Le PER d'Aviva en bref
- Type de contrat : PER individuel assurance
- Versement initial minimum : 750€, versements réguliers : 150€ minimum, versements libres : 150€ minimum
- Frais de gestion : 1% sur l'épargne constituée ou 1,5% si gestion sous mandat
- Frais sur les versements : 2% (frais réduits avec notre partenaire Promis, sinon jusqu'à 5%)
- Frais d'arrérage : 3% (frais sur la rente)
- Type de gestion : libre, pilotée horizon retraite ou sous mandat
- Rendement 2020 du fonds euro : 1.25% net (net de frais de gestion)
- Nombre d'unités de compte : 111
Notre avis sur le PER d'Aviva Plurielle
Le PER d'Aviva a la particularité de donner une réelle flexibilité sur le mode de gestion de l'épargnant puisqu'il propose trois types de gestion : la gestion libre, la gestion pilotée à horizon retraite et une gestion sous mandat.
En gestion libre, on apprécie le nombre importants d'unités de comptes (UC) de ce PER, avec des supports actions, obligations, immobiliers, des fonds ISR (investissements socialement responsables), mais on regrette l'absence d'ETF (fonds indiciels) et de SCPI.
Le fonds euro a eu une performance intéressante en 2020 (1.25% net de frais), même si sur le long terme la performance du PER dépendra surtout de la performance des actifs plus risqués.
En dehors des frais d'arbitrage qui sont de 0%, on regrette les frais importants sur les versements (jusqu'à 5%) qui sont pour nous un point d'amélioration crucial sur ce contrat. Toutefois, ces frais peuvent être réduits par certains courtiers, c'est notamment le cas de notre partenaire Promis (2% sur les frais de versement).
Les frais de sortie sous forme de rente sont également importants (3%) mais moins problématiques, puisqu'une sortie sous forme de capital (en une fois ou fractionnée) est souvent préférée.
À qui s'adresse le PER d'Aviva ?
Le PER Plurielle d'Aviva s'adresse aux résidents fiscaux français de moins de 67 ans au moment de l'adhésion et encore en activité.
Le PER est un produit d'épargne retraite qui a un gros avantage par rapport à l'assurance vie, à savoir déduire le montant investi de son revenu imposable. Le PER est donc particulièrement intéressant pour les épargnants ayant un taux marginal d'imposition de 30% ou plus.
Comme tous les PER, le PER d'Aviva conviendra moins aux investisseurs souhaitant pouvoir disposer de leur épargne à tout moment. Le PER étant un produit "tunnel", contrairement à l'assurance vie, l'épargne n'est disponible qu'au moment de la retraite ou dans certains cas exceptionnels (dont l'achat d'une résidence principale).
Performance du PER d'Aviva Plurielle
La performance du PER dépend :
- du fonds euro : 1.25% en 2020 net de frais. Pas de risque de perte en capital, mais performance très réduite, comme sur la plupart des PER (entre 0% et 1,5%) des unités de compte, composées de fonds d'actions, d'obligations, etc…
- des unités de compte (UC), composées de fonds d'actions, d'obligations, etc…
Les performances des UC sont disponibles sur le site d'Aviva, comme la performance des fonds de gestion à horizon retraite gérés par Aviva investors et Rothschild AM.
L'investissement sur les unités de compte comporte un risque de perte total en capital. La gestion pilotée à horizon retraite permet de s'exposer davantage en UC et rechercher du rendement lorsqu'on est loin de la retraite. La performance diminue ensuite à l'approche de la retraite, le fonds euro devenant prédominant dans la composition du PER.
Le PER d'Aviva pour les TNS (travailleurs non salariés)
Les TNS (professions indépendantes) peuvent souscrire au PER d'Aviva. À la différence des contrats Madelin (désormais remplacés par le PER individuel depuis 2019), il est possible de sortir en rente et en capital (le Madelin ne permettait qu'une sortie en rente).
Plusieurs avantages s'offrent aux TNS pour la souscription au PER d'Aviva : cotisations déductibles (en fonction du disponible fiscal, entre 10% et 23% du bénéfice imposable, maximum 76.102€), conjoint collaborateur éligible (si TNS), rachat possible de droits, ...
Défiscaliser avec le PER Aviva Plurielle
L'intérêt du PERin (PER individuel) d'Aviva est qu'il permet de déduire les versements faits dans le PER de son revenu imposable. L'économie d'impôt dépend donc de votre taux marginal d'imposition (TMI) et peut donc aller jusqu'à 45% du capital placé dans le PER d'Aviva. Si votre TMI n'est que de 11% ou de 0%, le PER perd de son intérêt.
À la sortie, le capital accumulé sur le PER d'Aviva est imposé sur le revenu, et les plus-values sont imposées à 30% (prélèvement forfaitaire unique).
Si à la retraite votre taux marginal d'imposition (TMI) est inchangé, les impôts vous auront donc avancé une somme importante qui aura été placée sur le PERin d'Aviva et aura donc travaillé en principe pour réaliser des plus-values. Si à la retraite, votre TMI baisse, vous êtes dans le cas le plus favorable puisque vos apports auront bénéficié d'une réduction d'impôt plus importante que l'impôt à la sortie sur le capital accumulé.
Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le simulateur ci-dessous vous indique l'économie potentielle d'impôt en épargnant sur un PER :
Quel type de gestion pour le PER Aviva Plurielle ?
C'est relativement rare pour être signalé, le plan d'épargne retraite d'AVIVA propose 3 types de gestion, une gestion sous mandat, une gestion pilotée à horizon retraite et une gestion libre.
La gestion sous mandat est une gestion active faite par un professionnel, en l'occurrence Aviva Investors France et Rothschild AM. Les reportings de performances sont disponibles sur le site d'Aviva. Cependant un gestion sous mandat a un coût : 0,5% de frais de gestion supplémentaires et sur le long terme, elle ne démontre pas forcément de supériorité par rapport à une gestion passive.
La gestion pilotée horizon retraite cherche à générer du rendement lorsque l'on est encore loin de la retraite puis sécurise petit à petit l'épargne avec une part plus importante de fonds euro et d'actifs moins volatiles. Il s'agit de la gestion par défaut de tous les PER. Trois types de profils de risque sont possibles sur ce type de gestion : prudent, équilibré et dynamique.
La gestion libre permet d'allouer librement son épargne sur le fonds euro les unités de compte proposées par Aviva, à savoir 111 UC gérés par Aviva ou une pléthore d'asset manager (BlackRock, BNP Paribas, JPMorgan, HSBC, …).
Parmi les supports d'investissement du PER d'Aviva, aucun ETF ni SCPI. De notre point de vue, l'absence d'ETF est regrettable pour les investisseurs souhaitant construire eux-mêmes une gestion passive indicielle avec des frais réduits. La liste des unités de compte peut être consultée ici.
Quels frais sur le PER d'Aviva ?
Si vous souscrivez via un courtier qui applique les frais maximum, ils peuvent atteindre jusqu'à 5%, c'est très important ! Pour rendre ce PER plus attractif, certains courtiers n'hésitent pas à afficher des frais réduits sur les versements. C'est notamment le cas de notre partenaire Promis (2%). Les frais de gestion (UC ou fonds euro) sont eux aussi au-dessus de la moyenne : 1%.
Il faut également ne pas oublier que sur une gestion libre, chaque UC a ses propres frais, cumulés aux frais de gestion des UC prélevés par Aviva. Les frais propres aux UC sont cependant transparents puisque retranchés à la performance du fonds. Ces frais sont indiqués aux conditions générales du PER Plurielle d'Aviva et varient entre 0,5% et 2,5% en général.
Point positif, pas de frais d'arbitrage si vous souhaitez changer de stratégie pilotée horizon retraite ou basculer sur une gestion libre ou sous mandat.
Comment débloquer son PER d'Aviva ?
Comme tous les PER, la sortie du PER d'Aviva est encadrée. Elle se fait au moment de la retraite et peut prendre la forme d'une rente, d'une sortie en capital ou d'un mix des deux.
Une sortie mixte entre capital et rente peut être optimale pour éviter par exemple d'atteindre une tranche marginale d'imposition trop élevée.
Il est aussi possible de sortir de son PER d'Aviva dans plusieurs cas de figure :
- acquisition de votre résidence principale
- décès du conjoint (marié ou pacsé)
- expiration des droits aux allocations chômages
- invalidité du titulaire du PER, de son conjoint ou de ses enfants
- en cas de surendettement
Comment souscrire au PER d'Aviva ?
La souscription au PER Plurielle d'Aviva se fait en prenant contact avec un courtier partenaire d'Aviva ou un conseiller Aviva.
Informations sur les avis des PER
Chez Philtr, nous sommes engagés pour vous donner les meilleurs avis, de la manière la plus impartiale et indépendante possible. Le comparatif et les avis que nous éditons ne représentent pas la totalité des PER du marché, car il nous est impossible de tous les lister. Nous nous efforçons cependant d'en lister le maximum, en priorité ceux que nous jugeons les meilleurs ou les plus populaires.
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