Swiss Life vs Placement-direct Retraite ISR : le comparatif des PER
Vous souhaitez comparer le PER Swiss Life et le PER Swiss Life ? Les deux vignettes ci-dessous vous permettrons de comparer les PER sur plusieurs critères : versement initial, type de PER, possibilité de souscrire en ligne, frais de versements, frais de gestion ou de sortie, types de gestions possible et unités de compte possibles.
PER Swiss Life
PER Placement-direct Retraite ISR
Si vous souhaitez avoir un comparatif plus complet de PER, consultez notre comparateur des meilleurs PER du marché
Notre avis sur le PER Swiss Life
Le contrat Swiss Life est un contrat particulièrement intéressant sur plusieurs aspects : large choix d'unités de compte, fonds euro performant, gestion en ligne, garanties additionnelles intéressantes, ouverts aux mineurs, ... Swiss Life est aussi un acteur historique reconnu puisqu'il est le 3e acteur sur le marché de la retraite des particuliers. Swiss Life a également obtenu de nombreuses récompenses (Label Excellence 2021, Trophée d'Or du Revenu 2021). Le PER Swiss Life indique de base des frais sur versement élevés mais qui souvent diminués selon les courtiers distributeurs. C'est notamment le cas avec notre partenaire PERLib qui permet d'avoir des frais sur versement entre 0% et 1% (en fonction du montant investi) au lieu de 4.75%. Chez Philtr, on apprécie la performance du fonds euro, entre 1.5% et 3.05% en 2022. Cette performance dépend de l'allocation en unité de comptes. Si vous avez plus de 55% de l'allocation en unité de comptes (ce qui est le cas lorsque vous êtes loin de la retraite), vous avez une performance de 2.85% (majorée à 3.05% pour les clients gestion privée). Elle est particulièrement intéressante lorsque le PER est composé principalement de fonds euro, sur les profils prudents et proches de la retraite. On apprécie aussi la garantie plancher qui est incluse automatiquement dans le contrat si l'adhérent a entre 18 et 75 ans à l'adhésion. Cette garantie permet de compenser une éventuelle moins-value en cas de décès de l'assuré. Du côté des performances, sur la gestion horizon, elles dépendent de l'âge de l'épargnant et de son éloignement à la retraite. Plus l'on se rapproche de la retraite, plus les performances seront stables (moins de recherche de performance). En fonction de l'âge, les allocations sont différentes et les performances aussi. Voici les performances historiques sur les 3 précédentes années pour un épargnant à 20 ans de la retraite : - En 2022 : -14.14%(prudent), -14.94% (équilibré), -15.12% (dynamique) - En 2021 : +6.17%(prudent), +11.04% (équilibré), +14.16% (dynamique) - En 2020 : +0.96%(prudent), +2.67% (équilibré), +2.32% (dynamique) Ces performances sont basées sur nos estimations, il ne s'agit pas de performances officielles publiées par SwissLife. La stratégie prudente reste tout de même volatile car il s'agit d'un profil à 20 ans de la retraite. Elle a été fortement et négativement impactée par le fonds "SLF (Lux) Prudent R" composé à plus de 60% d'obligations Monde qui ont fortement baissé à la suite des hausses de taux d'intérêt en 2022. Pour un profil de 60 ans, les performances sont plus stables car l'investissement est davantage en fonds euro. En résumé, ce PER conviendra aux épargnants ayant une capacité d'épargne moyenne à importante, souhaitant bénéficier d'une gestion de qualité et reconnue ainsi que d'un conseil via un courtier ou un conseiller en gestion de patrimoine.
Notre avis sur le PER Placement-direct Retraite ISR
Le PER "ISR" de Placement-direct.fr est le deuxième PER proposé par Placement-direct après celui assuré par Swiss Life (également visible dans le comparateur). Ce plan d'épargne retraite est un PER "assurantiel" qui est assuré par UMR (Groupe VYV). ll propose trois types de gestion : - une gestion horizon (la gestion standard de tous les PER), - une gestion libre (vous décidez librement les unités de comptes investies), - une gestion sous mandat ("pilotée") qui a une gestion plus dynamique qu'une gestion horizon retraite (allocation connue dès le départ et évolutive à l'approche de la retraite). L'attrait principal de ce PER réside dans les fonds qui sont pour la plupart labellisés Greefin, Finansol ou Towards Sustainabiliy, qui sont des critères exigeants (plus qu'un simple critère ISR) et garantissent une épargne responsable. Du côté des frais, le PER ISR de Placement-direct.fr a des frais sur versements et des frais de transferts nuls. Les frais de versement de rente ou frais de changement de type de gestion sont également à zéro. Sur les frais liés à la gestion, Placement-direct.fr prélève des frais de 0.5% sur les unités de compte et 0.6% sur le fonds euro qui n'est accessible qu'avec la gestion libre. Ces frais sont très compétitifs (nous n'avons pas rencontré de frais de gestion moins élevés sur d'autres PER). Comme tous les PER, les unités de compte ont elles aussi leurs frais de gestion (impactés sur la performance du fonds), entre 0.6% et 1.65% et 1.92% en gestion horizon, selon le profil de risque choisi. Les frais ne sont pas les mêmes sur chaque fonds de Mirova, le fonds Mirova Short Term (taux d'intérêts court terme) sont à 0.6% par exemple. Chez Philtr, on apprécie la transparence complète sur les frais avec une fiche très facile à lire qui résume la totalité des frais. Pour ce qui est de la performance du fonds euro, il affiche une bonne performance avec 2.7% en 2022, ce qui est mieux que la moyenne constatée des autres fonds euro (ce fonds surperforme aussi la moyenne sur 2020 et 2021). Le fonds euro n'est pas accessible en gestio horizon, mais vous pouvez tout à fait mixer plusieurs modes de gestion et donc allouer une partie en gestion libre sur le fonds euro et le reste sur la gestion horizon par exemple. Pour la performance de la gestion horizon retraite, ce PER étant un nouveau PER, aucune performance réalisée n'est disponible. Nous n'avons également pas reconstitué la performance historique (backtesting) car un des fonds de la gestion horizon a été lancé récemment (le fonds portant sur des dettes court termes). De notre point de vue, ce PER conviendra parfaitement aux investisseurs à la recherche d'un investissement responsable, avec des fonds ayant des labels restrictifs sur l'utilisation de leur investissement. Malgré le choix réduit de supports sur la gestion libre (101), ce PER est aussi intéressant sur la gestion libre, d'une part du fait de la bonne performance du fonds euro, mais aussi du fait des options intéressantes qu'il propose sur la gestion (investissement progressif, limitation des moins values absolues, dynamisation des intérêts du fonds euro, sécurisation des plus-values, ...). Avec une moindre exposition à l'immobilier dans la gestion horizon, il constitue pour nous une alternative intéressante au PER de Linxea par exemple. Pour les profils qui souhaitent par contre s'exposer fortement à l'immobilier via ce PER peuvent le faire en gestion libre, en choisissant parmi les 5 SCPI et l'OPCI sur la thématique immobilier. On apprécie notamment la présence de la SCPI Iroko Zen (présente uniquement sur ce PER), jeune SCPI sans frais d'entrée (ce qui est rare sur le marché) et qui enregistre de bonnes performances.
Philtr est une marque de la société OIB Group, comparateur et courtier digital 100% en ligne et inscrit à l’Orias comme courtier en assurance sous le numéro 19007909.
