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analyse taux crédit conso

Barème des taux de crédits à la consommation

Les taux des crédits à la consommation sont très variables en fonction du montant emprunté et du type de crédit à la consommation. A quel taux s'attendre lors d'un prêt personnel ?

Taux moyens et taux d'usure 2023

La Banque de France indique chaque mois (temporairement, puis trimestriellement), un barème des taux à la consommation. Elle indique un taux moyen pour les crédits à la consommation et également le taux d'usure (ou seuil d'usure) qui correspond au taux maximum auquel les banques et les établissements de crédit peuvent prêter. 

Baromètre Mars 2023

Le tableau ci-dessous indique les taux crédit conso publiés en mars 2023 par la Banque de France :

Montant du crédit

Taux moyen (mars 2023)

Taux d'usure (mars 2023)

Jusqu'à 3000 euros

15,43% ⬆️

20,57% ⬆️

De 3001 à 6000 euros

7,95% ⬆️

10,60% ⬆️

  • de 6000 euros

4,61% ⬆️

6,15% ⬆️

A noter : le taux moyen correspond au taux effectif moyen pratiqué sur les trois derniers mois précédents.

Si votre dossier est bon et également en fonction de la durée du crédit, vous pourrez obtenir potentiellement un meilleur taux. Plus la durée du crédit est longue plus le taux sera élevé.

Les flèches indiquent l'évolution de ces taux. Ils sont ici en forte hausse.

Taux T2 2022

Voici Par exemple les taux crédit conso observés au deuxième trimestre 2022 (pour comparatif avec février 2023).

Montant du crédit

Taux moyen (T3 2022)

Taux d'usure (T3 2022)

Jusqu'à 3000 euros

15,83%

20,79%

De 3001 à 6000 euros

7,40%

10,49%

  • de 6000 euros

3,70%

6,07%

Meilleurs taux pour les crédits conso

Vous trouverez ci-dessous une liste non exhaustive des meilleurs taux indiqués par les établissements de crédit. Il s'agit évidemment de taux d'appel et il est possible que lors d'une demande de crédit en ligne, vous n'obteniez pas ce taux, mais un taux personnalisé qui dépend de vos revenus et de votre situation personnelle. 

Il est aussi possible que vous ne soyez pas éligible à toutes les offres en fonction des critères d'éligibilités liés à votre solvabilité pratiqués par les établissements de crédit.

Taux pour un prêt personnel de 10.000 euros sur 5 ans (60 mois)

logo floa bank

3,2% TAEG

soit 181€ / mois

(à partir de)

Pour un crédit conso de 10 000€
sur 60 mois (5 ans)

Sans assurance.

logo younited credit svg

3,99% TAEG

soit 184€ / mois

(à partir de)

Pour un crédit conso de 10 000€
sur 60 mois (5 ans).
Sans assurance.

logo sofinco

4,95% TAEG

soit 188€ / mois

(à partir de)

Pour un crédit conso de 10 000€
sur 60 mois (5 ans)

(offre indicative jusqu'au 20/02/2023, sans assurance).

logo cofidis

6,05% TAEG

soit 193€ / mois

(à partir de)

Pour un crédit conso de 10 000€
sur 60 mois (5 ans)

cetelem logo

6,06% TAEG

soit 193€ / mois

(à partir de)

Pour un crédit conso de 10 000€
sur 60 mois (5 ans).

(jusqu’au 28/02/2023, sans assurance)

franfinance logo

6,06% TAEG

soit 193€ / mois

(à partir de)

Pour un crédit conso de 10 000€
sur 60 mois (5 ans).

(jusqu’au 28/02/2023, sans assurance)

Des taux différents selon la nature du crédit conso

En fonction du type de crédit à la consommation que vous réalisez, vous n'aurez pas les mêmes taux. Voici ce qui est généralement constaté pour un prêt personnel de 15 000 € :

  • taux entre 2,40% (2 ans) et 4,3% (6 ans) pour un crédit auto / moto (crédit achat de véhicule)

  • taux entre 2,60% (2 ans) et 4,3% (6 ans) pour un prêt personnel (besoin de trésorerie, loisirs, ...)

  • taux entre 3,9% (2 ans) et 4,7% pour (6 ans) pour un crédit travaux  

Si vous souhaitez simuler un prêt personnel, vous pouvez utilisez notre calculette crédit conso en ligne.

Les taux d'un crédit renouvelable (revolving) sont par contre en général supérieurs à ceux pour un prêt personnel.

différences de taux crédit conso

Taux nominal et TAEG : quelles différences ?

Le taux nominal sert au calcul des intérêts et ne comprend aucun frais. Le TAEG est un taux qui représente la totalité du coût du crédit. Il inclut :

  • le taux nominal

  • les frais de dossier (et d'autres frais s'il y en a, pour des garanties obligatoires notamment).

Ainsi le TAEG est utile pour comparer deux offres sur un même montant et une même durée car il permet de savoir laquelle est la moins chère en terme de coût du crédit.

Quelle banque a le meilleur taux pour un crédit conso ?

Les taux d'intérêt pour les prêts personnels varient en fonction du montant demandé, de la durée du crédit et surtout du profil de l'emprunteur.  

Ainsi, il n'est pas possible d'indiquer une banque avec un meilleure taux car un établissement de crédit peut avoir un bon taux pour une durée et un montant précis, mais sera moins compétitif pour un autre type de crédit.

Pour trouver le meilleur taux de crédit conso, il est donc utile d'utiliser un comparateur, qui, avec les données de vos revenus, votre type de contrat de travail et d'autres informations personnelles, permet d'afficher plusieurs offres de crédit conso. Dans ce cas de figure il sera donc aisé d'identifier le meilleur taux d'intérêt pour votre crédit.

Comment les taux des crédits conso sont-ils fixés ?

Si vous avez vu des offres de banques affichant des taux d'intérêts très intéressants, il est probable que vous n'ayez pas exactement ce taux lors d'une demande, mais un taux plus important. En effet, les taux indiqués sont des taux minimums pour les meilleurs profils d'emprunteurs (selon les critères des banques).

Ces profils peuvent d'ailleurs être différent d'une banque à l'autre pour une même personne. En effet, les banques et établissements de crédit utilisent des méthodes statistiques pour attribuer un "score" selon leur propre grille de notation. Il s'agit d'un score de solvabilité, qui, en fonction des revenus et de la situation financière globale de l'emprunteur, indique une probabilité plus ou moins élevée de ne pas rembourser le crédit. 

Si le score est trop faible aux yeux de la banque, elle ne vous accordera pas le crédit conso. A contrario, si elle juge qu'elle peut vous prêter, le taux dépendra là encore de votre profil, c'est le même fonctionnement qu'avec les taux immobilier : si votre score est bon, vous aurez un taux faible et sinon un taux élevé.

Vers qui se tourner pour obtenir le meilleur taux sur un crédit conso ?

Si vous envisagez de faire un prêt personnel, que ce soit pour un besoin de trésorerie, pour la construction d'une piscine, pour des travaux ou pour l'achat d'une voiture, un crédit se contracte toujours auprès d'une banque ou d'un établissement de crédit. 

Mais n'aller voir qu'un seul prêteur risque de vous faire passer à côté d'économies potentielles. Ainsi, il est recommandé :

  • d'aller voir votre banque : elle a votre historique bancaire et aura plus de données à exploiter pour vous proposer potentiellement un meilleur taux de la concurrence si vous avez un bon dossier.

  • utiliser un comparateur de crédit conso : très utile pour interroger plusieurs organismes en même temps et avoir en un seul coup d'oeil les TAEG de plusieurs offres (taux incluant les frais). Même après avoir reçu l'offre de sa banque, il est utile de comparer d'autres offres.

Une offre de crédit à la consommation est valable 15 jours. Cela vous laisse donc le temps d'interroger d'autres établissements de crédit ou d'autres banques.

Comment calculer le coût du crédit conso ?

Le TAEG et le montant de vos mensualités vous permettent de comparer plusieurs crédits conso, mais ne vous donnent pas directement le coût du crédit. Pour le calculer, il faut appliquer une formule simple :

coût du crédit = nombre de mensualité x montant de la mensualité - somme empruntée 

Par exemple, si vous avez une mensualité de 191€ sur 60 mois (5 ans) et que vous avez emprunté 10 000€, le coût du crédit sera : 60x191 - 10000 = 1460€.

Le coût du crédit augmente avec le taux d'intérêt et la durée du crédit. Afin de réduire le coût du crédit, il est donc judicieux de comparer les offres pour obtenir un TAEG faible et, si possible, de réduire la durée du crédit (cela augmentera par contre vos mensualités).

FAQ 

Puis-je négocier le taux de mon crédit conso ?

Pour les prêts personnels, les crédits auto ou les crédits travaux, il n'est pas possible de négocier un taux comme on peut le faire pour un prêt immobilier. La seule solution de faire baisser son taux est de comparer les crédits conso et de choisir celui qui a le TAEG le plus faible.

Qu'est-ce que le taux d'usure ?

Il s'agit d'un taux maximum que le TAEG de votre prêt personnel ne peut dépasser. Il est fixé par la Banque de France et a pour objectif de limiter d'éventuels taux abusifs pratiqués par des banques ou des établissements de crédit.

Qu'est-ce qui fait varier le taux d'intérêt de mon crédit à la consommation ?

Votre profil (votre "scoring") qui est calculé à partir de votre revenu et de votre situation financière globale, mais aussi la durée du crédit, la somme empruntée et le type de crédit réalisé (trésorerie, crédit auto, crédit travaux, ...).