Notre avis sur le crédit conso de Cetelem

Notre avis en bref sur Cetelem

Cetelem propose une gamme très variée de crédits avec une approche "projet de vie" qui permet de moduler ses mensualités ou de donner une certaine flexibilité à son crédit lorsque l'on en a besoin. 

Cetelem a de bons taux d'acceptation et des taux d'intérêt dans la moyenne des autres établissements de crédit. En étant client Cetelem, il est facile de joindre un conseiller pour toute modification sur son crédit. Le service commercial est aussi joignable par chat, facebook messenger ou twitter.

Cetelem est un acteur historique de confiance dans la paysage du crédit à la consommation et filiale à 100% de BNP Paribas. L'interface en ligne permet d'effectuer une demande de prêt personnel très rapidement et de bénéficier d'une pré-acceptation immédiate. La réponse définitive est ensuite donnée sous 72h (3 jours ouvrés). 

Quels sont les types de crédits possibles chez Cetelem ?

Cetelem propose un large choix de types de crédits pour tous les types de projets de vie : évènement, besoin de trésorerie, achat de véhicule. 

Le prêt personnel

Il s'agit d'un prêt sans justificatif d'utilisation des fonds. Vous pouvez tout aussi bien utiliser la somme empruntée pour un voyage, pour payer vos impôts, ou pour un évènement de type mariage par exemple. Vous pouvez aussi l'utiliser pour acheter une voiture d'occasion par exemple.

Il est par contre nécessaire de fournir un justificatif concernant vos revenus car Cetelem a l'obligation de vérifier votre solvabilité, c'est à dire votre capacité à rembourser le prêt et votre taux d'endettement.

Le crédit affecté

Il s'agit d'un type de crédit destiné à une utilisation particulière, par exemple l'achat d'un véhicule ou de travaux. Cetelem demande dans ce cas un justificatif : devis, carte grise du véhicule, ... Ceci afin de s'assurer que vous utilisiez bien les fonds tel que vous l'avez déclaré. Les taux sont plus bas en moyenne qu'un prêt personnel.

Le crédit renouvelable

Il s'agit d'une enveloppe d'argent qui vous est attribuée et que vous pouvez utiliser à tout moment en partie ou totalement. Dès que vous en emprunter une partie, vous commencez à payer des intérêts sur le crédit, sinon vous ne payez pas d'intérêt. 

Au fur et à mesure des remboursements, vous reconstituez le capital et pouvez à nouveau emprunter. Cetelem limite le crédit renouvelable à 4 000 euros, là où d'autres acteurs vont jusqu'à 6 000 euros (Cofidis par exemple). Le crédit renouvelable a un taux plus élevé qu'un crédit conso standard.

Le rachat de crédit

Si vous avez plusieurs crédits, Cetelem propose de les regrouper, que ce soit plusieurs crédits à la consommation ou un crédit à la consommation avec un crédit immobilier. L'intérêt est de pouvoir mieux gérer son budget, en diminuant ses mensualités par exemple. Cela induit donc en général un allongement de la durée du crédit et un coût global plus important pour le crédit.

Combien peut-on emprunter ?

Le montant maximum que vous pouvez emprunter dépend du type de crédit. Il est de 75.000€ pour un crédit conso ou un crédit travaux / auto. Bien entendu, ce montant peut être moindre en fonction de votre capacité de remboursement. 

Pour les crédits renouvelables (révolving), le montant maximum est de 4.000 euros.

Quels documents à fournir à Cetelem ?

Cetelem demande un certain nombre de documents pour valider votre demande de crédit conso en ligne. Vous pouvez les télécharger directement en ligne lors de votre souscription au prêt personnel ou crédit :

• Une pièce d'identité en cours de validité (CNI, passeport, carte de séjour ou de résident)

• Un justificatif de domicile (facture d’électricité, de gaz, d'eau ou de téléphone pour une ligne fixe)

• Photocopie des 2 derniers bulletins de salaire (ou dernier avis d'imposition pour les travailleurs non salariés)

• Un relevé d'identité bancaire (RIB)

Quel délai pour un crédit conso chez Cetelem ?

• Réponse pour une pré-acceptation : immédiate

• Acceptation définitive : en moyenne sous 48h (pendant le délai de rétractation). Si vos documents ne sont pas conformes, cela peut retarder l'acceptation définitive de votre dossier.

• Dès que vous avez signé le contrat, un délai de rétractation de 14 jours s'applique. Vous pouvez cependant demander expressément de le ramener à 7 jours.

Au total, si vous complétez votre dossier le jour même avec l'ensemble des documents à fournir, vous pouvez obtenir les fonds relatifs à votre crédit sous 8 à 9 jours (en comptant le délai du virement bancaire).

Effectuer une simulation chez Cetelem

Pour effectuer une simulation de crédit conso chez Cetelem, c'est très simple. Il faut renseigner un certain nombre d'informations sur votre situation, vos revenus et le crédit conso demandé :

• vos coordonnées

• le type de crédit demandé

• le montant et la durée souhaités

• votre situation familiale et le nombre d'enfants à charge

• vos revenus

• vos charges et vos crédits en cours

Une fois ces informations renseignées, Cetelem sera en mesure de vous proposer une offre de crédit si vos informations répondent à leurs critères d'acceptation. Dans ce cas un TAEG vous sera proposé, vous pourrez aussi choisir de souscrire à une assurance crédit.

Est-ce utile de prendre l'assurance Cetelem ?

Il n'est pas obligatoire de souscrire à l'assurance proposée par Cetelem dans un crédit conso ou un crédit renouvelable. Cependant l'assurance est fort utile si vous êtes en arrêt de travail, en invalidité ou si vous perdez votre CDI. Elle prend alors le relai pour rembourser vos mensualités.

Elle peut représenter un coût de quelques euros à quelques dizaines d'euros par mois en plus dans le remboursement de votre mensualité. Au total l'assurance peut donc peser de manière importante sur le coût du crédit (elle peut même coûter plus cher que les intérêts du crédit). 

Elle garantit le remboursement du crédit restant en cas de : 

• Décès (évite de léguer la dette aux héritiers)

• Interruption de travail en cas d'accident ou de maladie

• Perte totale et irréversible d'autonomie

• La garantie perte d'emploi : dans le cas où vous touchez une allocation perte d'emploi, si vous avez été licencié

Ainsi, si vous souscrivez à l'assurance, vérifiez les points suivants :

• L'existence d'un délai de carence pour la garantie perte d'emploi : pour Cetelem, ce délai est de 180 jours.

• Les franchises appliquées sur les différentes garanties. Pour l'ITT, Cetelem applique une franchise de 90 jours.

• L'âge maximal. Pour Cetelem, 80 ans pour la garantie décès et 65 ans pour les autres garanties.

• Les autres exclusions importantes : elles figurent dans la fiche IPID du contrat (fiche standardisée d'une ou deux pages incluant toutes les informations importantes, dont les exclusions).

Critères d'éligibilité chez Cetelem

Pour demander un crédit conso chez Cetelem, il faut respecter les critères suivants :

• être majeur (+ de 18 ans)

• résider en France

• ne pas être inscrit sur un fichiers d’incidents de la Banque de France (FICP ou FCC)

• justifier de revenus stables

Justifier de revenus stables et réguliers permet à Cetelem de s'assurer de votre solvabilité, c'est à dire de votre capacité à rembourser le crédit. Cetelem vérifie aussi votre endettement. Il ne doit pas dépasser 33 à 35% et votre reste à vivre doit être suffisant.

Les critères d'acceptation sont très confidentiels d'un établissement bancaire à l'autre. Chaque établissement applique un "scoring" qui est un système de notation, pour évaluer si un emprunteur est solvable ou non. En fonction de ce score, Cetelem décide ou non de vous accorder le crédit. 

Les critères n'étant donc pas tous communiqués, il peut être parfois frustrant de se voir refuser le crédit sans raison. Dans ce cas, n'hésitez pas à vous tourner vers un comparateur, qui vous permettra en une seule demande d'identifier plusieurs acteurs du crédit pour lesquels vous êtes éligibles.

Remboursement anticipé du crédit Cetelem

Cetelem offre la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé dans son crédit conso. Il peut être total ou partiel. Bonne nouvelle, aucune pénalité ne s'applique sur le remboursement anticipé du prêt personnel.

Le remboursement anticipé est en général sans frais, mais peut faire l'objet d'une indemnité si le montant remboursé est supérieur à 10.000 euros sur 12 mois. L'indemnité sera de 0.5% du montant du crédit remboursé s'il reste moins d'un an sur le crédit et 1% sinon.

De la même manière, s'il s'agit d'un crédit renouvelable, il peut être remboursé de manière anticipée.

Crédit refusé chez Cetelem

Lors d'une demande de crédit en ligne, il est possible que vous soyez refusé dès la demande de crédit. Plusieurs raisons peuvent entrainer un refus de crédit chez Cetelem :

• Vous êtes interdit bancaire suite (vous pouvez le vérifier en faisant une demande à la Banque de France)

• Vous n'avez pas 18 ans ou vous n'êtes pas résident fiscal français

• Votre endettement est considéré comme trop importante et/ou votre reste à charge trop faible

• Vos revenus sont trop faibles ou trop irréguliers

• D'autres critères propres à Cetelem font que vous êtes refusés chez eux (et potentiellement pas chez d'autres).

Si toutefois vous êtes pré-accepté, sachez qu'il y a une autre étape de validation définitive après que Cetelem ait reçu l'ensemble des documents justificatifs. Cetelem peut aussi refuser le crédit après avoir pré-accepté votre dossier.

Malheureusement, Cetelem ne donne pas de raison précise du refus, ce qui peut créer un sentiment d'incompréhension lorsque l'on y est confronté.

Heureusement des solutions existent : allez voir d'autres établissements de crédit, interroger un comparateur qui vous indiquera des offres pré-acceptées ou rembourser des crédits en cours pour diminuer vos mensualités.

Je suis interdit bancaire, puis-je emprunter chez Cetelem ?

Non. Chez Cetelem comme pour les autres établissements de crédit, il n'est souvent pas possible d'emprunter.

Vous pouvez vérifier si vous êtes inscrit dans le FICP (fichier des incidents de remboursement de crédit aux particuliers) ou dans le FCC (fichier central des chèques) en faisant une demande directement auprès de la Banque de France.  

Téléphone gratuit Cetelem

Si vous souhaitez contacter Cetelem, plusieurs possibilités s'offrent à vous. Vous pouvez les contacter pour avoir des informations sur la souscription d'un crédit conso, sur un prêt personnel en cours, si vous avez des difficultés de remboursement ou si vous souhaitez effectuer un rachat de crédit par exemple.

• Par téléphone, service client : 09 69 32 75 02, du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 16h.

• Par formulaire de contact en cliquant ici.

• Consultez également la FAQ de Cetelem, très utile pour répondre à certaines questions liées à votre crédit Cetelem

Les avis publics sur Cetelem

Cetelem est un des principaux acteurs du crédit à la consommation en France. De nombreux avis sont consultables sur Avis Vérifiés (4.8/5 de moyenne sur plus de 5300 avis) et Trust Pilot (3.8/5 de moyenne sur plus de 800 avis).

Les avis positifs

A la lecture des avis positifs de Cetelem, les conseillers sont décrits comme très à l'écoute, avec d'excellentes explications. Des utilisateurs indiquent aussi avoir pu modifier sans problème leur mensualité, en la diminuant pour alléger leur budget.

De nombreux avis d'utilisateurs réguliers des services de Cetelem vantent également les services rendus sur les crédits renouvelables, très utiles pour dépanner en cas d'imprévu.

Les avis négatifs

De nombreux utilisateurs de plaignent d'avoir reçu un pré-accord de Cetelem pour ensuite se voir refuser le crédit la veille du virement. Cetelem justifie le refus par une étude approfondie du dossier qui a conduit à un refus sur des critères internes.

D'autres commentaires se plaignent d'avoir des difficultés à joindre le service par téléphone (plus simple par Chat). 

FAQ

Quand est-ce que je reçois une réponse définitive

Sous 24 à 48h en moyenne après signature de l'offre Cetelem.

Puis-je modifier ma date de prélèvement ?

Oui, mais pas plus de 2 fois pendant toute la durée du prêt. Cela se fait en ligne dans votre espace personnel. Cliquez sur votre prêt, puis "votre situation" puis "modifier la date de prélèvement".

Quand la première échéance est-elle payée ?

En début de mois suivant l'obtention de votre crédit Cetelem.

Sous quel délai les fonds me sont-ils versés ?

Les fonds sont versés une fois le délai de rétraction de 7 jours calendaires passé. Il faut ensuite attendre 48h pour le virement bancaire. 

Quand a-t-on une réponse définitive pour l'acceptation du crédit ?

Une fois l'offre de crédit souscrite, Cetelem analyse votre dossier pendant le délai de rétractation. S'il est incomplet car vous avez téléchargé des justificatifs non conformes, il sera refusé. Sinon le crédit sera accepté et vous percevrez vos fonds.

Comment accéder à son espace client Cetelem

Sur le site de Cetelem, en cliquant sur le bouton "Votre espace personnel" en haut à droite de l'écran.

Quelle banque est derrière Cetelem ?

Cetelem est une filiale de BNP Paribas à 100%. Elle appartient à la branche BNP Paribas Personal Finance qui est l'acteur numéro 1 du crédit à la consommation en Europe.