Le PER Crédit Agricole CTO en bref
- Type de contrat : PER bancaire, compte-titres ordinaire
- Versement initial minimum : 500€, versements réguliers : 50€ minimum, versements libres : 250€
- Frais de gestion : 0%
- Droits de garde et frais de bourse : 0% pour la gestion pilotée horizon retraite et selon les supports d'investissements pour la gestion libre
- Frais d’entrée : 0%
- Types de gestion : libre ou pilotée à horizon retraite, avec 3 profils de risque.
- Rendement 2020 du fonds euro : NA (pas de fonds euro car PER bancaire)
Voir aussi l'autre PER distribué par Crédit Agricole : PER Assurance.
Notre avis sur le PER CTO de Crédit Agricole
Le PER Compte-titres ordinaires (CTO) de Crédit Agricole est un PER bancaire très particulier car il s'agit d'un compte-titres logé dans un PER avec une structure de frais similaire à celle d'un PEA .
Pour les épargnants qui hésitent entre un PEA et un PER, le PER de Crédit Agricole semble être la solution la plus avantageuse surtout pour les investisseurs avec un taux marginal d'imposition supérieur ou égal à 30%. En effet, le PER de Crédit Agricole permet de bénéficier d'une réduction d'impôt sur les versements. Même si, à la sortie, le capital est imposé, il s'agit là d'une véritable avance de trésorerie faite par l'Etat que l'investisseur peut faire travailler jusqu'à sa retraite. Sans compter que le taux marginal d'imposition à la retraite peut être inférieur à celui en activité.
Chez Philtr on apprécie la singularité de ce PER, et le fait qu'il propose une gestion libre avec une panoplie d'actifs quasi illimitée. Il conviendra bien aux épargnants souhaitant effectuer quelques versements libres dans l'année.
Malgré sa gestion pilotée à horizon retraite, en gestion libre, ce PER conviendra moins aux investisseurs souhaitant réaliser des versements réguliers sur des fonds de type ETF ou des titres vifs (ils ne sont pas automatiquement affectés à l'épargne mais mis en attente dans un compte espece).
À qui s'adresse le PER Crédit Agricole ?
Le PER CTO de Crédit Agricole s'adresse aux particuliers résidents français souhaitant épargner pour leur retraite et bénéficier d'un avantage fiscal. Il est particulièrement intéressant pour les particuliers avec un taux marginal d'imposition d'au moins 30%. Il est en effet possible d'alimenter son PER jusqu'à 10% de ses revenus et de bénéficier d'une économie d'impôt.
S'agissant d'un PER bancaire, il n'est pas possible de bénéficier d'une fiscalité avantageuse en cas de décès du titulaire avant 70 ans, avec une exonération d'impôts jusqu'à 152 500€. Ce type de PEA n'est donc pas idéal pour les épargnants ayant des enfants et soucieux de leur succession.
L'intérêt principal de ce PER étant l'accessibilité à de nombreux actifs comme pour un compte-titres ordinaire, il conviendra donc particulièrement aux boursicoteurs ou investisseurs expérimentés souhaitant piloter eux même la gestion de leur PER jusqu'à leur retraite.
Performance du PER Crédit Agricole
Pas de fonds euro pour ce PER bancaire et donc pas de performance associée à un fonds euro. Pour la gestion pilotée à horizon retraite, la rentabilité de ce PER sera fonction des rendements des 9 supports, plus ou moins risqués (monétaires, actions, obligations) et du profil de risque choisi entre "Prudent", "Equilibre" et "Dynamique".
Sur les PER avec gestion horizon retraite comme celui de Crédit Agricole, le principe est de sécuriser l'épargne au fur et à mesure que l'on se rapproche de la retraite, de réduire les risques et les performances. Contrairement aux PER assurance, ce PER CTO de Crédit Agricole modifie la répartition des 9 supports maisons en augmentant le pourcentage de monétaire et d'obligataires au fil des ans.
Si vous optez pour une gestion libre, la performance dépend de vos choix d'investissements. Pour rappel, le risque de perte en capital est total dès que vous sortez d'investissements monétaires ou des fonds d'obligations d'Etat.
Le PER Crédit Agricole pour les TNS (travailleurs non salariés)
Les TNS (professions indépendantes) peuvent souscrire au PER CTO de Crédit Agricole. À la différence des contrats Madelin (désormais remplacés par le PER individuel depuis 2019), il est possible de sortir en rente et en capital (le Madelin ne permettait qu'une sortie en rente).
Plusieurs avantages s'offrent aux TNS pour la souscription au PER de Crédit Agricole : cotisations déductibles (en fonction du disponible fiscal, entre 10% et 23% du bénéfice imposable, maximum 76.102€), conjoint collaborateur éligible (si TNS), rachat possible de droits, ...
Défiscaliser avec le PER de Crédit Agricole
L'intérêt du PERin (PER individuel) de Crédit Agricole est qu'il permet de déduire les versements faits dans le PER de son revenu imposable. L'économie d'impôt dépend donc de votre taux marginal d'imposition (TMI) et peut donc aller jusqu'à 45% du capital placé dans le PER de Crédit Agricole. Si votre TMI n'est que de 11% ou de 0%, le PER perd de son intérêt.
À la sortie, le capital accumulé sur le PER de Crédit Agricole est imposé sur le revenu, et les plus-values sont imposées à 30% (prélèvement forfaitaire unique).
Si à la retraite votre taux marginal d'imposition (TMI) est inchangé, les impôts vous auront donc avancé une somme importante qui aura été placée sur le PERin de Crédit Agricole et aura donc travaillé en principe pour réaliser des plus-values. Si à la retraite, votre TMI baisse, vous êtes dans le cas le plus favorable puisque vos apports auront bénéficié d'une réduction d'impôt plus importante que l'impôt à la sortie sur le capital accumulé.
Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le simulateur ci-dessous vous indique l'économie potentielle d'impôt en épargnant sur un PER :
Quel type de gestion pour le PER Crédit Agricole ?
D'une part la gestion pilotée à horizon retraite. La composition est connue dès votre souscription. Un tableau indique la répartition de l'allocation d'actifs selon 9 supports Amundi (appartenant au groupe Crédit Agricole). L'allocation se porte sur les actifs risqués lorsque l'épargnant est jeune et sur les actifs moins risqués lorsqu'il s'approche de la retraite.
Le PER Crédit Agricole propose aussi une gestion libre et des investissements très variés éligibles au PER :
- actions
- ETF
- obligations
- OPCVM
- ...
Quels frais sur le PER Crédit Agricole ?
Le PER de Crédit Agricole est très intéressant du point de vue des frais puisqu'aucun frais de versement ni aucun frais de gestion n'est prélevé.Des droits de garde s'appliquent à hauteur de 0.50% (max 380€/an). Sur la gestion libre, chaque ordre donne lieu à des frais d'ordre de bourse de 0.6% (minimum 8.80€).
Comment débloquer son PER Crédit Agricole ?
Comme tous les PER, la sortie du PER Crédit Agricole est encadrée. Elle se fait à partir du moment de la retraite et peut prendre la forme d'une rente, d'une sortie en capital (complète ou fractionnée) ou d'un mix des deux.
Une sortie mixte entre capital et rente peut être optimale pour éviter par exemple d'atteindre une tranche marginale d'imposition trop élevée.
Il est aussi possible de sortir de son PER Crédit Agricole dans plusieurs cas de figure :
- acquisition de votre résidence principale
- décès du conjoint (marié ou pacsé)
- expiration des droits aux allocations chômages
- invalidité du titulaire du PER, de son conjoint ou de ses enfants
- en cas de surendettement
Une sortie en capital au moment de la retraite peut être fractionnée (une sortie par an) et étalée sur plusieurs années.
Le PER Crédit Agricole propose aussi de sortir sous forme de rente, avec deux types de rentes viagères proposées :
- Une rente viagère individuelle : versée durant la vie du bénéficiaire
- Une rente viagère réversible : calculée à partir de l'âge de l'adhérent et de l'âge du bénéficiaire de la réversion
Comment souscrire au PER Crédit Agricole ?
La souscription au PER Crédit Agricole se fait en prenant contact avec le conseiller bancaire de Crédit Agricole qui vous enverra toute la documentation et les documents d'adhésion. Toutes les informations ne sont pas visibles publiquement sur le site de Crédit Agricole et la souscription ne se fait pas de manière digitalisée comme l'on peut avoir sur les sites de Yomoni ou Linxea par exemple.
Informations sur les avis des PER
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