Notre avis sur le PER de la Carac : performances et frais
la CARAC propose un PER avec deux types de gestions et des performances intéressantes. Notre avis sur ce PER proposé par un acteur de référence de l'épargne en France.
Notre avis sur le PER de la Carac
Le PER Individuel Carac offre un contrat d’épargne-retraite particulièrement attractif grâce à ses nombreux atouts. Il se distingue notamment par sa flexibilité, permettant des versements libres ou programmés à partir de 50 € par mois, sans frais sur versement.
Ce PER est un produit multi-supports, combinant un fonds en euros sécurisé et des unités de compte diversifiées, offrant ainsi une large gamme d’options d’investissement pour répondre aux différents profils d’épargnants.
Carac, un acteur reconnu dans le domaine de l’épargne et de la prévoyance (300 000 adhérents), propose une gestion libre ou profilée à horizon, avec trois profils de risque (prudent, équilibré, dynamique).
Il s'agit d'un PER très accessible puisque le versement minimum initial est de 500€ et que les versements minimums mensuels sont de 50€.
Côté performances, sur l'année 2023 et l'année 2024, le PER de la CARAC affiche de solides performances : +3.6% sur le fonds euro en 2023 des performances positives entre +3.77% et +11% par an selon les profils sur 2023 et 2024.
Du côté des frais, le PER de la CARAC se positionne dans la moyenne basse des frais, avec notamment des frais de versements à 0% (là où les banques pratiquent parfois jusqu'à 5% !). Les frais de gestion sont eux aussi raisonnables à 0.9% sur les unités de compte et le fonds euro (dans la moyenne des PER).
Du côté des unités de compte, on retrouve une belle diversification avec une composante immobilier autour de 20% selon le type de profil. Le reste étant investi dans des obligations gouvernementales ou des obligations d'entreprises, des actions en Europe, dans le monde avec une thématique "durable", sur les pays émergents et également sur des actions à fort versement de dividendes.
Parmi ces unités de compte, de nombreuses ont le label "investissement socialement responsable" (ISR).
Même si la CARAC ne dispose pas d'une souscription 100% en ligne, on apprécie le côté humain, avec un contact téléphonique lors de la demande d'informations sur leur site. On l'apprécie d'autant plus que sur ce type de souscription avec un conseiller, les PER pratiquent souvent des frais sur les versements alors que la CARAC n'en pratique pas. On note d'ailleurs les nombreux avis positifs sur la CARAC qui mettent en avant le bon accompagnement et le bon contact des conseillers.
De notre point de vue, le PER de la CARAC conviendra donc parfaitement aux épargnants à la recherche d'une économie d'impôt, d'une bonne performance sur le long terme de leur investissement et à la recherche d'un acteur de confiance pour gérer leur épargne retraite.
Enfin, un dernier point que l'on apprécie chez Philtr est l'offre de bienvenue, avec des chèques cadeaux offerts pour un versement minimum de 1500€.
Quelques points clés sur le PER de la Carac
Type de contrat : assurantiel
Rendement fonds euro : +3.6% en 2023
Versement initial minimum : 500 €
Frais de gestion : 0,90% sur le fonds euros et les unités de compte
Frais sur les versements : 0%
Frais d’arrérage : 0%
Types de gestion : Gestion libre et gestion horizon retraite (prudent, équilibré, dynamique)
Nombre d'unités de compte : 15 en gestion horizon, 27 en gestion libre
Offre de souscription PER CARAC
Vous pouvez bénéficier 50 à 500€ offerts en chèques cadeaux pour toute souscription à un PER et en fonction du montant investi sur le PER :
50€ pour un versement initial supérieur ou égal à 1500€
100€ pour un versement initial supérieur ou égal à 10 000€
300€ pour un versement initial supérieur ou égal à 30 000€
500€ pour un versement initial supérieur ou égal à 50 000€
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À qui s’adresse le PER Carac ?
Le Plan d’Épargne Retraite CARAC s'adresse aux particuliers ou aux TNS (travailleurs non salariés) résidents français, souhaitant préparer leur retraite et avec une volonté d'investissement responsable.
Carac permet de profiter d’un complément de revenus à terme qui bénéficie d’un avantage fiscal considérable (à l’entrée ou à la sortie).
Le PER de la CARAC s'adresse aux investisseurs soucieux de choisir un acteur de premier plan pour confier leur épargne et qui souhaitent pouvoir avoir un interlocuteur au bout du fil pour n'importe quelle question sur leur PER.
Quelles performances ?
Le PER de la CARAC affiche de bonnes performances sur 2024 et 2023 sur les différents niveaux de risque de la gestion horizon :
En profil prudent : +3,77% en 2024 et +6,19% en 2023 (soit +10,19% en cumulé sur les deux années)
En profil équilibré : +4,26% en 2024 et +7,36% en 2023 (soit +11,93% en cumulé sur les deux années)
En profil dynamique :+5,59% en 2024 et +11,07% en 2023 (soit +17.27% en cumulé sur les deux années)
À noter : ces performances sont calculées sur un profil à plus de 10 ans de la retraite. En s'approchant de la retraite, la composition de votre épargne tend à se sécuriser et le PER est moins en recherche de performance. Il s'agit de performances que nous avons reconstitué sur la base des performances de chaque fonds composant le PER.
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Performances du fonds euro
Surtout importante pour les investisseurs proches de la retraite, le fonds euro a offert une performance assez stable ces dernières années :
+3.6% net de frais en 2024
+2.5% en 2023
Quelles gestions ?
Comme pour tout PER, le plan d'épargne retraite de la CARAC propose une gestion horizon retraite.
Le principe est simple : si vous êtes à plus de 10 ans de la retraite, vous avez un portefeuille d'épargne relativement risqué puis qui se sécurise automatiquement à l'approche de la retraite.
Sur cette gestion, trois profils de risque sont proposés : prudent, équilibré et dynamique.
Cette gestion est composée d'un fonds euro (la partie la plus sécurisée) et de 15 unités de compte (voir ci-dessous).
Le PER de la CARAC propose aussi une gestion libre avec le fonds euro et 27 unités de compte.
A noter qu'en gestion libre, votre épargne doit être investie à minima à 50% en unités de compte.
Le plan d'épargne retraite de la CARAC ne propose par contre pas de gestion sous mandat. Dans ce cas une société de gestion change la composition du portefeuille en fonction de l'état du marché et des perspectives économiques. De notre point de vue ce n'est pas gênant car ce type de gestion n'a pas démontré de performances significativement supérieures à d'autres types de gestion sur les PER.
Quels fonds ?
La gestion pilotée horizon est composée d'une quinzaine de fonds, avec une composition différente du profil dynamique par rapport aux profils prudent et équilibré.
Carac perspectives Immo (FR001400JHF4) : il s'agit d'un fonds immobilier avec de nombreux actifs de SCI, SCPI ou FIA (fonds d'investissement alternatif). La part de ce fonds dans le PER est assez importante (entre 15% et 19% pour des personnes à plus de 10 ans de la retraite).
Novaxia R (FR0014002KE1) : composé d'actifs immobiliers diversifiés. Majoritairement des actifs et projets immobiliers participant à une dynamique de renouvellement urbain responsable et solidaire, en France et en Europe.
Amundi, obligations d'état vertes européennes (LU2356220926)
Lazard Euro Short Duration High Yield (FR0013506987) : obligations court terme (1 à 3 ans) pour profiter des taux courts termes
Franklin European Total Return (LU0170473374) : fonds composé d'obligations diversement risquées, de produits structurés et de produits dérivés. Ce fonds n'est présent que sur la stratégie "dynamique".
Candriam Bonds Euro High Yield (LU0012119607) : fonds d'obligation d'entreprise.
Carmignac P. Emergents Debt (LU1623763221) : Obligations Amérique latine, Moyen-Orient et Europe
Sustainable Emerging market Equity Fund (LU2670341416) : fonds actions pays émergents
Carmignac Emergents (FR0010149302) : principalement composé d'actions asiatiques, mais également d'Amérique latine et européennes
Comgest Renaissance Europe (FR0000295230) : actions européennes
Mirova Europe Environmental Equity (LU0914733059) : composé à 75% d'actions européennes et 25% hors Europe
EdR SICAV Euro Sustainable Equity (FR0010505578) : fonds d'actions européennes
AB Sustainable US Thematics (LU0232464734) : actions US, thématique "durable"
JPM America Equity (LU0217390227) : actions US
FF Global Dividend (LU1261431768) : fonds investi en actions (monde entier) qui génèrent des dividendes
Vontobel Global Environment Change (LU0384405600) : fonds investi en action dans le monde entier qui contribuent à un objectif de durabilité environnementale (selon le gestionnaire).
Tous ces fonds ont des frais de gestion qui sont répercutés directement sur la performance du fonds. Ces frais restent relativement acceptables la mesure où ils se situent entre 0.9% et 2.04% en général (là où il n'est pas fréquent de voir des fonds avec des frais de gestion de 3% sur certaines unités de compte).
Quels frais sur le PER Carac ?
Aucun frais sur les versements (ponctuels ou mensuels)
0.9% sur la gestion annuelle (sur la totalité de votre encours épargné, UC ou fonds euro)
0.15% : frais prélevés par la Carac pour le GERP Carac (montant maximum des actifs du plan)
zéro frais d’arbitrages (dans la limite de 12 par an)
zéro frais de transferts entrants
zéro frais d’ouverture de compte
zéro frais sur les arrérages de rente
Comme sur tous les plans d'épargne retraite, les unités de comptes (les différents fonds dans lesquels votre épargne est investie) ont leurs propres frais de gestion, en moyenne entre 0.9% et 2% sur les fonds du PER de la CARAC.
Au global, les frais de la Carac se situent donc dans la moyenne basse de ce que nous constatons sur les autres PER.
C'est un point important car des frais trop importants peuvent venir gréver votre performance sur le long terme et notamment les frais sur les versements (les banques prennent jusqu'à 5% sur certains PER !).
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Le PER Carac pour les professions indépendantes (TNS)
Les TNS (professions indépendantes) peuvent souscrire au PER de la Carac. À la différence des contrats Madelin (désormais remplacés par le PER individuel depuis 2019), il est possible de sortir en rente et en capital (le Madelin ne permettait qu'une sortie en rente).
Plusieurs avantages s'offrent aux TNS pour la souscription au PER Carac : cotisations déductibles (maximum 85 780 € soit 10 % de 370 944 € + 15 % de 324 576 €), conjoint collaborateur éligible (si TNS), rachat possible de droits…
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Défiscaliser avec le PER Carac
Un des intérêts du PER individuel de la Carac est qu'il permet de déduire les versements de son revenu imposable.
L’économie d'impôt dépend donc de votre taux marginal d'imposition (TMI) et peut donc aller jusqu'à 45% du capital placé dans le PER Carac.
Si votre TMI n'est que de 11% ou de 0%, le choix de la déductibilité des versements à l’origine perd de son intérêt mais le PER reste très intéressant pour se constituer un capital à terme en vue de maintenir son pouvoir d’achat.
En cas de déductibilité des versements, le capital accumulé est imposé sur le revenu au moment du déblocage et les plus-values sont imposées à 30% (Prélèvement Forfaitaire Unique).
En cas de non déductibilité des versements, le capital sera exonéré de toute fiscalité.
On peut donc avoir sur un même placement des sommes fiscalisés et des sommes exonérées.
Si à la retraite votre taux marginal d'imposition (TMI) est inchangé, les impôts vous auront donc avancé une somme importante qui aura été placée et aura donc travaillée pour réaliser des plus-values. Si à la retraite, votre TMI baisse, vous êtes dans le cas le plus favorable puisque vos apports auront bénéficié d'une réduction d'impôt plus importante que l'impôt à la sortie sur le capital accumulé.
Comment débloquer son PER Carac ?
Comme tous les PER, la sortie est encadrée. Elle se fait au moment de la retraite et peut prendre la forme d'une rente, d'une sortie en capital ou d'un mix des deux.
Une sortie mixte entre capital et rente peut être optimale pour éviter par exemple d'atteindre une tranche marginale d'imposition trop élevée.
Il est aussi possible de sortir son PER Carac de manière anticipée dans plusieurs cas de figure :
acquisition de votre résidence principale
décès du conjoint (marié ou pacsé)
expiration des droits aux allocations chômages
invalidité du titulaire du PER, de son conjoint ou de ses enfants
en cas de surendettement
Comment souscrire au PER Carac ?
Pour souscrire, rendez-vous sur cette page et demandez à être recontacté. Vous recevrez les documents d'information du plan épargne retraite de la CARAC ainsi que les modalités de souscription.
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À lire aussi : comparatif PER Carac par rapport aux autres PER :
Philtr est une marque de la société OIB Group, comparateur et courtier digital 100% en ligne et inscrit à l’Orias comme courtier en assurance sous le numéro 19007909.
