Prêt à la consommation à taux zéro

Crédit conso à taux zéro : c'est quoi ?

Il s'agit d'un prêt personnel pour lequel vous ne payez aucun intérêt pendant le remboursement. Les mensualités remboursées sont donc uniquement du capital et le coût du prêt est nul.

Ce type de crédit à la consommation à taux zéro n'est pas proposé par les organismes de crédit classiques comme Cofidis ou Younited Crédit. Il est par contre proposé par des banques pour certains types de projets ou pour des catégories de personnes (les étudiants par exemple).

Le crédit à taux zéro est particulièrement avantageux comparativement aux crédits conso standards où les TAEG (les taux incluants tous les frais) peuvent atteindre 21% !

Comment obtenir un prêt personnel à taux zéro ?

Si vous faites une demande auprès d'une banque ou d'un établissement de crédit pour un prêt personnel vous ne pourrez pas obtenir un prêt personnel à taux zéro car les intérêts permettent aux banques de se rémunérer et de compenser les pertes occasionnées par les emprunteurs qui ne remboursent pas leur prêt.

Les acteurs proposant des crédits conso à taux zéro sont la CAF pour certains types de prêts personnels, mais aussi des banques, plutôt pour des prêts étudiants ou d'autres prêts spécifiques.

Le prêt à taux zéro de la CAF

Pour un obtenir un crédit à taux zéro, il faudra donc se tourner vers la CAF qui propose plusieurs types de prêts à taux zéro, allant de 1000 euros à 3500 euros en fonction du projet. Il s'agit en général de projets liés à un maintien ou à un retour à l'emploi, ou bien d'achat de mobilier ou d'électroménager. La CAF propose aussi un prêt d'honneur à taux zéro.

Ces crédits à taux zéro proposés par la CAF sont assortis de conditions à la fois sur l'emprunteur, le quotient familial et également sur la valeur des biens achetés. Il sera nécessaire de fournir des justificatifs d'achat pour obtenir la totalité de la somme empruntée. Il faut ensuite attendre le délai d'acceptation et le versement de la somme qui peut se faire en deux fois. 

Les éco-prêts à taux zéro

L'éco-prêt à taux zéro est une très bonne alternative aux crédits travaux (avec intérêts) pour les travaux de rénovation énergétique d'une maison ou d'un appartement.

Le montant du prêt est soumis à conditions, selon qu'il s'agisse d'une rénovation ponctuelle, globale ou q'uil s'agisse d'un assainissement. Il dépend aussi de ce qui est rénové (vitres ou autres types de travaux). Ainsi le montant maximum est de 50 000 euros pour ce type de prêt à taux zéro. Il est proposé par de nombreuses banques comme Crédit Agricole, Société Générale ou BNP Paribas par exemple.

Les prêts étudiants à taux zéro

De nombreuses banques proposent des crédits à taux zéro ou à taux bas pour financer une installation dans un appartement, l'aménagement de l'appartement (achat d'un frigo ou d'un micro-onde par exemple) ou bien l'achat d'un ordinateur pour ses études. Les montants prêtés sont généralement limités à 2000€ ou 3000€ selon les banques. 

L'état propose aussi de garantir les prêts étudiants. Concrètement, vous contractez un prêt auprès d'une banque qui est garanti par l'état. Ce type de prêt, jusqu'à 20 000 euros est généralement à taux très bas ou à taux zéro. L'avantage de ce prêt garanti par l'état est qu'il est sans caution personnel, sans condition de ressource et sans nécessité d'avoir un garant (parent ou proche). Vous pouvez rembourser ce prêt sur une durée de 2 ans ou plus (un remboursement différé est même possible).

Pour des prêts à taux zéro jusqu'à 50 000€ ou même jusqu'à 75 000€, certaines banques proposent des solutions à taux zéro ou taux relativement bas. Les étudiants des grandes écoles peuvent plus facilement obtenir des taux zéro ou des taux très avantageux auprès de banques comme Crédit Agricole, Société Générale, LCL ou la Banque Populaire. Ces prêts sont destinés à financer le coût d'une école de commerce, d'une école d'ingénieur ou d'un autre type d'école où les frais de scolarité annuels avoisinent les 10 000€.

Le prêt à taux zéro entre particuliers

Il est possible de se prêter entre particuliers (famille, amis ou connaissances) à taux zéro. Ce moyen de financement a l'avantage d'être très souple et facile à obtenir car aucun justificatif n'est généralement demandé et les modalités de remboursement sont flexibles. Il peut s'agir d'un arrangement entre l'emprunteur et le prêteur.

Prêt à taux zéro pour l'achat d'une voiture

Depuis le 1er janvier 2023, il est possible d'emprunter à taux zéro pour l'achat d'une voiture hybride ou électrique. Le montant est de 30 000€ pour une voiture de 45 000€ maximum ou pour une camionnette de 60 000€ maximum. Le prêt à taux zéro peut s'étaler sur 7 ans.

Ce prêt est cependant soumis à des conditions de revenu assez limitatives : le revenu fiscal ne doit pas dépasser 14 000€ par an.  

Crédit social à taux zéro

La CAF n'est pas le seul organisme à proposer des crédits conso ou des prêts personnels à taux zéro. Certains organismes de micro-crédit (crédit social) permettent à des personnes généralement exclues du système bancaire (les interdits bancaires par exemple) d'emprunter à taux zéro, ou plus fréquemment à des taux bas, entre 0,5% et 3%. 

Les crédits contractés doivent par contre avoir pour but de financer un projet de mobilité (permis de conduire, achat de véhicule) ou d'emploi (formation).  Les micro-crédits permettent d'emprunter de 500€ à 8000€ sur une durée de 6 mois à 7 ans.

Alternatives au prêt personnel à taux zéro

Les prêts personnels ou crédits conso à taux zéro sont peu fréquents et soumis à conditions : tous les types de projets ou biens à financer ne sont pas éligibles et ces prêts sont parfois soumis à des critères de revenu fiscal ou d'âge.

Plusieurs alternatives s'offrent donc à vous pour financer l'achat d'un bien (voyage, évènement, auto, ...) : 

• le crédit à la consommation classique (voir notre comparateur) : jusqu'à 75 000 euros

• le crédit renouvelable : somme d'argent disponible à tout moment (généralement jusqu'à 6 000€)

• le crédit affecté : pour l'achat d'un véhicule pour des travaux