Crédit pour interdit bancaire : quelles solutions ?

Définition

Vous êtes interdit bancaire si vous êtes inscrit dans un de ces trois fichiers de la Banque de France :

• FICP : fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Inscription suite à un découvert ou à un retard de paiement d'une échéance de crédit.

• FCC : le fichier central des chèques. Inscription suite à une émission de chèque sans provision ou qui a été retourné impayé, mais également si une banque a décidé de vous interdire de carte bancaire suite à une incident lié à son utilisation (usage abusif par exemple).

• FNCI : fichier national des chèques irrégulier. Inscription suite à un encaissement de chèque volé, un faux chèque ou un chèque émis par une personne interdite bancaire.

L'inscription sur un de ces fichiers de la Banque de France se fait à l'initiative d'une banque ou d'un établissement de crédit (prêt personnel, prêt immobilier) suite à un incident de paiement, 

Si vous ne réglez pas la situation qui a entraîné votre inscription dans le fichier de la Banque de France, vous y serez inscrit pendant 5 ans (ou 2 ans sur le fichier FCC pour usage abusif de votre carte bancaire).

Conséquences

Les conséquences d'être interdit bancaire sont très pénalisantes : vous devez rendre à la banque tous vos moyens de paiement (cartes bancaires et chéquier). Elle peut aussi vous les confisquer (carte avalée par un distributeur) sans votre accord si vous ne les rendez pas. 

La banque suspend également votre autorisation de découvert. Toutes ces contraintes s'appliquent sur vos comptes propres ET vos comptes joints.

La banque n'a par contre pas le droit de fermer votre compte bancaire afin que vous soyez en mesure de percevoir vos revenus. 

Enfin, les conséquences "pratiques" sont importantes : sans moyen de paiement, vous devez régler vos factures en espèce. Le paiement de vos abonnements (électricité, gaz,  internet, téléphone) ou de votre loyer devient donc plus compliqué à gérer.

Fiché FICP : conséquences

Si vous êtes enregistré dans le fichier, la principale conséquence est qu'il devient très compliqué voir impossible d'obtenir un nouveau crédit. La majorité des banques et établissements de crédit n'accordent un prêt personnel ou un crédit auto, que sous réserve de ne pas être inscrit au FICP.

Fiché FCC : conséquences

Pendant toute la durée où vous êtes inscrit sur le fichier FCC, il vous sera impossible d'émettre des chèques et ce depuis n'importe quelle banque française.

Si la situation perdure plus de 3 mois, votre banque doit mettre en place des mesures spécifiques : plafonnement des frais d’incident et vous aider à piloter votre budget avec une offre spécifique.

Solutions

Si vous êtes interdit bancaire mais que vous cherchez un crédit ou une somme d'argent pour financer un projet, une auto ou pour d'autres dépenses, de nombreuses solutions existent.

Le prêt personnel auprès d'une banque

La plupart des banques refusent un crédit si vous êtes interdit bancaire. Cependant, certaines banques peuvent accepter de vous accorder un crédit ou un prêt personnel même si vous êtes interdit bancaire. La Banque Postale ou certaines Caisses d'Epargne peuvent par exemple accorder des crédits aux interdits bancaires. 

Les coopérative de finances solidaires (NEF)

La NEF (banque solidaire) ou le Crédit Coopératif sont des acteurs qui peuvent accorder des crédits à des interdits bancaires mais souvent pour financer un projet bien particulier à tendance sociale ou écologique. Le Crédit Coopératif propose aussi des micro-crédits sociaux.

Le micro-crédit social

Le micro-crédit social concerne les personnes qui ont des revenus trop faibles ou un statut trop précaire pour demander un crédit conso classique. Le micro-crédit social sert à favoriser l’insertion sociale et professionnelle. A ce titre, le financement doit avoir pour objet de financer l'achat d'un véhicule pour un retour à l'emploi, des meubles ou de l'électroménager pour vous installer, payer une formation, un permis de conduire, etc...

Le micro-crédit personnel peut atteindre 8 000 euros remboursable sur une période maximale de 7 ans.

Il n'y a que deux associations qui sont autorisées à distribuer des micro-crédit : Créasol et l'Adie. Cependant, de nombreuses associations comme Crésus, La Croix Rouge, L'Udaf, Emmaus, le Secours Catholique ou les Resto du Coeur accompagnent les demandeurs dans leur obtention du crédit pour obtenir un micro-crédit social en étant interdit bancaire.

Le prêt de la CAF

La CAF permet d'obtenir différents types de prêts que l'on peut demander même en étant interdit bancaire (FICP ou FCC).  Ces prêts sont en général d'environ 1 000 euros, mais peuvent atteindre 3 500 euros selon le projet à financer.

Il peut s'agit de financer un retour ou un maintien à l'emploi, l'achat d'électroménager, une formation, un permis de conduire ou l'achat d'une voiture.

Les mini-prêts

Les mini-prêts que l'on appelle aussi "crédits rapides" permettent d'emprunter rapidement une petite somme entre 100€ et 1000€. Certains acteurs comme Finfrog ou Cashper permettent de se voir accorder un mini-prêt et ce même si vous êtes interdit bancaire. L'organisme doit toutefois étudier chaque demande au cas par cas et n'accorder le mini-prêt que si votre dossier est jugé suffisamment solide.

L'obtention d'un mini-prêt est par contre très rapide (24 à 72h). Très pratique pour les demandes de crédits express ou mini-prêts urgents.

Le prêt entre particuliers

Un membre de votre famille ou un proche peuvent tout à fait vous prêter de l'argent. Le prêt entre particuliers a l'avantage de ne demander aucun justificatif et aucune vérification n'est faite si vous êtes interdit bancaire.

Lorsqu'il s'agit d'un prêt entre particuliers, le système repose davantage sur la confiance que sur les justificatifs.

Prêt sur gage du Crédit Municipal

Le Crédit Municipal permet d'obtenir de l'argent contre un bien de valeur que vous leur confiez. 

Les biens sont expertisés et vous obtenez entre 50 et 80% (max) de la valeur du bien. La somme d'argent est remise immédiatement en espèce (jusqu'à 3000 euros), par virement ou par chèque.

Vous pouvez confiez des bijoux, de l'or, des tableaux, des photos, des vins grands crus, des objets d'art, un vélo ou même des instruments de musique. Le Crédit Municipal applique aussi un taux d'intérêt, mais ce taux est bas comparé aux TAEG (taux incluant les frais) des prêts personnels.

Les aides sociales

Si vous êtes à la recherche d'argent mais que vous n'obtenez aucun crédit parce que vous êtes interdit bancaire, considérez également les aides sociales. Elles sont nombreuses et peuvent vous aider dans plusieurs cas de figure :

• aide au logement (APL)

• allocation adulte handicapé (AAH)

• Allocation de logement familale (ALF)

• Bourse de lycée ou collège

• Complément familial pour les familles de 3 enfants et plus

• Prime d'activité

• RSA

Si vous ne savez pas à quelles aides vous avez droit, consultez le site Mes Droits Sociaux. Vous pourrez identifier parmi 58 aides si vous êtes éligibles à une ou plusieurs d'entre elles.

L'avance sur salaire

Si vous êtes en CDD ou en CDI, vous avez le droit de percevoir jusqu'à 50% de votre salaire mensuel après le 15 du mois. Votre employeur ne peut pas vous le refuser.

L'avance sur salaire est un moyen rapide d'obtenir une somme non négligeable. Cela peut même remplacer un crédit express ou un crédit sous 24H. L'employeur a déjà votre RIB et peut donc vous verser la somme en urgence si nécessaire.

L'avance sur héritage

L'avance sur héritage, aussi appelée donation en avancement d'hoirie permet aux parents possédant des liquidités bancaires ou un bien immobilier de les donner en avance. Le bien ou l'argent est ensuite déduit de la somme héritée par l'enfant.

Ce système permet de se passer d'un crédit lorsque l'on est interdit bancaire. Il peut aussi permettre d'assainir ses finances et de régler les crédits ou les découverts en cours afin de sortir de la situation d'interdit bancaire.

Le rachat de crédit

Si vous êtes interdit bancaire, il peut être possible de faire un rachat de crédit si vous avez plusieurs crédits à la consommation ou un crédit conso avec un prêt immobilier. Le but du rachat de crédit est de vous donner un plus de marge sur votre budget mensuel en regroupant vos crédits et en diminuant vos mensualités.

La contrepartie du rachat de crédit est que le coût global des crédits peut augmenter, car pour diminuer la mensualité, il est fréquent d'allonger la durée du crédit (et donc le coût total des intérêts).

Le crédit à l'étranger

Depuis 2008, tout citoyen européen peut faire un crédit à la consommation dans les pays de l'Union Européenne. Même si les établissements étrangers ne vérifient pas systématiquement si vous êtes inscrit sur un fichier de la Banque de France, obtenir un crédit depuis l'étranger n'est pas forcément facile, notamment si la banque ou l'établissement de crédit demande à ce que vous soyez résident du pays dans lequel vous faites la demande de crédit.

Votre taux d'endettement est également vérifié et il vous faudra fournir les justificatifs habituels : pièce d'identité, RIB d'un compte dans le pays où vous faites la demande, justificatif de revenus, ...

Autres solutions

Les autres solutions pour trouver de l'argent rapidement sans crédit sont nombreuses. Consultez notre page à ce sujet.

FAQ

Combien de temps après un interdit bancaire puis-je faire un crédit ?

Les banques peuvent conserver plusieurs mois l'information selon laquelle vous êtes interdit bancaire (parfois 6 mois). Il vous faut donc attendre au moins 6 mois pour effectuer une nouvelle de crédit. Les banques conservent cette information pour éviter d'avoir des personnes qui viennent juste de lever leur interdiction bancaire et restent dans une situation financière fragile.

Je ne suis plus fiché interdit bancaire, mais j'ai des refus de prêt : pourquoi ?

Cela peut être lié à votre solvabilité : vos revenus ou votre reste à vivre sont peut être insuffisants. Votre taux d'endettement est peut être également trop élevé. N'hésitez pas à comparer plusieurs offres de crédit afin de vérifier si certains établissements acceptent votre demande de crédit en ligne.

Puis-je être à découvert si je suis interdit bancaire ?

Non. La banque conserve votre compte de dépôt ouvert, mais vous n'êtes plus autorisé à avoir un découvert.

Puis-je obtenir un prêt exceptionnel Banque de France ?

Non, la Banque de France ne prête pas d'argent directement. 

Comment vérifier si on est fiché FICP à la Banque de France ?

Rendez-vous dans un bureau de la Banque de France avec une pièce d'identité ou adressez un courrier à la Banque de France. Vous pouvez aussi faire une demande en ligne sur le site de la Banque de France.

Comment faire lever une interdiction bancaire ?

Il faut régulariser tous vos chèques émis sans provision ou vos mensualités de crédit impayées. Sans cela vous serez inscrit pour 5 ans à la Banque de France. S'il s'agit d'une interdiction judiciaire, vous serez inscrit pendant 5 ans, sans possibilité de lever l'interdiction bancaire.  Sachez aussi que vous pouvez contester une interdiction bancaire si elle est injustifiée.