Quelle prévoyance pour une infirmière ?
La prévoyance couvre les infirmières avec un maintien de salaire lors d'un arrêt de travail, une rente en cas d'invalidité et un capital décès pour mettre votre famille à l'abri. Comment ça marche et combien ça coûte ?
Pourquoi une prévoyance pour infirmière ?
La caisse de la CARPIMKO à laquelle cotisent les infirmières libérales offre de faibles protections pour maintenir le revenu en cas d'arrêt maladie ou d'invalidité. En cas de décès, le capital versé au conjoint et aux enfants ne permet pas de maintenir le revenu du foyer. La prévoyance complémentaire s'avère donc nécessaire à la fois pour maintenir le salaire en cas d'arrêt de travail et pour verser des prestations en cas de décès ou d'invalidité.
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Prise en charge des arrêts de travail
La loi de financement de la sécurité sociale (Décret n° 2021-755 du 12 juin 2021) a mis en place un versement d'indemnités journalières du 4e au 90e jour d'arrêt de travail. L'indemnité versée est de 1/730e du revenu annuel (soit environ la moitié de vos revenus) avec un plancher de 22€ par jour (pour les revenus inférieurs à 40 % du PASS) et un maximum de 169 € par jour pour les revenus d'activité supérieurs à 3 PASS.
Pour un arrêt de travail lié à une maladie, un accident ou une hospitalisation, la CARPIMKO ne verse aucune indemnité pendant 90 jours puis 55.44€/jour, soit 1 663€ par mois. L'indemnité journalière est majorée de 16.63 € par enfant à charge. Lorsque vous souscrivez à une assurance prévoyance, vous choisissez une franchise exprimée en nombre de jours. Plus la franchise est basse plus votre prévoyance est chère. Si vous choisissez une prévoyance 15/3/3 (15 jours maladie, 3 jours accident et hospitalisation), vous percevrez votre indemnité journalière à partir du 16ième jour en cas de maladie. L'indemnité journalière de la prévoyance est calculée de sorte qu'elle maintienne votre revenu.
🔎 Exemple : Si votre revenu annuel (BIC ou BNC) est de 50 000 €, l'indemnité journalière versée par la prévoyance sera de 137€ (si vous avez adhéré à un contrat qui vous couvre sur ce montant).
La prévoyance peut verser cette indemnité journalière au 1er euro sans tenir compte de ce que vous verse la CARPIMKO (on parle de montant forfaitaire) ou en complément de ce que verse CARPIMKO (on parle de montant indemnitaire).
Rechute et mi-temps thérapeuthique : la prévoyance complémentaire peut aussi verser une indemnité journalière réduite (souvent 50% du montant de l'IJ si l'infirmière reprend son travail en mi-temps thérapeutique. Les rechutes sont aussi couvertes par la prévoyance professionnelle la plupart du temps sans appliquer la franchise qui avait été appliquée lors de l'arrêt de travail initial lié à cette rechute.
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Prévoyance et grossesse
La prévoyance professionnelle n'intervient pas dans le versement d'indemnité journalières liées à un congé paternité ou un congé maternité. L'infirmière perçoit des indemnités de la CPAM pendant la durée du congé maternité.
En cas de grossesse pathologique, la CARPIMKO verse une indemnité journalière uniquement si l'arrêt de travail dépasse 90 jours. La prévoyance professionnelle intervient quant à elle après le délai de carence "maladie" (entre 7 et 15 jours si vous avez un bon contrat).
Certains contrats indemnisent également les procréations médicalement assistées si elles sont reconnues pathologiques. Enfin certaines prévoyances offrent une prime à la naissance.
Décès et invalidité
Pour les infirmières libérales cherchant une prévoyance professionnelle, les garanties concernent l'invalidité et le décès peuvent être relativement complexes à comprendre à cause d'un nombre important d'options possibles ou de paramètres impactant le versement de la rente d'invalidité ou de décès. Le rôle de la prévoyance est de verser un capital ou une rente à vos proches en cas de décès, ce qui leur permet de maintenir un niveau de vie acceptable, notamment pour assurer le paiement des études des enfants. En cas d'invalidité, une rente permet à l'assuré de maintenir son niveau de vie. La rente étant proportionnelle au taux d'invalidité.
Les garanties décès sont fréquemment exprimées en pourcentage des revenus annuels. Par exemple, si votre revenu annuel est de 50 000 € et que votre contrat prévoit 300% de capital versé, vos ayants droit percevront 150 000 €. Le capital est généralement augmenté lorsque l'assuré a des enfants. Au lieu d'un capital versé en une seule fois, lors d'un décès, il est généralement possible d'opter pour le versement d'une rente au conjoint (rente viagère) et d'une "rente éducation" versée jusqu'à la fin des études des enfants.
Les prestations de rente d'invalidité doivent faire l'objet d'une attention particulière pour les infirmières libérales. En tant que profession paramédicale, il est notamment important de choisir un barème professionnel plutôt qu'un barème fonctionnel. En effet, le taux d'invalidité calculé prendra en compte le fait que l'infirmière ait par exemple besoin de ses mains pour travailler son taux d'invalidité calculé sera plus important avec un barème professionnel.
🔎 Choisir un barème pro avec un seuil de déclenchement de la rente à partir de 15% ou 20% est indispensable. Faire l’erreur de prendre un barème fonctionnel pourrait avoir des conséquences dramatiques.
Frais professionnels
Les frais professionnels peuvent être couverts si vous considérez qu'ils constituent une charge importante en cas d'incapacité de travail. Les contrats de prévoyance prévoient généralement une option "frais généraux" ou "frais professionnels". Il existe aussi des contrats qui ne couvrent que ce poste. Quels sont les frais professionnels pour un infirmier ?
Les impôts et taxes professionnelles
Le loyer de votre local (si vous disposez d'un local)
Le coût de location de votre matériel et mobilier
Internet, chauffage, eau, électricité, téléphone
Les frais du véhicule professionnel
Les primes d'assurance
☝️ L’option frais généraux vous permet de protéger financièrement votre cabinet en cas d’arrêt de travail. Cette option ne doit pas être négligée surtout si vous avez des frais fixes importants.
Déductibilité de la prévoyance Madelin
La loi "Madelin" du 11 février 1994 permet aux infirmières et infirmiers exerçant en libéral, de déduire fiscalement les charges relatives à leur mutuelle et leur prévoyance. Ces frais déductibles peuvent atteindre 3.75% du revenu imposable augmenté de 7% PASS (plafond annuel de la sécurité sociale).
🔎 En tant qu'infirmière libérale, vous bénéficiez de loi Madelin. Cet avantage fiscal vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance (autour de 45% en fonction de vos revenus)
Comparatif de prévoyances pour infirmière
Prévoyance | Points positifs / négatifs |
|---|---|
APRILDistribué par Gus Assurance | ✅ Prise en charge de l'hospitalisation ambulatoire |
ABEILLEDistribué par Gus Assurance | ✅ Contrat Senseo d'Abeille spécifiquement conçu pour les professions médicales |
SPVIE | ✅ Barème d'invalidité professionnel |
NOVELIA | ✅ Des franchises parmi les plus basses du marché |
SWISSLIFEDistribué par Gus Assurance | ✅ Large choix de franchise (dès 7/3/0) |
AXA | ✅ Réduction tarifaire pour les créateurs pendant 4 ans |
MACSF | ✅ Une assistance très complète |
🔎 Les contrats d’Abeille et d’April sont particulièrement adaptés aux besoins des infirmières.
Comment choisir la meilleure prévoyance pour infirmière libérale ?
Les infirmières ou infirmiers choisissant de compléter la prévoyance de base avec une prévoyance complémentaire doivent être vigilants sur un certain nombre de points :
Invalidité : optez pour un barème professionnel ou croisé.
Invalidité : choisissez un seuil d'invalidité de 15% (ou 30% si vous souhaitez un contrat plus compétitif).
Indemnités journalières : choisissez un montant d'indemnités journalières qui vous permet de maintenir vos revenus.
Franchises : choisissez une franchise de 7 à 15 jours pour la maladie et 0 à 3 jours pour les accidents et les hospitalisations.
Délais d'attente : prenez note des délais d'attente imposés pour certaines pathologies (maladie psy ou dos notamment)
Exclusions : vérifiez que les sports que vous pratiquez ne font pas partie des exclusions du contrat.
Les augmentations tarifaires : à garantie équivalente, un contrat de prévoyance peut être moins cher à la souscription mais peut subir de fortes augmentations tarifaires. Renseignez-vous sur ce point.
La meilleure prévoyance est donc une prévoyance adaptée à vos besoins. Le prix est un critère important, mais les prévoyances interviennent en cas de coup dur et il est nécessaire de ne pas prendre systématique la prévoyance la moins chère, mais celle qui correspond à vos attentes en cas de coup dur et notamment le niveau sur lequel vous souhaitez protéger votre famille.
Tarif d'une prévoyance pour infirmière libérale
100 € à 150 € / mois : infirmière de 37 ans avec deux enfants à charge, non fumeur. Revenu annuel 45 000 € (BIC ou BNC). Capital décès 180 000 €, franchise 30/3/3, seuil d'invalidité 33%.
80 € à 120 € / mois : infirmière libérale de 25 ans, fumeur, sans enfant, 40 000 € de revenu annuel, franchise 30/3/3. Garantie capital décès 40 000€, indemnité journalière de 112.70€.
🔎 il s'agit ici d'exemples de prévoyances avec des prestations moyennes notamment sans option "dos" ou "psy".
Le tarif d'une prévoyance pour infirmière libérale dépend de nombreux paramètres :
Votre revenu
Le niveau de franchise
Le nombre d'enfants
Votre âge et le fait que vous soyez fumeur ou non
Les options choisies (doublement décès accidentel, décès simultané conjoint, rente éducation, ...)
🔎Les prévoyances sont assez chères pour les infirmières libérales. En effet, les infirmières ont plus souvent des arrêts maladies que d’autres professions médicales et les assureurs augmentent donc leurs tarifs en conséquence. Certains assureurs refusent même de couvrir les infirmières.
Quelles protections avec la CARPIMKO ?
Le régime de retraite de la CARPIMKO prévoit des indemnités journalières en cas d'arrêt maladie mais après un délai de carence de 90 jours. Ces indemnités ne dépendent pas de vos revenus puisqu'il s'agit d'un montant forfaitaire de 55.44€ / jour (loin de compenser le revenu moyen d'une infirmière libérale). En cas d'invalidité partielle, la CARPIMKO verse 840 € / mois ou 1 680 € / mois en cas d'invalidité totale. En cas de décès, un capital de 36 288 € est versé ou 54 432 € si l'infirmière a des enfants à charge. Voir notre fiche complète sur les prestations de la CARPIMKO.
Devis prévoyance infirmière libérale
Si vous souhaitez obtenir un devis pour une prévoyance d'infirmière exerçant un libéral, il est préférable de faire appel à un courtier indépendant. Cela vous permettra de bénéficier d'un comparatif de plusieurs offres, de conseils et d'explications sur les différents points du contrat. La prévoyance étant un sujet complexe, les explications de votre courtier sont toujours utiles. Vous pouvez effectuer une demande de devis sur notre site. Vous obtiendrez un comparatif et des conseils personnalisés de plusieurs offres.
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