus de 1.5% net de frais de gestion.

🔎 Performance fonds euro : il est important de comparer les performances des fonds euro net des frais de gestion. En effet, certains PER ont des frais de gestion très importants qui font que le PER a une performance proche de zéro, voir négative en tenant compte de l'inflation.

La comparatibilité des PER se fait aussi sur la performance de leur gestion pilotée à horizon retraite. Sur ce type de gestion, les PER ont trois profils de risque : prudent, équilibré et dynamique. C'est sur les performances de ces trois types de portefeuilles qu'il est nécessaire de comparer les PER sur leur partie risquée et rémunératrice. L'historique étant encore assez faible, la plupart des PER ne communiquent que sur la performance des fonds euro.

🔎 Risque de perte en capital : en dehors du fonds euro, les investissements du PER sur les unités de compte (UC) présentent un risque de perte en capital. En gestion pilotée à horizon retraite, le PER réduit vos risques et augmente la part d'investissement en fonds euro.

PER assurance ou PER bancaire ?

C'est un des aspects mis en avant dans le comparatif de PER de Philtr car ce critère est important sur deux aspects :

Pas de fonds euro sur les PER bancaires : le fonds euro est très sécurisé (pas de risque de perte en capital) mais qui a une performance très faible. Sur les PER bancaires, cela n'empêche pas d'avoir une partie de l'épargne sécurisée en obligations d'Etats ou de grandes entreprises.
Pas d'exonération sur vos successions sur les PER bancaires : si le titulaire du PER décède avant 70 ans, l'épargne transmise est exonérée de droits de succession jusqu'à 152.500€, puis 20% jusqu'à 700.000€ puis 31.25% au-delà. En cas de décès après 70 ans, l'épargne n'est exonérée de droits de succession que dans la limite de 30.500€.
Des frais en moyenne plus faibles sur les PER bancaires : attention cependant à prendre en compte les frais de gestion des supports constitutifs sur portefeuille pour la gestion pilotée.

🔎 Jargon : le PER bancaire est aussi appelé PER compte-titres et le PER Assurance est parfois appelé PER Assurantiel.

Liberté de versement

Vous pouvez utiliser le comparatif des PER ci-dessous en tenant compte du critère du versement initial. Il s'agit de la somme nécessaire minimum pour ouvrir un plan d'épargne retraite. Pour la plupart des PER, il est nécessaire de verser moins de 750€ et pour certains un peu plus. Les PER imposent aussi des versements libres minimum (100€ à 250€ en moyenne) et des versements réguliers minimum si vous optez pour un versement mensuel ou trimestriel par exemple.

Les versements libres sont toutefois un critère important puisque de nombreux épargnants attendent de connaitre leur disponible fiscal avant de verser leur épargne dans le PER. Le disponible fiscal est la somme maximale pouvant être versée qui permet de bénéficier de revenu imposable.

Comparer les supports d'investissements des PER

Que ce soit en gestion libre ou en gestion pilotée à horizon retraite, il est important de comparer les supports d'investissement des PER.

Si vous avez par exemple une appétence particulière pour l'immobilier, certains fonds proposent d'investir dans des SCPI, que ce soit en gestion libre ou en gestion pilotée à horizon retraite.

Les ETF (fonds indiciels) sont aussi très pratiques pour diversifier son allocation d'actifs. Il s'agit de fonds répliquant des indices tels que le CAC40, le NASDAQ, le DAX (indice allemand) ou le S&P500 (indice américain). Ainsi un PER avec uniquement une dizaine d'unités de compte étant des ETF permet une bonne diversification.

Quel mode de gestion choisir ?

Il existe trois types de gestion possible lorsque vous souscrivez à un PER : la gestion pilotée horizon retraite, la gestion libre et la gestion sous mandat.

Gestion à horizon retraite : il s'agit du type de gestion par défaut des PER. L'organisme de gestion du PER choisi son allocation d'actifs qui est connue au moment de votre souscription, que ce soit sur les supports investis ou sur leur réparition. À l'approche de la retraite, votre contrat est investi sur des supports moins volatiles et plus sûrs afin de sécuriser le capital. Vous avez le choix entre un profil sécurisé, équilibré ou dynamique (plus ou moins risqués) à définir selon votre profil investisseur et votre appétence au risque. Ce profil de gestion convient aux épargnants souhaitant déléguer la gestion de leur PER à moindre frais et ayant peu de temps pour gérer eux mêmes leurs investissements.
Gestion libre (ou gestion pilotée): Il s'agit d'une gestion où vous décidez vous même sur quels supports vous investissez. Ce type de gestion est réservé aux investisseurs expérimentés et qui ont le temps de s'occuper de leur PER. Si vous choisissez ce mode de gestion, veillez à ce que le nombre d'UC (unités de compte) soit suffisant afin de permettre une bonne diversification de votre portefeuille.
Gestion sous mandat : une société de gestion assure l'allocation d'actifs et effectue des arbitrages en fonction des conditions de marché et de vos objectifs. On parle de gestion active. Ce type de gestion a un coût (jusqu'à 2.5% de frais de gestion supplémentaire) et ne permet pas forcément d'avoir des performances supérieures à une gestion dite passive.

Comment choisir le meilleur PER ? Explictions en vidéo

FAQ

Notation des PER

Chez Philtr, nous avons mis en place un système de notation transparent. De trop nombreux comparateurs sélectionnent uniquement des PER avec lesquels ils ont des liens commerciaux et ne donnent aucune transparence sur la notation réalisée. Toute notation est subjective, mais nous l'exposons clairement ci-dessous.

Chaque PER dispose initialement de 10 points. Les critères suivants diminuent ou augmentent la note. La note est ensuite normalisée sur 5 points et affichée sous forme d'étoiles.

Versement initial ≥ 750€ : -1
Souscription non possible en ligne : -1
Un seul mode de gestion : -1
Si PER assurance, perf nette fond euro 2020 ou 2021 < 1% : -1
Si PER assurance, perf nette fond euro 2022 < 1% : -1, et +1 si > 2%
Frais sur versements > 0% : -1, et -2 si > 2,5%
Frais gestion UC ou fonds euro > 0.8% : -1
Plusieurs supports ISR en gestion horizon retraite : +1
Pas d'ETF ou pas de SCPI : -1
Si gestion libre, nombre d'UC < 100 : -1
Performance de la gestion horizon 2022 : -0.5 si performance < -10% (prudent) et -0.5 si < -12% (équilibrée) et -0.5 si < -15% (dynamique). +0.5 si performance > 0% (prudent) et +0.5 si < -3% (équilibrée) et +0.5 < -5% (dynamique)
Performance de la gestion horizon 2021 : -0.5 si performance < 5% (prudent) et -0.5 si < 7% (équilibrée) et -0.5 si < +10% (dynamique). +0.5 si performance > 7% (prudent) et +0.5 si < +10% (équilibrée) et +0.5 < +15% (dynamique)
Pas de performance 2021 : -1. Pas de performance 2022 : -1.
Allocation composée à + de 50% de fonds Finansol, Greenfin ou Toward Sustainability : +2

La notation ci-dessus a été construite de sorte qu'elle n'interfère pas avec le conseil d'un professionnel. Cette notation est donc à mettre en face de vos objectifs patrimoniaux et fiscaux. Un conseil (courtier ou conseiller en gestion de patrimoine) spécialisé vous accompagnera dans la mise en place d'un PER ou le transfert d'un PERP, d'un PER Madelin ou d'une assurance vie vers un PER individuel.

Si pour un paramètre donné, il existe deux valeurs suivant des conditions d'applications défavorables, c'est la valeur la moins avantageuse pour la notation qui est prise en compte. Par exemple, si des frais de versements de 4% sont appliqués pour des versements libres et 0.5% pour des frais sur versements programmés, la valeur de 4% est retenue. Ce système privilégie donc la simplicité de lecture de la grille tarifaire.

Informations sur le comparateur PER

Chez Philtr, nous sommes engagés pour vous donner les meilleurs avis, de la manière la plus impartiale et indépendante possible. Le comparatif ne représente pas la totalité des PER du marché, car il nous est impossible de tous les lister.

La mention "nouveau" sur un PER implique qu'il est placé en haut du classement sans qu'il ne soit forcément le mieux noté. Cette position est temporaire et elle est liée uniquement au fait que le PER listé soit nouveau. Cette mention nouveau ne fait pas l'objet d'une rémunération particulière de la part du partenaire affiché en première position.

Philtr a un lien commercial avec chacune des offres affichées dans ce comparateur avec une rémunération lorsque vous souscrivez à l'une de ces offres ou lorsque vous laissez vos coordonnées pour être recontacté. Cette rémunération n'affecte en rien la manière dont nous rédigeons les avis, dont la note indicative (dont la méthodologie est indiquée en toute transparence). En dehors de cette page comparatif, Philtr donne également son avis sur des PER qui ne font pas l'objet de partenariats commerciaux. Vous pouvez en voir la liste complète sur notre guide PER.Ò

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