Le PER Gan en bref
- Type de contrat : PER individuel assurance (Gan Assurances)
- Versement initial minimum : 300€, versements réguliers : 50€ minimum, versements libres : 300€ minimum
- Frais de gestion maximum : 0,7% pour le fonds euro et 0,96% pour les UC
- Frais de versement : 4.5%
- Types de gestion : gestion passive horizon retraite ou gestion libre
- Rendement 2020 du fonds euro : 0.9%
- Frais d'arbitrage : 0%
- 35 unités de compte
Notre avis sur le PER de Gan
Le PER de Gan fait partie des contrats qui doivent être souscrits via un conseiller ou en agence, pour lesquels il est difficile d'obtenir des informations directement en ligne. Aucune souscription n'est d'ailleurs possible en ligne. Une demande de documents aboutira à une invitation à prendre rendez-vous avec un conseiller, mais sans possibilité préalable de consulter une documentation.
Chez Philtr, on regrette les frais sur les versements (jusqu'à 4.5%), parmi les plus élevés du marché. Les frais de sortie sous forme de rente sont de 3%. Additionnés, ces frais constituent pour nous un vrai frein à la souscription. Les frais de gestion (fonds euro et unités de compte) de ce PER sont eux dans la moyenne du marché.
Du côté de la gestion, Gan propose un fonds euro peu performant (entre 0.9% et 1.2% en 2021 selon le mode de gestion choisi) et ne communique pas sur la performance de sa gestion pilotée horizon retraite. Pour les épargnants souhaitant gérer leur PER en gestion libre, seules 35 unités de compte sont proposées, sans que le détail ne soit disponible en ligne.
Seul point positif pour ce PER, des versements minimums accessibles : 300€ en versement initial et 50€ en versement mensuel régulier.
En résumé, de meilleurs PER existent sur le marché, que ce soit du point de vue des frais que sur les performances du fonds euro. Trop peu d'informations en ligne, de détails sur les unités de compte nous font passer notre chemin et préférer un autre PER.
À qui s'adresse le PER Gan ?
Vous pouvez souscrire au PER individuel de Gan si vous êtes un particulier ou un TNS (indépendant) âgé de 18 à 67 ans à la souscription. Le PER n'est donc pas ouvert aux mineurs.
Compte tenu des frais de versement importants du PER Gan, ce PER convient aux épargnants souhaitant bénéficier d'un conseil professionnel pour leur situation patrimoniale ou fiscale. Les épargnants préférant un investissement en ligne avec des frais allégés préfèreront un autre PER. À défaut, il est nécessaire de négocier ces frais de versements.
Performance du PER Gan
Pour les investisseurs ayant mis en place une gestion libre, la performance du fonds euro en 2020 est faible : 0.90% nette de frais. Les performances étaient de 1.05% en 2019 et 1.35% en 2018.
Pour les épargnants ayant mis en place une gestion pilotée, la performance du fonds euro est de 1.20%.
Pour les performances de la gestion pilotée horizon, aucune information n'est communiquée par Gan. De notre point de vue, c'est regrettable de ne pas avoir une information disponible aussi facilement qu'avec des PER comme celui de Yomoni.
La gestion pilotée à horizon retraite permet de s'exposer davantage en UC et rechercher du rendement lorsqu'on est loin de la retraite. La performance diminue ensuite à l'approche de la retraite, le fonds euro devenant prédominant dans la composition du PER.
Les unités de compte permettent une diversification importante mais présentent un risque de perte en capital. Le potentiel de performance et de rendement est donc important, mais le risque aussi.
Le PER Gan pour les TNS (travailleurs non salariés)
Les TNS (professions indépendantes) peuvent souscrire au PER de Gan. À la différence des contrats Madelin (désormais remplacés par le PER individuel depuis 2019), il est possible de sortir en rente et en capital (le Madelin ne permettait qu'une sortie en rente).
Plusieurs avantages s'offrent aux TNS pour la souscription au PER de Gan : cotisations déductibles (en fonction du disponible fiscal, entre 10% et 23% du bénéfice imposable, maximum 76.102€), conjoint collaborateur éligible (si TNS), rachat possible de droits, ...
Défiscaliser avec le PER de Gan
L'intérêt du PERin (PER individuel) de Gan est qu'il permet de déduire les versements faits dans le PER de son revenu imposable. L'économie d'impôt dépend donc de votre taux marginal d'imposition (TMI) et peut donc aller jusqu'à 45% du capital placé dans le PER de Gan. Si votre TMI n'est que de 11% ou de 0%, le PER perd de son intérêt.
À la sortie, le capital accumulé sur le PER de Gan est imposé sur le revenu, et les plus-values sont imposées à 30% (prélèvement forfaitaire unique).
Si à la retraite votre taux marginal d'imposition (TMI) est inchangé, les impôts vous auront donc avancé une somme importante qui aura été placée sur le PERin de Gan et aura donc travaillé en principe pour réaliser des plus-values. Si à la retraite, votre TMI baisse, vous êtes dans le cas le plus favorable puisque vos apports auront bénéficié d'une réduction d'impôt plus importante que l'impôt à la sortie sur le capital accumulé.
Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le simulateur ci-dessous vous indique l'économie potentielle d'impôt en épargnant sur un PER :
Quel type de gestion pour le PER Gan ?
Le PER Gan propose deux types de gestion : une gestion pilotée horizon retraite (la gestion par défaut des PER) et une gestion libre.
La gestion pilotée horizon retraite consiste à avoir des actifs risqués pour rechercher une performance lorsque l'on est suffisamment loin de la retraite, puis de sécuriser au fil des ans lorsque l'âge de la retraite approche. Trois profils de risque sont proposés comme dans la plupart des PER : prudent, équilibre et dynamique.
Gan propose aussi une gestion libre dans son PER. Malheureusement, le nombre d'unités de compte disponibles (35) est trop faible pour rendre cette gestion libre intéressante.
Quels frais sur le PER Gan ?
C'est le point faible de ce contrat, les frais sur les versements sont importants. Les frais de versements de 4.5% sont un vrai frein à la performance de long terme. Ils sont indiqués en frais maximum, et doivent donc être négociés pour refaire gagner de l'intérêt à ce PER.
Concernant les frais de gestion, le PER prélève jusqu'à 0.7% pour le fonds euro et 0.96% pour les unités de compte. Ces frais sont dans la moyenne de ce qui est constaté par ailleurs.
Pour les retraités optant pour une rente, ce PER Gan applique des frais d'arrérage de rente de 3%. Autrement dit 3% prélevés sur tous les paiements de rente.
Comment débloquer son PER Gan ?
Comme tous les PER, la sortie du PER Gan est encadrée. Elle se fait à partir du moment de la retraite et peut prendre la forme d'une rente, d'une sortie en capital (complète ou fractionnée) ou d'un mix des deux.
Une sortie mixte entre capital et rente peut être optimale pour éviter par exemple d'atteindre une tranche marginale d'imposition trop élevée.
Il est aussi possible de sortir de son PER Gan dans plusieurs cas de figure :
- acquisition de votre résidence principale
- décès du conjoint (marié ou pacsé)
- expiration des droits aux allocations chômages
- invalidité du titulaire du PER, de son conjoint ou de ses enfants
- en cas de surendettement
Une sortie en capital au moment de la retraite peut être fractionnée (une sortie par an) et étalée sur plusieurs années.
Trois options de sortie en rente sont possibles :
- Rente à vie (viagère) simple
- Rente à vie (viagère) par paliers
- Rente à vie (viagère) avec annuités garanties
Comment souscrire au PER Gan ?
La souscription se fait via un conseiller Gan en ligne ou en agence. Pas de souscription en ligne directement possible.
Informations sur nos avis des PER
Chez Philtr, nous sommes engagés pour vous donner les meilleurs avis, de la manière la plus impartiale et indépendante possible. Le comparatif et les avis que nous éditons ne représentent pas la totalité des PER du marché, car il nous est impossible de tous les lister. Nous nous efforçons cependant d'en lister le maximum, en priorité ceux que nous jugeons les meilleurs ou les plus populaires.
Philtr, peut être rémunéré par des liens d'affiliation lorsque vous souscrivez à un PER en utilisant le comparateur de PER. Cette rémunération n'affecte en rien la manière dont nous rédigeons les avis et dont nous construisons notre comparateur. Tous les produits listés dans le comparatif PER ou faisant l'objet d'avis ne font d'ailleurs pas l'objet d'une rémunération.
Les avis formulés sur cette page ne constituent pas un conseil d'investissement et ne doivent pas être considérés comme un conseil personnalisé en vue d'investir dans un PER. Prenez contact avec un conseiller professionnel spécialisé avant de souscrire à un PER.
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