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Pourquoi une prévoyance pour psychologue ?
Contrairement à la plupart des salariés du privé qui bénéficient d'une prévoyance obligatoire grâce à leur employeur, les psychologues indépendants n'ont eux aucune prévoyance complémentaire pour faire face aux aléas de la vie. La souscription à une prévoyance professionnelle s'avère donc nécessaire.
La caisse de la CIPAV à laquelle cotisent les psychologues n'offre aucune protection pour maintenir le revenu en cas d'arrêt de travail et verse une très faible rente lorsque le psychologue est atteint d'invalidité. En cas de décès, le capital versé au conjoint et aux enfants ne permet pas de maintenir le revenu du foyer. Là où la mutuelle intervient pour les soins médicaux du quotidien, la prévoyance intervient elle pour maintenir le revenu lors d'un arrêt de travail ou lors d'un accident de la vie.
Toutefois, la loi de financement de la sécurité sociale (Décret n° 2021-755 du 12 juin 2021) a mis en place un versement d'indemnités journalières du 4ième au 90ième jour d'arrêt de travail. L'indemnité versée est de 1/730e du revenu annuel (soit environ la moitié de vos revenus) avec un plancher de 22€ par jour (pour les revenus inférieurs à 40 % du PASS) et un maximum de 169 € par jour pour les revenus d'activité supérieurs à 3 PASS.
Ces indemnités constituent donc une protection minimale mais de courte durée. Elles ne permettent par contre pas d'être bien couvert pour des arrêts de travail plus longs et ne permettent pas non plus de maintenant un salaire équivalent pendant les 3 mois où l'indemnité journalière est versée.
Prise en charge des arrêts de travail
Pour un arrêt de travail lié à une maladie, un accident ou une hospitalisation, la prévoyance professionnelle permet de maintenir votre revenu en versant une indemnité journalière après un délai de carence qu'on appelle aussi franchise.
🔎 Exemple : si le contrat indique une franchise de 15/3/0, l'indemnité journalière sera versée à partir du 16ième jour pour une maladie, à partir du 4ième jour pour une hospitalisation et du 1er jour pour un accident.
Rechute et mi-temps thérapeuthique : la prévoyance complémentaire peut aussi verser une indemnité journalière réduite (souvent 50% du montant de l'IJ si le psychologue reprend son travail en mi-temps thérapeutique. Les rechutes sont aussi couvertes par la prévoyance professionnelle la plupart du temps sans appliquer la franchise qui avait été appliquée lors de l'arrêt de travail initial lié à cette rechute.
😷 Prévoyance et covid
Le psychologue libéral peut percevoir des indemnités journalières avec sa prévoyance dans deux cas de figure :
- Arrêt de travail après avoir contracté le covid. L'indemnisation démarre après la franchise (délai de carence) prévue dans le contrat. En cas d'hospitalisation, les délais de carence sont généralement de 0 ou 3 jours.
- Arrêt pour garde d'enfant : si l'école de votre enfant de moins de 16 ans (sans limite d'âge si l'enfant est handicapé) est fermée et que vous êtes dans l'incapacité de télétravailler, vous pouvez demander un arrêt de travail sur le site d'ameli. Les arrêts de travail sont indemnisés sans délai de carence
🤰 Prévoyance et grossesse
La profession est très féminisée puisque plus de quatre psy sur cinq sont des femmes. Pourtant en cas de grossesse pathologique, la CIPAV ne verse aucune indemnité journalière. Par contre, la prévoyance professionnelle verse dans ce cas une indemnité journalière comme s'il s'agissait d'une maladie ou d'une hospitalisation si la psychologue est hospitalisée. Certains contrats indemnisent également les procréations médicalement assistées si elles sont reconnues pathologiques.
La prévoyance professionnelle n'intervient pas dans le versement d'indemnités journalières liées à un congés paternité ou un congés maternité. Les femmes psychologue perçoivent des indemnités de la CPAM pendant la durée de congés légal.
👩🦽 Décès et invalidité
Pour les psychologues cherchant une prévoyance professionnelle, les garanties concernent l'invalidité et le décès peuvent être relativement complexes à comprendre à cause d'un nombre important d'options possibles ou de paramètres impactant le versement de la rente d'invalidité ou de décès. Le rôle de la prévoyance est de verser un capital ou une rente à vos proches en cas de décès, ce qui leur permet de maintenir un niveau de vie acceptable, notamment pour assurer le paiement des études des enfants. En cas d'invalidité, une rente permet à l'assuré de maintenir son niveau de vie. La rente étant proportionnelle au taux d'invalidité.
Les garanties décès sont fréquemment exprimées en pourcentage du revenu assuré. Par exemple, si votre revenu annuel est de 50 000 € et que votre contrat prévoit 300% de capital versé, vos ayants droit percevront 150 000 €. Le capital est généralement augmenté lorsque l'assuré a des enfants. Au lieu d'un capital versé en une seule fois, lors d'un décès,il est généralement possible d'opter pour le versement d'une rente au conjoint (rente viagère) et d'une "rente éducation" versée jusqu'à la fin des études des enfants.
Les prestations de rente d'invalidité doivent faire l'objet d'une attention particulière pour les psychologues. En tant que profession paramédicale, il est notamment important de choisir un barème professionnel (ou à minima croisé) plutôt qu'un barème fonctionnel. En effet, le taux d'invalidité calculé prendra en compte le fait que le psychologue ait par exemple besoin de ses mains pour travailler son taux d'invalidité calculé sera plus important avec un barème professionnel.
🧾 Frais professionnels
Les frais professionnels peuvent être couverts si vous considérez qu'ils constituent une charge importante en cas d'incapacité de travail. Les contrats de prévoyance prévoient généralement une option "frais généraux" ou "frais professionnels" (cette option ne peut pas être souscrite si vous êtes auto-entrepreneur). Il existe aussi des contrats qui ne couvrent que ce poste. Quels sont les frais professionnels pour un psychologue ?
- Les impôts et taxes professionnelles
- Le loyer de votre local (si vous disposez d'un local)
- Le coût de location de votre matériel et mobilier
- Internet, chauffage, eau, électricité, téléphone
- Les frais du véhicule professionnel
- Les primes d'assurance
- ...
Déductibilité de la prévoyance Madelin
La loi "Madelin" du 11 février 1994 permet aux psychologues exerçant en libéral, de déduire fiscalement les charges relatives à leur mutuelle et leur prévoyance. Ces frais déductibles peuvent atteindre 3.75% du revenu imposable augmenté de 7% PASS (plafond annuel de la sécurité sociale).
🔎 Exemple : pour un psychologue libéral ayant un revenu (BNC ou BIC) de 50 000 €, il peut déduire 4 754€ chaque année au titre des frais de santé et de prévoyance.
Pour la prévoyance décès, les cotisations sont déduites uniquement si les ayants droit bénéficient d'une rente et non d'un versement de capital (en une fois).
Les auto-entrepreneurs ne peuvent pas bénéficier de la Loi Madelin.
Comparatif de prévoyances pour psychologue
Les contrats proposés peuvent être différents si vous êtes sous le régime de la micro-entreprise ou si vous êtes entrepreneur individuel (EURL, SARL, ...). N'hésitez pas à soumettre une demande de comparatif personnalisé pour votre prévoyance.
Quelle est la meilleure prévoyance pour psychologue libéral ?
Les psychologues choisissant de compléter la prévoyance de base avec une prévoyance complémentaire doivent être vigileants sur un certain nombre de points :
- Invalidité : optez pour un barème croisé (évitez les barèmes avec invalidité fonctionnelle).
- Indemnisation forfaitaire : si vos revenus varient d'une année à l'autre, optez pour une indemnisation forfaitaire : jusqu'à un certain seuil de revenus, la prévoyance ne demande pas de justificatif de revenu. Pour baisser le prix de la cotisation, certaines prévoyances permettent toutefois de couvrir 70%, 80% ou 90% de vos revenus et non la totalité.
- Indemnités journalières : choisissez un montant d'indemnités journalières qui vous permet de maintenir vos revenus.
- Franchises : choisissez une franchise de 7 à 15 jours pour la maladie et 0 à 3 jours pour les accidents et les hospitalisations.
- Délais d'attente : prenez note des délais d'attente imposés pour certaines pathologies (maladie psy ou dos notamment)
- Exclusions : vérifiez que les sports que vous pratiquez ne font pas partie des exclusions du contrat.
- Les augmentations tarifaires : à garantie équivalente, un contrat de prévoyance peut être moins cher à la souscription mais peut subir de fortes augmentations tarifaires. Renseignez-vous sur ce point.
- Les réduction pour les créateurs : de nombreux contrats permettent de bénéficier de réduction jusqu'à 25% à 30% la première année d'adhésion.f
La meilleure prévoyance est donc une prévoyance adaptée à vos besoins. Le prix est un critère important, mais les prévoyances interviennent en cas de coup dur et il est nécessaire de ne pas prendre systématique la prévoyance la moins chère. Optez pour une prévoyance qui correspond à vos attentes en cas de coup dur et notamment le niveau sur lequel vous souhaitez protéger votre famille. La souscription à un contrat de prévoyance fait partie intégrante d'une stratégie patrimoniale pour votre foyer.
Tarif d'une prévoyance pour psychologue libéral
Le tarif d'une prévoyance pour psychologue libéral dépend de nombreux paramètres :
- Votre revenu
- Le niveau de franchise
- Le nombre d'enfants
- Votre âge et le fait que vous soyez fumeur ou non
- Les options choisies (doublement décès accidentel, décès simultané conjoint, rente éducation, ...)
Quelques exemples de tarifs pour un psychologue libéral :
- 52€ / mois : psychologue de 30 ans, auto-entrepreneur, revenu à assurer : 2 250€ par mois, franchise de 15/3/0, capital décès de 37 500€ et rente invalidité de 2 250 € / mois.
- 90 € à 150 € / mois : psychologue de 37 ans avec deux enfants à charge, non fumeur. Revenu annuel 45 000 € (BIC ou BNC). Capital décès 180 000 €, franchise 30/3/3, seuil d'invalidité 33%.
- 70 € à 120 € / mois : psychologue libéral de 25 ans, fumeur, sans enfant, 40 000 € de revenu annuel, franchise 30/3/3. Garantie capital décès 40 000€, indemnité journalière de 112.70€.
🔎 Tarifs : il s'agit ici d'exemples de prévoyances avec des prestations moyennes notamment sans option "dos" ou "psy".
Quelles protections avec la CIPAV ?
Comment savoir si je suis affilié à la CIPAV ? En tant que psychologue vous êtes automatiquement rattachée à la CIPAV. C'est l'URSSAF qui effectue cette démarche. Il n'est donc pas possible d'être rattaché à la SSI (ex RSI) ou à une autre caisse même si vous êtes sous le régime de la micro-entreprise (auto-entrepreneur).
Aucune indemnité journalière n'est versée par la CIPAV lors d'un arrêt maladie. En cas de décès ou d'invalidité, le montant versé dépend de la classe de cotisation (A, B ou C). Voir notre fiche complète sur les prestations de la CIPAV.
La CIPAV est joignable directement au 01 44 95 68 20 du lundi au vendredi de 8h30 à 18h00.
Devis prévoyance psychologue libérale
Si vous souhaitez obtenir un devis pour une prévoyance d'psychologue exerçant un libéral, il est préférable de faire appel à un courtier indépendant. Cela vous permettra de bénéficier d'un comparatif de plusieurs offres, de conseils et d'explications sur les différents points du contrat. La prévoyance étant un sujet complexe, les explications de votre courtier sont toujours utiles. Vous pouvez effectuer une demande de devis sur notre site. Vous obtiendrez un comparatif et des conseils personnalisés de plusieurs offres.
Psychologues : chiffres et informations utiles
En 2020, la France compte plus de 74 000 psychologues dont 86% de femmes. Leur nombre a doublé en 10 ans. 35% de ces psychologues exercent en libéral, les autres exerçant en salariés hospitaliers ou sous d'autres formes de salariés. L'âge moyen des psychologues est de 45 ans (source data.drees.sante.gouv.fr).
Le code APE ou code NAF pour un psychologue est le 86.90F : activités de santé humaine non classées ailleurs. Ce code NAF regroupe aussi les activités de psychanalyste, psychologue clinicien, psychomotricien, psychosociologue, ...
