Que penser de  "Perspective", le PER de Crédit Agricole 

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Notre avis sur le PER Assurance de Crédit Agricole

Le PER Assurance de Crédit Agricole est un contrat assurance classique proposant une gestion pilotée à horizon retraite (l'épargne est sécurisée à l'approche de la retraite) mais aussi une gestion libre, pour les investisseurs souhaitant réaliser eux-mêmes leur stratégie d'investissement.

Chez Philtr, on apprécie cette possibilité de gestion libre, qui n'est pas toujours le cas sur les PER du marché. On apprécie aussi la performance du fonds euro à 1.7% en 2020, elle fait partie des meilleures performances des PER assurance.

Sur le long terme, la performance d'un PER n'est cependant pas réalisée sur le fonds euro mais sur les unités de compte (UC). De ce côté, une centaine de supports (UC) permettent de diversifier son allocation d'actifs.

Sur ce contrat, on apprécie moins les frais de versement importants de 2,50% , là où de nombreux autres contrats sont zéro ! Vous êtes certes accompagné par votre conseiller Crédit Agricole ce qui peut justifier une partie de ces frais, mais n'hésitez pas à négocier avant de souscrire.

On note aussi un manque d'informations en ligne et l'impossibilité de souscrire en ligne. Il est nécessaire de prendre contact avec un conseiller bancaire Crédit Agricole. Autant dire que si vous ne possédez pas encore de compte chez Crédit Agricole, la démarche peut sembler un peu lourde.

L'essentiel du PER Crédit Agricole Perspective

• Type de contrat : PER individuel assurance (assureur Prédica)

• Versement initial minimum : 500€, versements réguliers : 50€ minimum, versements libres : 250€ minimum

• Frais de gestion : 0,8% pour le fonds euro et 0.96% pour les unités de compte

• Frais de versement : 2,5%

• Types de gestion : libre ou pilotée à horizon retraite, avec 3 profils de risque.

• Rendement 2020 du fonds euro : 1,7%

À qui s'adresse le PER Crédit Agricole ?

Le PER assurance de Crédit Agricole s'adresse aux résidents français entre 18 et 68 ans encore actifs.

Le PER de Crédit Agricole est un produit d'épargne particulièrement intéressant pour les particuliers ou TNS (travailleurs non salariés) avec un taux marginal d'imposition de 30% ou plus. Il permet de réduire de manière importante ses impôts et de profiter de cette économie d'impôt pour investir sur le long terme. À la sortie, le capital est toutefois imposé, mais il est imposé au taux marginal d'imposition au moment de la retraite. S'il est inférieur à celui en activité, c'est donc particulièrement intéressant.

Performance du PER Crédit Agricole

Le PER de Crédit Agricole est un produit “jeune” puisqu'il a été créé après la Loi PACTE de 2019. La performance du PER assurance de Crédit Agricole dépend en fait de la performance :

• du fonds euro, elle était de 1.70% en 2020. Il s'agit d'une poche sécurisée sans risque de perte en capital. Son rendement est donc relativement réduit car le fonds euro est investi en monétaire ou en obligataire.

• des unités de compte (UC) : il peut s'agir de fonds d'actions internationales, européennes, de fonds avec des secteurs particuliers (énergie, nouvelles technologies, …) ou d'une kyrielle d'actifs.

Le PER Crédit Agricole pour les TNS (travailleurs non salariés)

Les TNS (professions indépendantes) peuvent souscrire au PER Assurance de Crédit Agricole. À la différence des contrats Madelin (désormais remplacés par le PER individuel depuis 2019), il est possible de sortir en rente et en capital (le Madelin ne permettait qu'une sortie en rente).

Plusieurs avantages s'offrent aux TNS pour la souscription au PER de Crédit Agricole : cotisations déductibles (en fonction du disponible fiscal, entre 10% et 23% du bénéfice imposable, maximum 76.102€), conjoint collaborateur éligible (si TNS), rachat possible de droits, ...

Défiscaliser avec le PER de Crédit Agricole

L'intérêt du PERin (PER individuel) de Crédit Agricole est qu'il permet de déduire les versements faits dans le PER de son revenu imposable. L'économie d'impôt dépend donc de votre taux marginal d'imposition (TMI) et peut donc aller jusqu'à 45% du capital placé dans le PER de Crédit Agricole. Si votre TMI n'est que de 11% ou de 0%, le PER perd de son intérêt.

À la sortie, le capital accumulé sur le PER de Crédit Agricole est imposé sur le revenu, et les plus-values sont imposées à 30% (prélèvement forfaitaire unique).

Si à la retraite votre taux marginal d'imposition (TMI) est inchangé, les impôts vous auront donc avancé une somme importante qui aura été placée sur le PERin de Crédit Agricole et aura donc travaillé en principe pour réaliser des plus-values. Si à la retraite, votre TMI baisse, vous êtes dans le cas le plus favorable puisque vos apports auront bénéficié d'une réduction d'impôt plus importante que l'impôt à la sortie sur le capital accumulé.

Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le simulateur ci-dessous vous indique l'économie potentielle d'impôt en épargnant sur un PER :

Quelles gestions ?

Le PER assurance de Crédit Agricole propose deux types de gestion. Une gestion pilotée horizon retraite, qui est la gestion par défaut des PER, et une gestion libre.

La gestion pilotée horizon est une gestion passive où l'allocation d'actif est déterminée dès la souscription. Elle consiste à répartir l'épargne sur des supports plus risqués lorsque l'on est loin de la retraite, et à sécuriser progressivement sur des supports moins risqués en s'approchant de l'âge de la retraite. L'idée étant de réduire la volatilité alors que la date de sortie en capital ou en rente s'approche. Le PER de Crédit Agricole propose 3 niveaux de risque : prudent, équilibre (par défaut) et dynamique.

Sur le PER de Crédit Agricole, la gestion libre est destinée aux investisseurs désireux de piloter eux-mêmes l'allocation de leurs actifs sur les unités de compte proposées par Crédit Agricole. Un peu plus de 100 unités de comptes sont proposées.

Les Frais

Outre les frais relativement importants sur les versements de 2,50%, les frais de gestion sont quant à eux dans la moyenne observée sur les PER du marché : 0,8% de frais de gestion sur le fonds euro et 0,96% sur les unités de compte.

Crédit Agricole prélève aussi des frais d'arbitrage de 0,5% lors de changement de stratégie dans la gestion libre.

Lors d'une sortie sous forme de rente, Crédit Agricole prélève 1% des sommes reversées (frais d'arrérage). Certains PER prélèvent davantage, mais d'autres (de plus en plus) n'ont pas de frais d'arrérage.

Comment débloquer son PER Crédit Agricole ?

Comme tous les PER, la sortie du PER Crédit Agricole est encadrée. Elle se fait à partir du moment de la retraite et peut prendre la forme d'une rente, d'une sortie en capital (complète ou fractionnée) ou d'un mix des deux.

Une sortie mixte entre capital et rente peut être optimale pour éviter par exemple d'atteindre une tranche marginale d'imposition trop élevée.

Il est aussi possible de sortir de son PER Crédit Agricole dans plusieurs cas de figure :

• acquisition de votre résidence principale

• décès du conjoint (marié ou pacsé)

• expiration des droits aux allocations chômages

• invalidité du titulaire du PER, de son conjoint ou de ses enfants

• en cas de surendettement

Tout comme le PER Assurance de Crédit Agricole, le PER Crédit Agricole propose aussi de sortir sous forme de rente, avec deux types de rentes viagères proposées :

• Une rente viagère individuelle : versée durant la vie du bénéficiaire

• Une rente viagère réversible : calculée à partir de l'âge de l'adhérent et de l'âge du bénéficiaire de la réversion

Comment souscrire au PER Crédit Agricole ?

La souscription au PER se fait en prenant contact avec un conseiller Crédit Agricole qui remet les documents du PER : brochure, notice, conditions générales, …

La souscription au PER de Crédit Agricole n’est par contre pas possible en ligne comme c’est le cas avec d’autres PER (Yomoni, Boursorama, …).

Informations sur les avis des PER par Philtr