Tout savoir sur le Crédit Renouvelable

Comparatif de crédits renouvelables en ligne

Le crédit renouvelable vous permet de débloquer une somme à tout moment sans justificatif d'utilisation des fonds.

Les taux dépendent du montant emprunté. Notre comparatif de crédits renouvelables vous permet d'effectuer plusieurs demandes auprès des principaux acteurs du marché (liste non exhaustive).

Comprendre le crédit renouvelable

Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable permet de bénéficier à tout moment d'un montant pré-accordé par une banque ou un établissement de crédit. 

Le principe est simple : à tout moment vous pouvez bénéficier du crédit, dans la limite du montant pré-accordé, pour vos dépenses et sans aucun justificatif à fournir quant à l'utilisation des fonds. Dès que vous utilisez ce crédit, un échéancier de remboursement se met en place. Au fur et à mesure de vos remboursements le crédit renouvelable se reconstitue et vous pouvez à nouveau emprunter.

Par qui est-il proposé ?

Le crédit renouvelable est proposé par des banques ou des établissements de crédit comme Cofidis ou Floa Bank par exemple. Ces établissements proposent des crédits renouvelables en ligne qui peuvent être ouverts après que l'établissement ait vérifié votre solvabilité et que vous ayez fourni un certain nombre de documents justificatifs (sur vos revenus notamment).

Le crédit renouvelable peut aussi être attribué via une carte de crédit délivrée par un magasin physique ou en ligne. 

Un taux fixe mais révisable

Le taux d'intérêt calculé pour le remboursement des mensualités est fixe mais peut être modifié en fonction de paramètres extérieurs (hausse des taux d'intérêts) ou propres à l'établissement qui a délivré le crédit renouvelable. 

On parle de taux révisable. Cependant les modifications de taux sont encadrés par la loi. L'emprunteur doit en être informé et peut refuser la hausse de taux dans un délai de 30 jours après avoir été informé de changement de taux.

En cas de refus des nouvelles conditions par l'emprunteur, le crédit renouvelable doit être remboursé intégralement selon les précédentes conditions et le contrat est ensuite résilié.

Différences avec un crédit conso classique

Un crédit classique a un taux fixe et un échéancier connu dès le départ. Un crédit renouvelable peut évoluer en fonction de vos besoins, par exemple en augmentant le capital emprunté si vous n'avez pas consommé toute la réserve disponible. Son taux peut aussi être révisé (vous avez alors la possibilité de refuser et résilier le crédit).

Une fois le crédit renouvelable ouvert et le délai de rétractation passé, il est bien plus rapide d'obtenir l'argent disponible (24h à 48h). Un crédit à la consommation classique nécessite d'attendre le délai de rétractation (7 jours) avant de pouvoir toucher la somme du crédit.

Un crédit renouvelable est donc plus flexible qu'une crédit conso classique. Tous deux ne nécessitent cependant pas de justificatif d'utilisation des fonds (il s'agit de crédits non affectés). 

Le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable est par contre en général plus élevé que le taux d'un prêt personnel, ce qui induit un coût global du crédit renouvelable plus élevé (la contre partie de la flexibilité).

Obligations du prêteur

Le crédit renouvelable est très encadré par la loi. Ainsi la banque ou l'établissement de crédit qui vous attribue le crédit renouvelable a de nombreuses obligations :

• le TAEG (taux incluant tous les frais) ne doit pas dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France.

• avant d'ouvrir un crédit renouvelable, vous devez être informé du TAEG, des mensualités et du coût total du prêt

• si le crédit renouvelable est supérieur à 1000 euros, la banque doit vous faire une offre ce crédit amortissable (prêt personnel classique) en parallèle de l'offre du crédit renouvelable. C'est utile car le crédit conso standard peut avoir un meilleur taux que celui du crédit renouvelable.

• le crédit renouvelable peut être annulé si vous utilisez votre droit de rétractation de 14 jours après la signature du contrat

• chaque mois, vous devez recevoir un relevé d'informations indiquant le capital disponible (non utilisé), les échéances (dates et montants, part d'intérêt et de remboursement de capital) et TAEG.

• vérifier tous les 3 ans si vous êtes en capacité de rembourser (analyse de votre solvabilité) et vérifier tous les ans si vous êtes fiché à la Banque de France suite à un incident de paiement.

• en cas de changement de taux ou à chaque échéance annuelle, si les nouvelles conditions ne vous conviennent pas, vous disposez de 20 jours pour vous opposer aux modifications. Dans ce cas il vous faudra rembourser la somme empruntée et le contrat sera résilié.

Conditions et délais de remboursement

Vous avez le choix sur la durée de remboursement mais la loi impose des durées de remboursement maximales :

• 36 mois (3 ans) maximum pour un crédit renouvelable ≤ 3000 euros

• 60 mois (5 ans) maximum pour un crédit renouvelable supérieur à 3000 euros.

Il existe aussi des conditions sur le montant à rembourser, si par exemple vous souhaitez moduler le remboursement, le remboursement doit être d'au moins

• 15 euros par mois,

• ou 1% si le montant du crédit renouvelable est inférieur ou égal à 3.000 euros,

• ou 0,5% si le montant du crédit renouvelable est supérieur à 3.000 euros.

Justificatifs nécessaires

La banque ou l'établissement de crédit qui vous accorde le crédit renouvelable a l'obligation de vérifier votre solvabilité, c'est à dire votre capacité à rembourser. Pour cela elle analyse vos revenus et la stabilité de vos revenus. Des documents justificatifs vous sont donc demandés pour effectuer cette vérification :

• Justificatifs de revenus : fiche de paie ou de pension, avis d'imposition, dernière attribution de prestations sociales, ...

• Pièce d'identité : carte d'identité, passeport ou carte de séjour

• Justificatif de domicile : facture d'électricité, de gaz, d'eau ou de téléphone fixe

• un RIB

Comment choisir son crédit renouvelable ?

Vous pouvez comparer les crédits renouvelables en utilisant notamment le TAEG qui est un taux incluant tous les frais. Choisir un crédit renouvelable avec un TAEG plus bas revient donc à diminuer le coût global du crédit.

Il est également utile de vérifier les frais en cas de mensualité en retard ou reportée. Ils peuvent être de 8 à 10% de l'échéance impayée.

Il faut aussi considérer les frais si le crédit renouvelable est lié à une carte de crédit. Par exemple les frais de retrait, la cotisation annuelle de la carte, les frais de réédition du code secret et les frais d'opposition ou de remplacement de la carte de crédit.

Si vous souhaitez souscrire à une assurance, vérifiez son coût. C'est un point important car le coût de l'assurance peut varier fortement d'une offre à l'autre en fonction de la banque et des options choisies.

L'assurance est-elle nécessaire ?

L'assurance n'est pas obligatoire. Cependant elle est fortement conseillée car elle peut vous éviter de vous retrouver dans une situation très délicate qui peut entrainer une situation de surendettement.

En effet, si vous n'êtes plus en mesure de travailler suite à un accident ou une maladie, il peut devenir compliqué de rembourser vos mensualités si vos revenus baissent. Dans ce cas l'assurance crédit intervient pour prendre en charge le remboursement du crédit à votre place.

En cas de décès, l'assurance vous évite de léguer une dette à vos héritiers.

Crédit renouvelable : avantages et inconvénients

Le crédit renouvelable possède certains avantages mais aussi des inconvénients par rapport à un prêt personnel ou d'autres types de crédits.

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