Quelle prévoyance pour un auto-entrepreneur ?
Guide et comparatif
En tant qu'auto-entrepreneur, vous n'êtes pas couvert comme un salarié du privé ou un fonctionnaire. Pour maintenir son salaire en cas d'arrêt de travail ou pour assurer les coups durs de la vie (décès ou invalidité), la prévoyance est primordiale. Que couvre-t-elle, combien coûte-t-elle et quel contrat choisir ?
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Prévoyance auto-entrepreneur : comment ça marche ?
Les auto-entrepreneurs sont affiliés à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) ou à la CIPAV pour leur régime de retraite et la prévoyance en cas de décès ou d’invalidité. Toutefois, la CIPAV ne couvre toujours pas les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, contrairement à la SSI. Depuis le 1er janvier 2024, le montant des indemnités journalières et des rentes d’invalidité de la SSI a été revalorisé pour tenir compte de l’inflation et des évolutions du PASS.
Lors d'un décès ou d'une invalidité partielle ou totale, les prestations de la CIPAV ou de la SSI sont également largement insuffisantes. Les auto-entrepreneurs souhaitant mieux se couvrir souscrivent donc à une prévoyance complémentaire avec les garanties suivantes :
Garantie maintien de revenu : verse une indemnité journalière lors d'un arrêt de travail
Rente d'invalidité : verse une rente mensuelle en cas d'invalidité partielle ou totale
Capital décès : montant versé aux ayants droit (conjoint, enfant, ...)
Au même titre que les professions libérales ou les gérants majoritaires, les auto-entrepreneurs font partie des TNS (travailleurs non salariés) et cotisent à une caisse de retraite et prévoyance propre (selon la profession).
Prévoyance maintien de salaire
La garantie maintien de salaire permet de verse une indemnité journalière lorsque l'auto-entrepreneur est en arrêt de travail. Toutes les prévoyances prévoient un délai de carence aussi appelé franchise.
🤰 Prévoyance auto-entrepreneur et grossesse
L'assurance prévoyance n'intervient qu'en cas de grossesse pathologique. La grossesse pathologique est alors assurée comme une maladie.
En dehors de la prévoyance, les femmes auto-entrepreneurs ont aussi droit à un congé maternité dont la durée a été harmonisée avec celle des salariées depuis le 1er juillet 2021. Il est désormais de 112 jours minimum avec une indemnité journalière forfaitaire qui a été revalorisée en 2024.
L’indemnité journalière pour un congé de 56 jours est d’environ 3 428 €, et elle atteint 6 856 € pour 112 jours en cas de grossesse multiple ou pathologique.
🔎 Grossesse et prévoyance : si vous envisagez une grossesse dans les mois à venir, prêtez attention à l'existence d'un délai d'attente. Si la grossesse pathologique intervient avant ce délai, la prévoyance ne prendra pas en charge les indemnités journalières.
Devis et conseil personnalisé pour votre prévoyance auto-entrepreneur
💰 Coût d'une prévoyance auto-entrepreneur
Il est possible de souscrire à une prévoyance à partir de 19.90 € / mois. Ce niveau de cotisation correspond à un profil jeune avec 30 € d'indemnité journalière, soit 900 € / mois (franchise 15 jours maladie, 3 jours accident, 0 jours hospitalisation), 15 000 € de capital décès et 900 € / mois en cas d'invalidité totale.
Pour un profil de 35 ans avec un revenu mensuel de 3 000 €, il est possible de s'assurer à partir de 50 à 60 € par mois avec les garanties suivantes : franchise de 30/3/0 (maladie, hospitalisation, accident), une rente invalidité de 3 000 € par mois et un capital décès de 90 000 €.
Le coût d'une prévoyance dépend de plusieurs facteurs :
Vos revenus : les indemnités journalières versées dépendent de votre revenu
Le capital décès : plus il est élevé plus la prévoyance est chère
L'option "psy" : qui couvre les pathologies psychologies et psychatriques
L'option "dos" : qui couvre les pathologies du dos
D'autres options : rente conjoint, rente pour les enfants, capital décès doublé en cas d'accident, ...
🔎 Tarif prévoyance : la modularité du contrat de prévoyance permet de diminuer le tarif en baissant le niveau de certaines garanties.
📋 Comparatif prévoyance auto-entrepreneur
Prévoyance | Points positifs / négatifs |
|---|---|
APRIL | âś… Prise en charge de l'hospitalisation ambulatoire |
ALPTIS | ✅ Offre compétitive pour les petits revenus à assurer |
APIVIA | ✅ Exonération des cotisations en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité |
SPVIE | ✅ Barème d'invalidité professionnel |
NOVELIA | ✅ Des franchises parmi les plus basses du marché |
SWISSLIFE | ✅ Large choix de franchise (dès 7/3/0) |
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Que couvre le régime de base des micro-entrepreneurs ?
En tant qu'auto-entrepreneur, vous êtes soit affilié à la SSI (sécurité sociale des indépendants, ex RSI) soit à la CIPAV.
Caisse régime de base | Indemnités journalières |
|---|---|
SSI | ❌ Aucune indemnité si votre revenu annuel moyen des 3 dernières années < 4 249.92 € en 2024.
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CIPAV | ❌ Aucune indemnité journalière lors d'un arrêt de travail
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CIPAV ou SSI ?
Si votre micro-entreprise a été créée après le 1er janvier 2018 et que vous n'exercez pas d'activité réglementée, vous êtes affilié à la SSI. Depuis le 1er janvier 2024, les indépendants qui étaient encore affiliés à la CIPAV mais exercent une activité non réglementée ne peuvent plus basculer vers la SSI.
Ceux qui sont restés à la CIPAV continuent de dépendre de ce régime pour leur retraite et leur prévoyance, avec les limitations existantes sur les indemnités journalières.
Les professions réglementées ne devant rester rattachées à la CIPAV sont :
Architecte, architecte d’intérieur, économiste de la construction, maître d’œuvre, géomètre expert
Ingénieur conseil
Moniteur de ski, guide de haute montagne, accompagnateur de moyenne montagne
Ostéopathe, psychologue, psychothérapeute, ergothérapeute, diététicien, chiropracteur
Artiste non affilié à la maison des artistes
Expert en automobile, expert devant les tribunaux
Guide-conférencier
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