Comparateur des meilleurs crédit conso

Un crédit à la consommation c'est quoi ?

Un crédit à la consommation concerne les crédits destinés à l'achat de biens de consommation : voyages, électroménager, high tech, mariage, etc... Il ne concerne pas l'immobilier. 

Avec un crédit à la consommation, on peut emprunter une somme de 200€ à 75.000€ sur des durées de remboursement entre 3 mois et 7 ans.

Il existe plusieurs types de crédits à la consommation : le prêt personnel, le crédit affecté (pour l'achat d'une voiture ou de travaux) ou bien encore le crédit renouvelable (revolving).

Comment comparer deux offres de crédit conso ?

Pourquoi comparer les crédit conso ?

Même si vous êtes allé voir votre banquier habituel, il est possible qu'il ne vous attribue pas les meilleures mensualités sur votre crédit et qu'il soit nécessaire d'aller voir d'autres offres de crédit. Pour cela, l'utilisation d'un comparateur de crédits conso sera très utile car il vous fera gagner du temps en éviter de renseigner les nombreuses données plusieurs fois. 

Les données que vous renseignez sont uniquement utilisées pour le calcul de votre "scoring" c'est à dire une évaluation de votre solvabilité par les établissements de crédit et pour vous indiquer une pré-acceptation du crédit ou non.

Ainsi, obtenir un comparatif pour votre prêt personnel ou pour un crédit auto ou travaux vous permet de comparer les mensualités et de souscrire à l'offre la moins chère, c'est à dire la mensualité la plus basse. En comparant les crédit conso, vous économisez donc chaque mois et dépensez moins sur le coût total du crédit.

Quels critères pour comparer les crédits conso ?

Le critère le plus important est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). C'est un taux annuel qui inclut le taux d'intérêt de votre crédit (le taux dit "nominal") et tous les autres frais. Grâce au TAEG on peut donc comparer facilement plusieurs offres. L'offre avec le TAEG le plus bas vous coûtera le moins cher.

Même si ce critère est très important, vous pouvez aussi regarder d'autres critères :

• La souscription en ligne : accélère l'obtention du crédit et facilite l'envoi des documents

• Le délai de rétractation : il est légalement de 14 jours, mais ramené à 7 jours dans certains contrats. Cela vous permet de toucher vos fonds plus rapidement (car ils sont versés à l'issue du délai de rétractation).

• Les frais de remboursement partiel ou total : si vous souhaitez réduire une mensualité et rembourser une partie de votre crédit (ou la totalité), certains établissements de crédit peuvent appliquer une pénalité, d'autres aucunes pénalité et d'autres peuvent vous reverser une indemnité (parfois 1% du crédit dans certains conditions).

• Le coût de l'assurance : si vous optez pour une assurance, faites attention car son coût peut être supérieur au coût du crédit ! L'assurance de base vous protège contre les décès / invalidité / perte totale et irréversible d'autonomie. Une garantie peut aussi vous couvrir contre une perte d'emploi, cette garantie est généralement assez chère. Certains établissements de crédit peuvent d'ailleurs dissocier cette dernière garantie des autres garanties afin de donner plus de modularité dans l'assurance.

• Les pénalités en cas de retard ou de report d'échéances : si vous êtes confronté à des difficultés de remboursement, vous pouvez demander un report de mensualités. Des frais importants peuvent s'appliquer. De même si vous ne payez plus temporairement, vous pouvez aussi vous exposer à des pénalités importantes sur les mensualités en retard.

Pourquoi utiliser un comparateur de crédit en ligne ?

Le comparateur se connecte directement à plusieurs établissements de crédit après avoir recueilli vos données. Le comparateur de crédit conso est donc en mesure de vous proposer les offres pour lesquelles vous êtes éligibles, de vous indiquer les TAEG et mensualités correspondantes, de vous indiquer certaines caractéristiques de l'offre.

Une fois ces informations affichées, vous aurez la possibilité de lancer une demande auprès de plusieurs établissements de crédit en un seul clic. C'est ce que nous conseillons pour éviter de perdre du temps avec des refus.

En effet, une fois la demande faite, vous aurez à renseigner des documents justificatifs. Si, après avoir reçu votre dossier complet, l'établissement de crédit les analyse et refuse votre dossier, vous serez obligé d'aller voir un autre établissement de crédit. Autant donc faire 2 ou 3 demandes en parallèle et de finaliser en signant le contrat de l'offre la plus intéressante qui vous accepte.

Au final, utiliser un comparateur c'est donc :

• gagner du temps en renseignant une seule fois ses informations

• économiser de l'argent en choisissant le meilleur taux de crédit conso

• obtenir plusieurs offres de crédit conso en quelques clics

• transmettre son dossier à plusieurs établissements de crédit en un seul clic

• comparer rapidement les clauses importantes des contrats

Comment choisir le meilleur crédit conso ?

Pour choisir le meilleur crédit conso, il est utile de regarder plusieurs points :

• Le TAEG : c'est le taux annuel "tous frais compris". Choisissez un taux faible en regardant tout de même les autres critères importants

• La modularité : la possibilité de rembourser totalement ou partiellement sans frais. La possibilité de reporter des échéances à moindre frais

• Les frais : dans votre recherche du meilleur crédit conso, vérifiez bien tous les frais, non seulement à la souscription, mais aussi sur les différents évènements pouvant arriver : par exemple en cas de retard de paiement.

• Le parcours en ligne : le parcours en ligne et la connexion à votre compte bancaire pour que l'établissement de crédit vérifie vos comptes permet d'obtenir une réponse plus rapidement.

• Les délais de traitement : en combien de temps l'établissement de crédit vérifie-t-il

S'il s'agit ci-dessus d'éléments propres à l'offre de crédit et aux parcours de souscription de l'établissement de crédit, il vous faut également vous poser la question du besoin et de la mensualité souhaitée.  Pour une somme désirée, il vous faudra payer chaque mois un remboursement, que l'on peut faire varier avec la durée du crédit conso. Plus la durée sera longue, plus la mensualité sera faible. Mais en contrepartie, le coût du crédit sera plus important.

Comment obtenir un crédit rapidement ?

Pour un prêt personnel, un crédit auto, un crédit pour une piscine ou des travaux par exemple, il vous faudra attendre quelques jours avant de pouvoir disposer des fonds. Cependant, voici nos conseils pour obtenir un crédit rapidement : 

• Demandez à plusieurs établissements de crédit et banques : faire plusieurs dossiers en même temps vous permettra, en cas de refus de l'un, de poursuivre sur une autre offre, sans devoir attendre les délais de vérification de vos documents.

• Utilisez un comparateur : plutôt que de faire plusieurs devis indépendamment et de remplir plusieurs fois les mêmes informations, utiliser un comparateur vous permettra en une seule fois de consulter plusieurs propositions et même de soumettre votre dossier.

• Privilégiez les crédit avec un délai de rétractation à 7 jours plutôt que 14 jours. Ce délai est légalement de 14 jours, mais on le voit souvent ramené à 7 jours dans des contrats de prêt perso.

• Ayez tous vos documents justificatifs à portée de main : contrat de travail, RIB, avis d'imposition, derniers bulletins de paie, justificatif de domicile, pièce d'identité, ... Ils vous seront demandés pendant la phase de souscription, juste avant que votre demande soit acceptée

Meilleurs taux et taux d'usure

Les taux des prêts personnels et crédit à la consommation sont encadrés par le taux d'usure. C'est un taux maximum auquel on peut emprunter. Ainsi le TAEG (taux annuel incluant tous les frais) ne peut légalement pas dépasser ce taux. 

Pour un obtenir un meilleur taux, il peut être parfois judicieux de demander un crédit plus important. En effet, les taux d'usure sont appliqués sur trois tranches de montants empruntés : 

• 0 à 3000€ : taux d'intérêt très élevé car taux d'usure élevé

• 3001€ à 6000€ : taux d'intérêt et taux d'usure moyennement élevé

• Plus de 6000€ : taux d'intérêt et taux d'usure plus bas que sur les autres montants empruntés

Dans un contexte de hausse des taux comme on le vit actuellement, il peut être utile de faire plusieurs devis dès que vous pensez faire un crédit conso. Même si vous ne le finalisez pas immédiatement, l'offre reste valable souvent pendant plus d'un mois et vous pouvez ainsi bénéficier d'un taux bloqué pendant cette période. Si les taux augmentent vous restez sur cette proposition initiale, sinon vous réitérez une demande.

Le TAEG c'est quoi ?

Le Taux Annuel Effectif Global est un taux annuel incluant le taux nominal du crédit ainsi que tous les frais, commissions et le coût de l'assurance si elle est obligatoire. 

Sur un prêt personnel, l'assurance n'est pas obligatoire, elle ne figure pas dans le TAEG, il faut donc regarder son équivalent, le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'assurance). Il inclut tous les frais liés à l'assurance, s'exprime en pourcentage et se calcule comme suit : TAEA = TAEG avec assurance - TAEG sans assurance.

Le TAEG doit être obligatoirement indiqué dans l'offre de crédit qui vous est soumise en réalisant le comparatif de crédit conso. 

L'assurance est-elle utile ?

Une assurance est toujours utile dans les évènements difficiles. En effet, elle intervient dans les cas suivants :

• Décès : l'assurance prend en charge le montant restant à rembourser pour éviter que la dette soit transmise à votre famille.

• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : le montant restant a rembourser est pris en charge par l'assurance au jour de l'invalidité. Utile par exemple si vous êtes grièvement blessé lors d'un accident grave.

• Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : prise en charge de vos mensualités en cas d'arrêt de travail suite à une maladie ou un accident. Prêtez attention à la durée d'indemnisation maximale et également si les affections psychologiques (dépression par exemple) et les pathologies du dos sont exclues. C'est souvent le cas, mais au moins ce ne sera pas une surprise si vous en avez connaissance à la souscription).

• Garantie perte d'emploi : si cette garantie est en option, veillez à prendre connaissance du délai de carence qui peut être de 180 jours. Compte tenu de son coût, si votre crédit est sur 12 mois, elle peut ne pas s'appliquer si le licenciement arrive après 180 jours et après une période de franchise de 90 jours (variable selon les contrats)

Dans votre choix de souscrire ou non une assurance, faites également attention aux délais de franchises qui peuvent s'appliquer sur les garanties ITT et perte d'emploi notamment (qui peuvent être de 90 jours). Si vous souscrivez à une assurance crédit conso, ayez donc en tête qu'elle peut intervenir après plusieurs échéances mensuelles.

Quels types de crédits ?

Lors de votre demande de crédit conso, plusieurs types de crédit peuvent vous êtes proposés :

• Le prêt personnel : c'est un crédit sans justificatif sur l'utilisation des fonds. Vous pouvez utiliser ce crédit pour un voyage, de l'électroménager, un smartphone, etc...

• Le crédit auto : il sert à l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion. Un justificatif doit être fourni.

• Le crédit travaux : pour réaliser des travaux dans un de vos biens immobiliers par exemple

• Le crédit renouvelable (revolving) : il s'agit d'une somme que vous pouvez consommer à tout instant. Vos intérêts sont calculés sur l'encours emprunté.

Quelles étapes pour obtenir son crédit ?

Obtenir un crédit à la consommation est une démarche relativement simple. Voici les différentes étapes pour obtenir le meilleur crédit conso :

• Utiliser un comparateur pour voir plusieurs offres et choisir le TAEG et les garanties les plus avantageuses

• Transmettre vos informations : revenus, charges, situation professionnelle, autres crédits en cours et coordonnées à l'établissement de crédit (si vous l'avez fait via le comparateur les informations seront transmises). 

• Vous obtenez une pré-acceptation puis transmettez vos documents et signez le contrat en ligne.

• Attendez le délai de rétractation, une fois passé l'établissement de crédit vous vire la somme du crédit.

• Vous disposez de la somme empruntée, les remboursements commencent ensuite le mois suivant.

Que faire si je ne suis accepté par aucune banque ?

Si vous obtenez un refus de crédit conso auprès d'une banque ou d'un établissement de crédit, pas de panique, plusieurs solutions existent :

• vérifiez si vous n'êtes pas fiché à la Banque de France : lors de vos demandes, l'établissement de crédit vérifie si vous êtes fiché au FICP (fichier national des incidents de paiement) de la Banque de France et vous refuse dans ce cas. 

• effectuez un rachat de crédit : si vous avez un crédit existant, regrouper l'ancien crédit avec le nouveau pour réduire vos mensualités

• améliorez votre situation financière : situation professionnelle stable, mensualités de crédit inférieures à 33% de votre revenu, jugement en cours (notamment sur votre situation personnelle comme un divorce en cours).

• Réduire le montant emprunté : en réduisant ce montant, vous diminuerez votre taux d'endettement et augmenterez vos chances d'obtenir un crédit.

Quels sont les informations qui doivent figurer sur l'offre de crédit conso ?

Lorsque vous interrogez une banque, un établissement de crédit ou un comparateur de crédit conso, certaines informations obligatoires doivent être indiquées lorsque l'on vous propose un prêt personnel, un crédit auto ou un crédit travaux :

• Le TAEG (taux annuel effectif global)

• Le montant total dû. C'est le montant emprunté auquel on additionne les intérêts et autres frais

• Le montant des mensualités

• Le coût de l'assurance et notamment le TAEA indiqué (taux annuel effectif de l'assurance)

• La durée du crédit

• Le délai de rétractation : si vous changez d'avis, le crédit est annulé sans frais. Les conditions générales doivent vous indiquer comment procéder pour vous rétracter.

• Les autres conditions que l'on trouve dans le contrat : modalités de remboursement anticipé, pénalités de retard de paiement, etc...

• La durée de validité de l'offre