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Avis sur le PER de Caravel

Caravel propose un PER avec une particularité sur son offre de gestion pilotée horizon retraite. Que vaut ce PER ? Quelles performances, quels frais et comment y souscrire ? 

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avis per caravel

Le PER Caravel en bref

  • Type de contrat : PER assurance (assureur Apicil, association souscriptrice : GERP Victoria)

  • Versement initial minimum : 500€ / versements rĂ©guliers : 50€ minimum / versements libres : 150€ minimum

  • Frais de gestion unitĂ©s de compte : 0.6%

  • Frais de gestion fonds euro : 0.6%

  • Type de gestion :

    • pilotĂ©e horizon standard (Apicil)

    • pilotĂ©e horizon thĂ©matique : climat, solidaire et ETF responsable

    • libre (1300 unitĂ©s de compte)

    • sous mandat (auprès de Apicil Intencial LibĂ©ralys retraite)

  • Performance du fonds euro 2021 : 0.85% (net de frais) 

Caravel
PER Caravel
L'avis Philtr
Général500€ versement initial
PER Assurance (Apicil)
Avantage successoral
En ligne
Performances
0.85% fonds euro 2021
Gestion horizon (2021) :
5.96%
14.93%
16.42%
Gestion
pilotée horizon
libre
sous mandat
Frais
0% sur versements
0.6%gestion fonds euro0.60% gestion UC1.5% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
1300 UC
ISR
OPCETFSCPIOPCVMobligationsimmo

Notre avis sur le PER Caravel

Le PER Caravel se distingue sur plusieurs plans :

  • des frais très faibles : zĂ©ro frais sur versements, frais de gestion rĂ©duits et pas de frais sur la sortie en capital.

  • des gestions pilotĂ©e horizon retraite thĂ©matiques : climat, solidaire ou ETF responsables

  • l'accès Ă  d'autres modes de gestion : gestion libre, gestion pilotĂ©e horizon retraite "standard" et gestion sous mandat

  • un processus d'inscription en ligne simple et sans friction

  • un accès facile aux informations sur les diffĂ©rents plans : composition, frais de gestion et fiche pour chaque fonds composant les gestions pilotĂ©es horizon : très apprĂ©ciable pour les investisseurs qui souhaitent connaitre prĂ©cisĂ©ment la composition des fonds dans lesquels ils investissent

Côté performances, le fonds euro a rapporté 0.85% en 2021 ce qui le situe légèrement en dessous de la moyenne des performances des fonds euros (1.1% en 2021). 

Les performances des fonds thématiques sont par contre assez intéressantes, avec de bonnes performances en 2021 (sauf pour le plan solidaire) et 2022, en tenant compte du fait que l'année 2021 a été une année faste pour les marchés et 2022 une très mauvaise année.

Notre avis global est que ce PER a de très nombreux points positifs et que nous ne lui avons pas trouvé de défaut particulier. Pour les investisseurs en quête de sens dans leurs investissements, les choix ne sont pas très nombreux. Caravel a l'avantage de se positionner sur cette thématique d'un monde plus durable et responsable ET de proposer un PER 100% en ligne et compétitif sur les frais. 

Ă€ qui s'adresse le PER Caravel ?

Le plan d'épargne retraite s'adresse aux particuliers ou aux TNS (travailleurs non salariés) résidents français, souhaitant bénéficier d'une réduction d'impôt sur leurs versements et constituer une épargne complémentaire utilisable à leur retraite

Il est possible de souscrire à un PER dès 18 ans. La loi PACTE ne prévoit aucune limite d'âge, mais Caravel limite la souscription à 63 ans pour son PER.

Le PER de Caravel est un PER assurantiel. Les PER assurantiels ont une fiscalité avantageuse pour les successions avec notamment un abattement de 152 000 € sur les successions.

Comme tous les PER, il est particulièrement avantageux si vous avez un taux marginal élevé. Ainsi, si vous avez un taux marginal d'imposition supérieur ou égal à 30%, le PER devient intéressant (économies d'impôt substantielles à la souscription).

Performance du PER Caravel

Le PER de Caravel est un contrat lancé en 2021. Il n'a donc pas un historique important mais les performances de ses gestions pilotées thématiques peuvent toutefois être calculées sur les années passées grâce aux performances historiques des actifs qui les composent. Performances 2021 : 

  • Plan Climat : +16,42% en 2021 et -6.49% en 2022 (constatĂ© en septembre 2022)

  • Plan Solidaire : +5.96% en 2021 et -4.92% en 2022 (constatĂ© en septembre 2022)

  • Plan ETF Responsables : +14,93% en 2021 et -6.12% en 2022 (constatĂ© en septembre 2022)

Les performances 2022 peuvent paraître très mauvaises, mais il ne faut pas oublier que les performances des marchés ont été très mauvaises et que sur la même période des PER ont des performances entre -15% et -20% même avec des niveaux de risque faibles (les obligations ayant connu une baisse importante).

Les trois stratégies affichent une performance moyenne de :

  • 12,44% en 2021

  • 29,22% en performance moyenne cumulĂ©e 2021 / 2020 / 2019

  • 9,07% en performance moyenne annuelle sur les 5 dernières annĂ©es

On rappelle toutefois que les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Du côté du fonds euro, la performance est très modeste avec 0.85% net de frais. Cette performance situe le fonds euro du PER Caravel un peu en dessous des performances moyennes des fonds euro en 2021 : 1.1%.

Voir l'offre du PER de CaravelConsultez toutes les informations relatives au PER, des performances et souscrire 100% en ligne

Quels types de gestions pour le PER Caravel ?

Le PER Caravel a la particularité de proposer trois plans thématiques par défaut lors de l'inscription : Plan Climat, Plan Solidaire, Plan ETF responsables.  Il s'agit de trois plans correspondant à des niveaux de risque entre Equilibré (4/7) et Dynamique (6/7).

Pour l'investisseur souhaitant une gestion horizon standard, Caravel propose aussi la gestion pilotée d'Apicil avec les profils Prudent, Equilibré et Dynamique.

Enfin, Caravel propose aussi une gestion libre, mais celle-ci n'est pas visible lorsque de l'inscription sur Caravel. La gestion libre propose un très large choix d'unités ce compte : 853 OPC (fonds actions pures, fonds flexibles/diversifiés, fonds obligataires, OPCI), des SCPI (30) et 100 ETF.

Plan Climat : niveau de risque 5/7

Ce plan est composé de 4 fonds gérés par Sycomore AM, Natixis IM et Mandarine gestion. Les frais annuels de gestion sont de 1.73%

plan climat caravel

Plan Solidaire : niveau de risque 4/7

La gestion pilotée horizon du plan solidaire est composée de 3 fonds gérés par Amundi AM, Mirova Natixis IM et Ecofi Investissements. Les frais de gestion annuels sont de 1.41%.

per caravel plan solidaire

Plan ETF Responsables : niveau de risque 5/7

Ce plan est constitué d'ETF (trackers indiciels) ciblant les actifs en faveur d'une économie bas carbone. Il est constitué de 4 fonds gérés par BlackRock AM et Lyxor AM.  Les frais de gestion annuels sont de 0.41%.

per caravel plan etf solidaires

Quels frais sur le PER de Caravel ?

Point positif, Caravel ne prélève aucun frais sur les versements ou pour les transferts entrants. Pour la gestion, Caravel facture 0.6% sur les UC et 0.6% sur le fonds euro. Cela reste des frais tout à fait raisonnables en comparant avec les autres PER du marché souvent autour de 0.8% ou 0.9%. 

Il ne faut pas oublier que les distributeurs de PER se rémunèrent aussi avec une partie des frais de gestion des sociétés de gestion qui gère les fonds. Les frais étant réintégrés dans la performance du fonds, ceux-ci sont moins visibles. Ils sont de 1.73% de l'encours annuel pour le Plan Climat, 1.41% pour le Plan Solidaire et 0.41% annuel pour le plan ETF responsable (étant composé d'ETF, il est donc moins chargé en frais).

A la sortie du PER, Caravel ne prélève aucun frais.

Au global, les frais de Caravel se situent donc dans la moyenne basse de ce que nous constatons sur les autres PER. De ce point de vue, les frais ne viendront pas réduire la performance long terme de votre PER.

Le PER Caravel pour les TNS (travailleurs non salariés)

Les TNS (professions indépendantes) peuvent souscrire au PER de Caravel. À la différence des contrats Madelin (désormais remplacés par le PER individuel depuis 2019), il est possible de sortir en rente et en capital (le Madelin ne permettait qu'une sortie en rente). Le contrat de Caravel propose d'ailleurs plusieurs options intéressantes pour sortir sous forme de rente.

Plusieurs avantages s'offrent aux TNS pour la souscription au PER de Caravel : cotisations déductibles (entre 10% et 23% du bénéfice imposable, maximum 76.102€), conjoint collaborateur éligible (si TNS), rachat possible de droits, ...

DĂ©fiscaliser avec le PER de Caravel

L'intérêt du PER individuel de Caravel est qu'il permet de déduire les versements faits dans le PER de son revenu imposable. L'économie d'impôt dépend donc de votre taux marginal d'imposition (TMI) et peut donc aller jusqu'à 45% du capital placé dans le PER de Caravel. Si votre TMI n'est que de 11% ou de 0%, le PER perd de son intérêt.

À la sortie, le capital accumulé est imposé sur le revenu, et les plus-values sont imposées à 30% (prélèvement forfaitaire unique).

Si à la retraite votre taux marginal d'imposition (TMI) est inchangé, les impôts vous auront donc avancé une somme importante qui aura été placée et aura donc travaillé en principe pour réaliser des plus-values. Si à la retraite, votre TMI baisse, vous êtes dans le cas le plus favorable puisque vos apports auront bénéficié d'une réduction d'impôt plus importante que l'impôt à la sortie sur le capital accumulé.

Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le tableau ci-dessous propose une simulation sur ces différents cas :

Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le simulateur ci-dessous vous indique l'économie potentielle d'impôt en épargnant sur un PER :

Revenu annuel imposable
€
Taux marginal d'imposition
Plafond d'épargne déductible
4500 €
Epargne mensuelle PER : 100 €
Montant déduit du revenu imposable
4500€
1350 € / an
✨ économie d'impôt possible

Comment débloquer son PER avec Caravel ?

Comme tous les PER, la sortie est encadrée. Elle se fait au moment de la retraite et peut prendre la forme d'une rente, d'une sortie en capital ou d'une sortie fractionnée en capital.

Pour la sortie sous forme de rente, Caravel propose plusieurs options  : 

  • Rente majorĂ©e : rente majorĂ©e de 25% pendant les premières annĂ©es puis minorĂ©e.

  • Rente progressive : rente minorĂ©e de 25% pendant les premières annĂ©es puis majorĂ©e.

  • Rente linĂ©aire : la retraite est constante tout au long de la durĂ©e de versement.

  • Rente rĂ©versible : le titulaire peut sĂ©lectionner l'option de rente viagère rĂ©versible. Dans ce cas, en cas de dĂ©cès il y aura une rĂ©version au profit du conjoint mariĂ© ou liĂ© par un PACS Ă  hauteur de 60% ou 100% en fonction du choix du titulaire.

La sortie en capital de manière fractionnée est aussi possible. C'est d'ailleurs une des meilleures solutions pour lisser la sortie de son capital afin d'éviter un taux marginal d'imposition trop élevé lorsque le PER est liquidité. Caravel n'impose aucune limite de temps pour réaliser cette sortie en capital : sur 3 ans, 5 ans ou 10 ans, tout est possible.

Comment souscrire au PER Caravel ?

Dans le cas d'une ouverture de PER, la souscription au PER de Caravel se fait 100% en ligne. Caravel un certain nombre de question permettant de vérifier si votre profil est bien adapté pour investir dans un PER. A l'issue du questionnaire, Caravel vous propose un plan dans lequel investir, mais vous avez la possibilité de changer de plan en fonction de vos préférences.

Vous décidez ensuite le montant que vous souhaitez investir : à l'ouverture et le montant récurrent mensuel.

souscription per caravel

Tableau de bord pour gérer son PER Caravel

Contacter Caravel

Pour contacter Caravel, vous avez la possibilité de :

  • prendre un rendez-vous tĂ©lĂ©phonique via le site de Caravel

  • contacter via le chat en ligne du site de Caravel

  • contacter Caravel par email : [email protected]

  • Caravel n'indique pas directement de numĂ©ro de tĂ©lĂ©phone pour les contacter mais privilĂ©gie la prise de rendez-vous via leur site ou par email.

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